医保卡外借不必愁 照样能给自己配置保险

占小便宜吃大亏的事情我们常做，但却总也不长记性。

——坤鹏论保

医保卡外借在保险公司看来是个比较严重的问题。

因为保险公司无法证实这是真的外借，还是本人使用。

即真的是外借，在保险公司看来，这个人诚信多少有点问题。

原本医保卡就是限本人使用，你外借给别人几个意思呢？

不过话说回来，最近医保卡改革，准备允许个人缴费部分全家可用。

届时，保险公司应该也会有相应调整。

但在新规执行之前，保险公司不希望被保险人有医保卡外借的情况出现。

前几天，有位钱先生通过坤鹏论保的“1v1咨询”找到鹏哥。

希望鹏哥帮他做一份保险方案。

而他的问题就是，前几年用自己的医保卡帮父母买过降血压的药。

可是，最近想购买保险时才发现，当年贪小便宜的举动，却埋下了一个大坑。

今天正好借着给钱先生做方案的机会，鹏哥就讲讲医保卡外借怎么投保的话题。

本文重点内容：

先了解需求

保险方案规划

为什么要这么规划？

一、先了解需求

钱先生最大的问题就是医保卡外借，自己的健康没问题。

但这事，鹏哥相信，保险公司未必相信，这是最尴尬的。

钱先生除了社保外，没有买任何商业保险。

最近，意识到了保险的重要性，便对商业保险做了简单了解，也知道一些市场上高性价比的产品。

正当准备投保时，结果发现医保卡外借，核保根本过不去，这才慌了。

人啊，往往都是这样的。

当机会随处可见的时候，并不着急去抓。

反而是转瞬即逝，甚至没有希望的时候，才更想去抓住。

——钱先生——

年龄：27岁（已过生日）

职业：公司白领

年收入：10万左右

健康情况：良好

有无社保：有

钱先生目前还单身，所以不用考虑家庭保障方面的问题。

保费预算方案，希望控制在7000元左右。

二、保险方案规划

如果单看钱先生的个人条件，比如：年龄、健康状况等，投保什么产品都完全没问题。

但涉及到医保卡外借，开过降血压的药，这个问题就有点小严重了。

鹏哥经过N多家保险公司产品的探究，最终给出的保险方案如下：

四类人身保险都可以配置齐全。

鹏哥原本的计划是，如果保费超了一些，可以将寿险保额降低一些，毕竟钱先生目前单身。

但计算完保费发现，预算并不超，所以100万寿险保额还是有必要保留的。

三、为什么要这么规划？

为钱先生规划保险方案，最重要考虑的问题就是医保卡外借的问题。

1. 重疾险

重疾险的选择是此次保险方案里最难的一步。

并不是没有好的、适合的产品，而是很多产品都不支持医保卡外借。

鹏哥研究了很多产品，最终确定百年人寿的康惠保2.0可以核保通过。

所以，重疾险最终确定康惠保2.0。

考虑到保费预算还算充裕，选择保终身，这样无论什么时候都会有保障。

康惠保2.0的性价比虽然不如超级玛丽系列，那也是比较而言，它仍然是市场上少有的好产品。

——基本信息——

投保年龄：28天-50周岁

保障期间：70岁/终身

最高保额：70万

缴费期间：5/10/15/20/30年缴

投保职业：1-6类

等待期：90天

——必选保障——

重疾：100种，赔付1次，赔付100%保额，60岁前额外赔付60%保额；

轻症：48种，赔付3次，40%/45%/50%保额

中症：25种，赔付2次，60%保额

前症：12种，赔付1次，15%保额

癌症二次赔付：额外赔付1次，120%保额；

——可选保障——

投保人豁免：轻症、中症、重疾、身故或全残豁免保费；

身故：18周岁前赔付已交保费；18周岁后赔付100%保额；

心脑血管疾病二次赔付：12种，额外赔付1次，120%保额；

康惠保2.0首次引用了前症的概念。

12种前症赔付1次，可赔付15%保额，具体到钱先生，就是可赔付7.5万保额。

所谓前症，可以理解成病情比较轻，还没达到轻症理赔标准的疾病。

另外，康惠保2.0在60周岁前重疾额外赔付60%保额。

这个额外赔付比例虽然没有超级玛丽3号Max和达尔文3号的80%高，但也仅仅比这两款低而已。

与其他重疾险相比，60岁前额外赔付60%保额已经是相当高水准了。

最值得称道的地方是，康惠保2.0自带癌症二次赔付，并且是赔付120%保额。

首次重疾为癌症：间隔3年后，再次确诊癌症，包括癌症新发、复发、持续、转移，额外赔付120%保额；

首次重疾非癌症：间隔180天后，确诊癌症，额外赔付120%保额。

要知道，癌症二次赔付在很多重疾险中都是附加保险，需要额外付费的。

如果附加上该保障，再与康惠保2.0相比，康惠保2.0的保费优势就体现出来了。

想详细了解康惠保2.0，可以翻看之前的文章《百年康惠保2.0，升级后是否还值得购买？》。

2. 百万医疗险

鹏哥给钱先生选的是尊享e生2020。

关键是，医保卡外借这个事情审核以后给通过了。

尊享e生2020的保障，在所有百万医疗险中都是首屈一指的。

——基本信息——

投保年龄：出生满30天-60周岁

最高续保年龄：105周岁

投保职业：1-4类

保障期间：1年

交费期间：1年

等待期：30天

——必选保障——

普通疾病保额：300万

重大疾病保额：600万

免赔额：1万

121种罕疾：121种罕疾，600万保额，0免赔额；

质子治疗保额：600万，100%报销；

——可选保障——

家庭共享免赔额：家庭共享1万免赔额；

重疾保险金：确诊重疾即可一次性给付1万元重疾保险金；

重疾住院津贴：100元/天，每次住院最多给付30天，累计给付180天，累计限额1.8万元；

指定疾病及手术扩展特需医疗：600万保额，特定疾病及手术，就诊医疗可额外扩展至二级及以上公立医院特需部、国际部、VIP部；

赴日医疗：保险公司安排赴日本治疗恶性肿瘤，责任内赔付比例70%，0免赔，累计次数限10次。

真得了大病，社保报销完以后，扣除1万元免赔额，其他费用都会由保险公司负责报销。

想详细了解尊享e生2020，可翻看之前的文章《国民级医疗险尊享e生2020来了，它都升级了什么？》。

3. 意外险

意外险没有健康告知，也就不涉及医保卡外借要告知的问题。

选择性价比最高的就可以了。

目前市场上性价比高的综合意外险，肯定首选大护法。

大护法至尊版，100万意外身故/伤残保额、5万意外医疗不限社保、50万猝死保额。

每年保费只要298元钱。

性价比非常不错。

想详细了解大护法，可翻看之前的文章《大护法成人意外险，意外险首选》。

4. 定期寿险

定期寿险保费最便宜的是定海柱2号，其次是定海柱1号和擎天柱2020。

不过有医保卡外借这个事情，这几款产品都无法选择。

研究了众多产品之后，最终选择了大麦2020。

其实大麦2020在上架之初，性价比也非常不错。

并且核保宽松，孕妇也可以投保。

想详细了解大麦2020，可翻看之前的文章《大麦2020，定期寿险的性价比之王，值得拥有》。

这个方案中，受医保卡外借影响的是重疾险和定期寿险。

鹏哥在这里也提醒大家一下，为了自己未来能选择更好的保险产品，医保卡尽量还是不要外借为好。

关于医保卡外借的影响，鹏哥之前还专门写过文章，感兴趣的朋友可以翻翻《医保卡外借？你可能因此而告别保险！》。