一文读懂：意外险、重疾险、医疗险区别在哪？附 2024健康险亮眼产品清单！

疫情的那阵“刺骨寒风”总算吹过，阴霾却未被完全吹散，大家更加重视健康问题只是冰山一角，背后是实实在在的隐忧——身体素质下降导致的患病可能、患病带来的经济压力。

困境之下，变则通，通则久。症结之下，人身健康险成为一剂良药。重疾险、医疗险、意外险，往往用较为平价的保费去撬动高额的保额，来降低未来患病的经济压力。

可以说人身健康险给大家打了一针强心剂，用实打实的条款、白纸黑字的合同解决痛点，给了数以亿计的投保人一份心安。如果未来不幸发生，起码在经济上可以有所保障。

市场发展到今天，产品设计追逐市场需求，各个险种实现了划时代的升级，如今，优秀的人身健康险不仅使数以万计人受益，又保障了无数个家庭远离因病致贫的窘迫和因病家破的绝望。

今天我们会分门别类地谈论重疾险、医疗险、意外险，让大家知道这些和生活和健康息息相关的险种到底是什么，如此相似又有什么区别？当然，还会分别对三种险种提供挑选建议，使大家懂市场风向，懂当下怎么选，选哪个？助力大家在人生路途中避开险阻，走得更顺。

对于意外险，名字就显示其应有之义，很好理解——主要保意外，必须是外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外导致的。而对于重疾险和医疗险，不少人误把二者混为一谈。

下面进入正题，我们按意外险、重疾险、意外险的顺序一个个说明，力图言简意赅地让大家用最短的时间最快理解。

一、意外险

第一个问题：保什么？这是回答理赔范围。

我们要说意外险，就不能跳过“意外伤害”的定义不谈。

记住四个关键词，还要同时满足：外来因素造成的、突发的、非本意的、非疾病的。

猫抓狗咬打个狂犬病疫苗、磕磕碰碰骨个折，摔跤缝个几针……诸如此类。

值得一提的是：猝死算不算意外？答案是不算。因为猝死是身体潜在的疾病导致的（比如心梗）不属于外来的、非疾病的，也就不属于意外险的赔偿范围。不过部分保单会涵盖猝死保障，这属例外情况。

第二个问题：怎么保？这是回答保障内容。

第三个问题：如何选？这是解决实际入手。

第一个问题：保什么？

记住一句话：被保人达到所约定的重大疾病状态后，对其未来收入损失进行补偿，这笔补偿可供自由支配。

划两个重点：一是重大疾病的定义，二是疾病状态后。

所以不是确诊即赔，要看疾病、疾病状态或手术是否导致了被保险人丧失工作和生活自理的能力。

第二个问题：怎么保？

一次性给付一笔保险金——

（1）支付被保险人疾病、疾病状态、手术治疗所需的高额医疗费。

（2）主要支付被保险人因罹患重大疾病导致的收入损失，这笔保险金可用于病后康复也可作为家用，极大减轻经济负担。这才是重疾险的主要责任，是它被设计出来的初衷。

可以说重疾险凭一“险”之力达成了所有健康险的保障（医疗险+失能险+护理险）。

第三个问题：如何选？

选保终身的：重疾险分定期重疾险和终身重疾险，前者保几十年，如至70岁，保障期短，保费低，杠杆高。而后者则可以保终身。考虑到年纪越大罹患重大疾病概率越高，要选保障期限长的，最好是保至终身。

选保额高的：最大程度减轻被保险人收入损失带来的影响，这是买重疾险的初衷。
此外，至于重疾多次赔付、轻中症、xx岁前额外赔，其实无需要过度关注，紧紧抓住上面“保终身”和“保额高”两点足够解决重疾险挑选问题。身故责任可以直接忽略，加了身故责任其实是捆绑了一份保额共用的寿险，如果重疾赔了，身故就不赔了。