重疾险怎么买才不会被坑？手把手教你如何挑选合适的重疾险！

重疾险，作为设计最为复杂的保险，可实打实的容易让人挑花眼。

很多人害怕踩坑，在怎么买上犯了难。

其实挑选出一款适合自己的重疾险，没那么难！

一篇文章的时间，保你学会买重疾险的排坑大法。

本文会分为下面几个模块：

• 重疾险是什么？

• 购买重疾险如何避坑？

• 购买重疾险的正确姿势。

• 重疾险常见的几个疑问。

• 相关产品推荐。

我们一步一步来看：

一、重疾险是什么？

说这个问题之前，我们先来谈谈重疾险的诞生。

1981年，著名外科医生巴纳德发现，自己的一名癌症患者，因为承担着养家糊口的重任，出院后没有花足够的时间休养，导致病情在2年后严重恶化，二次治疗时只剩不到3个月的生命......

重疾险，就起源于这个故事。

重疾险虽然是保障重大疾病的保险，但它的本质，实际是收入损失补偿险。

它的价值在于不仅仅可以解决昂贵的治疗费用，还可以弥补后期因为修养导致的收入损失。

生一场大病，医疗费动辄30万。除此之外，可能3-5年都上不了班，这对于工薪家庭的打击无疑是巨大的。

而重疾险，可以完美解决这个问题。你买多少保额，保险公司就会一次性赔你多少。这笔钱你可以自由使用。

知道了重疾险是什么还不够，你还得判断自己适不适合买？

不适合还一通瞎买，那无论你怎么买都是踩坑。

判断适不适合买很简单，生病会给家庭带来巨大的收入损失的人，都要买。

往下看我的总结：

1、成人最应该买：成人优先配置，这个阶段一般都肩扛最重的家庭责任，上有老下有小、房贷车贷。一旦生大病，后果不堪设想。

2、小孩适合买：小孩生病，要么需要请护理，要么需要大人辞工回家照顾。无论哪种情况都会带来收入损失，所以也应该买。

3、老人不建议买：老人基本不承担什么家庭责任，生病也不会带来什么经济损失，可以不买。何况老年人买重疾险，要么买不到，买到了也多不划算，部分产品甚至会出现保费倒挂现象，

如果你是想给成人或小孩买重疾险，可以继续往下看重疾险常见的坑有哪些。

如果想给老人买重疾险，那就不用看了。

二、购买重疾险如何避坑？

所谓知己知彼，百战不殆。

买重疾险想要不踩坑，就一条法则：搞清楚坑在哪，然后绕着走。

我总结了大家买重疾险最容易踩坑的地方：

1、“大而全”的重疾险不能买

这就是那保险业务员口中常说的“什么都能保”的保险了。

如果你以后碰到这种情况，你直接怼回去：我信了你的邪！

这种什么都能保的保险=什么都保不好。

设计相当鸡肋，例如大家熟知的某安福：

重疾险、寿险、医疗险、意外险全给你绑一起。

看似每一个都保了，但每一份保额都不足。真出了险，赔一点点钱，根本没啥用。

这种“大而全”的保险，就是打着保障责任多的噱头，让你多交钱。

贵而不中用说的就是它。

2、返还型重疾险不能买

想买返还型保险的人，多是被它“有病治病，没病返钱”的表象所迷惑了。

你害怕买重疾险不出险，保费打水漂，那保险公司就发明一款专薅你羊毛的产品。

返还型保险=消费型保险+定期存款。

从这个等式你可以直观看出，相比买相同保障的消费型重疾险，返还型重疾险需要你多交一部分钱用作存款

坑就在这了：

保险公司拿你多交的钱去投资，赚取利差。几十年后，再分你一部分已经大大贬值的利息。

而且这个存款可比不上银行存款，这一存三四十年，就算你遇到再大的急事也取不出来，除非退保。

更可笑的是，返还型重疾险没有银行存款灵活，收益却和银行差不多。

你说你何苦花钱买这罪受，不直接买份保障一样的消费型重疾险，把剩下的钱存银行！

3、保费倒挂或太贵的产品不能买

所谓保费倒挂，就是交的钱比赔的还多。

前几天，一位朋友的妈妈就在线下购买了份保险，他一看保单可没给气死，这不妥妥的保费倒挂？

20万保额，每年要交14887元，20年共需要交297740元。

这种保险买来干什么呢？

买保险就为了用低保费撬动高保额，而这种保费倒挂的保险则毫无保障作用，还不如自担自担。

40岁以后，买重疾险就可能会保费倒挂，只是对于老年人，这一点更常见。

所以这一类人买重疾险，，更要把握正确配置保险的姿势：用尽量低的保费撬动高保额。

然后再根据预算，根据需求，相应增减保障期限与保障责任。

当然，很多健康不佳或年龄过大的人，基本是买不到高性价比的产品。

那可以退一步只保障癌症，买防癌险。

4、重疾种类不是越多越该买

保险业务员常说下面一通鬼话：

我手里的xx保险，光重疾就保110种，你买那些只保七八十种重疾的产品，都没有我这保障全面。

这完全就是扯犊子，忽悠人，大家遇到这种情况乐呵乐呵就得了。

应银保监会规定，市场上的所有重疾险必须包含下面25种高发重疾，占重疾赔付的95%。别说保110种和80种没啥区别。就算是保25种和保110种重疾的重疾险，最多也只有5%的差别，完全可以忽略不记。

三、说完了重疾险常见的4大坑，我们再来看看，重疾险的购买要点？

首先，说一下买保险的原则性问题：买保险，先保大人。再保孩子。父母永远都是孩子最好的保险，父母在，家才在。

说完原则，进入正题：

重疾险保障很多，但重要的就那几项。

根据重要程度，我对重疾险保障责任进行了排序，如图：

从图中可以看出，五星责任有三项，我们必须买齐。

两项四星责任也建议当作五星责任配齐。

按重要程度排序：保额>保障期限>重疾单次赔付>中/轻症/>癌症多次赔

我们一一来看：

1、首先关注保额：

买重疾险险首先要考虑保额，一般建议30万起步，50万为佳，100万不多。

重疾险保的是重大疾病，而治疗重疾，平均医疗费30万起。

这还没结束，生一场大病，少说也要3-5年康复期，这期间造成的花费，无疑是一笔巨大开销。

所以，只有保额做得充足，方才能对冲一场重疾带来的财务风险。

2、其次关注保障期限：

预算充足最好保终身，至少保至70岁。

原因很简单，年龄越大重疾的发病率越高，当然保终身的保障更全面。

3、重疾单次赔付：

重疾单次赔，简单说就是重疾赔完一次，合同即终止。

这项责任是买重疾险的基础配置，必须买。

4、中/轻症：

目前市场上主流的重疾险，除了保障重大疾病外，基本都会包含中/轻症保障责任。

所以对于没有中/轻症保障的产品请大家自行划为坑爹产品。

但还要注意一点，银保监会没有对中/轻症保障作出任何规定，保险公司可以自行决定怎么保、以及保哪些中轻/症。

所以，对于有中/轻症保障的产品，大家要进一步注意下面11中高发中/轻症是否缺失。

这些高发轻症对应的高发重疾的早期，必不可少。

另外，对于中/轻症的定义，各产品的宽严程度也可能不一样。

举个例子：

就Ⅲ度烧伤的轻中症方面而言，大多数产品都会保上10%-20%的烧伤面积。

但是某产品（X享人生）的轻症Ⅲ度烧伤却是这样的：

5、癌症二次赔：

如果癌症二次赔责任不贵（保费的8%-10%），有预算也建议尽量选上。

因为癌症占重疾理赔的60%以上，这项责任很实用。

如果还有多余的预算，且想要重疾保障更全面，再考虑是否附加上重疾多次赔。

而图中剩下的三星、二星、一星责任，例如身故责任、投保人豁免等，不是很实用。

预算不足就不用考虑了，，重点保上上面几种责任就行。

但如果大家预算充足，可以在做好基础保障后，自由决定是否附加上它们。

四、重疾险的几个常见的疑问

1、医疗险与重疾险有区别吗？

虽然都是保障疾病的保险，但是它们俩有很大差别。

二者主要的差别在于赔付方式不同：

医疗险只能对治疗费用进行报销，具体报销多少，看你花了多少。

报销的费用绝对不会超过你治疗的花费。

而重疾险，只要出险符合合同，你买多少，保险公司一次性就赔你多少。

而这笔钱，保险公司是不管你用在什么地方的。

你可以用来弥补医疗费，或者用来旅游世界，都随你。

其次，不同于重疾险，可以买长期或终身型重疾险，可以提供长期保障。

医疗险一般都是交一年保一年的短期险，如果以后身体状况不佳/年龄增大，很可能出现买不了等情况。

以上，就是二者的主要差别。

看可以看出两者是互补关系，搭配使用效果最佳。

2、重疾险“确诊即赔”？

关于这一点，因为每款重疾险必须包含25种高发重疾，占到重疾理赔的95%。

我们来看看这25种重疾的表现：

可以明显看到，对于25种高发重疾，有三种赔付标准：

（1）确诊即赔。

（2）实施必要的手术即赔。

（3）达到某种状态即赔。

25种高发重疾中，确诊即赔的只有3种，例如癌症。

而像常见的“冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术”。

这两种疾病在重疾险的条款中会注明要求实施开胸手术才满足赔付条件。

这里我要多叨叨一句，虽然重疾险能确诊即赔的重疾占比很少，但还是值得买的。

前面已经说了，重疾险保障的是大病，而这个大病必须包含两方面因素：一是会导致高昂的医疗费，二是会导致后期巨大的收入损失。

先不说确诊即赔的癌症已然占重疾发病率的60%以上。

如果什么小病都可以按照重疾的标准来赔付，那就违背了你买保险的初衷——花小钱，规避大风险。

而且，如果什么都能获得重疾赔付，那重疾险的价格该多贵！

五、重疾险产品推荐

基于上面几点，恒星保团队针对市面上100多款产品精挑细选（下面表格是一部分产品）。

最终，我们筛选出了这几款性价比最高的进阶型重疾险入榜。

入榜产品简述：

（1）钢铁战士1号：男性附加癌症多次赔首选

该产品最大的特点是：

如果60岁前患重疾，额外多赔50%保额。

男性保终身时，如果想附加癌症2次赔，这款值得优先考虑，不仅整体保障很好，价格也并不算贵。

另外，钢铁战士1号的心血管保障，也非常全面，在意心血管保障，也可以考虑。

（2）无忧人生2020：男性首选，女性附加癌症多次赔首选

选择男性保到70岁，不附加其它保障：不仅60岁最多能额外赔60%的保额，在同样60岁前额外赔的产品中，无忧人生2020的价格也很有竞争力。

选择女性保终身，附加癌症多次赔：无忧人生2020最便宜。

（3）国富嘉和保：男性保终身最便宜

嘉和保虽然不是保障最好的，但也足够用了。

如果是男性想保终身，嘉和保价格是最低的。

不仅整体保障全面，前15年患重疾，能多赔50%，而且附加癌症多次赔后，男性价格依然很有优势。

（4）横琴优惠宝：女性保终身首选

这款产品60岁前得重疾，可以多赔60%，是目前额外赔付最高的。

如果是女性朋友购买，优势会非常明显，不仅重疾赔得最多，价格也非常便宜。

（5）守卫者3号：癌症多次赔的间隔期短

重疾不分组，大大提升多次获赔的概率。

在前15年得重疾，守卫者3号能多赔50%，第二次重疾按1.2倍保额赔付。

此外，守卫者3号还可以附加癌症津贴。

确诊癌症1年后，因为癌症接受治疗，就能赔30%保额，再满1年还能继续赔30%保额，最多能赔3次。

此文为独立保险测评机构恒星保独家发布的科普内容。