宋慧乔宋仲基协议离婚，夫妻离婚后重疾险保单该如何处置？

近日，宋慧乔和宋仲基离婚的消息引起一大波围观群众的关注。吃瓜之余，我们可以发现，离婚关注的主要有两件事，一是孩子的抚养权，一是财产的分割。

现在稍有保险意识的家庭，每年的保费可能要占5%-10%的家庭支出，也就是婚内共同财产，而不同家庭投保时情况也错综复杂：有的保险可能是在婚前购买，一方独自完成缴费，婚后已经享受保险收益；有的保险可能在婚后购买保险，夫妻共同缴费，离婚时缴费还未完成等等。

如果离婚后直接选择退保分割现金价值，不仅造成保障缺失，也是非常不划算的。

那么，以重疾险为例，婚前买和婚后买的，在离婚分割财产是如何规定的呢？

今天我们就一起来探讨这个话题。

• 婚前投保的保单

• 婚后投保的保单

• 写在最后

一、婚前投保的保单

长期重疾险的缴费方式比较灵活，一般可以选择趸缴或者10年缴、20年甚至30年的缴费年限，因此婚前投保的保单归属问题，也要看缴费方式：

①婚前就已经交完保费，婚后享受保障的情况：

由于是婚前完成的投保行为，该保单属于一方的婚前财产，因此离婚后，当事人无需对另一方作任何补偿，保单无需分割。

法律依据：

《婚姻法》第十八条明确规定，有下列情形之一的为夫妻一方的财产。

（一）一方的婚前财产；

（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；

（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；

（四）一方专用的生活用品；

（五）其他应当归一方的财产。

②婚前未缴完，婚后继续缴费的情况：

继续缴费的部分属于夫妻共同财产，可以分割婚后缴费部分的保单现金价值。

举个例子：王女士25岁时为自己投保了一份重疾险，保费选择20年缴，保额50万，保费交了10年后，王女士35岁时和李先生结婚，45岁双方协议离婚。假设当时的现金价值为6万元，则属于婚内财产的应为3万元，这3万元属于共同财产，王女士需要向另一方支付1.5万元。

二、婚后投保的保单

我们知道，很多重疾险可以选择“豁免”责任，很多夫妻也会互为对方投保，有孩子的夫妻也会为孩子投保，这些情况又是如何处理的呢？

①婚后为自己投保的保单

《婚姻法》第十七条规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有，因此婚内投保的保单，离婚后需按照保单的现金价值一分为二。

举个例子：王女士25岁时结婚后为自己投保了一份重疾险，保费选择20年缴，保额50万；45岁双方协议离婚时保费已缴清。假设当时的现金价值为6万元，这6万元属于婚内财产，王女士需要向另一方支付3万元获得保单的全部权益。

与上述例子同理，婚内共同缴费的部分，其保单现金价值作为双方共同财产分割即可。未完成缴费的部分或婚前缴费过的部分则不参与。

②婚后为对方投保的保单

如果夫妻一个做投保人，一个做被保人，在离婚时保单如何处置的问题，暂时还没有法律的相关规定。但是我们可以按照逻辑推断：

由于投保人有天然的退保能力，他如果不想继续为被保人投保或者留下那份保单是可以进行退保的，但现金价值仍然按照婚内财产分割。

一般来说，退保会损失一部分手续费，如果被保人想继续持有这份保障，可以协商按照现金价值的一半支付给投保人。

提示：这里要注意的是，如果是互投的保单，离婚后应向保险公司申请变更投保人信息，减少后续的纠纷。

③当事人为子女投保的保单

为子女购买保险，受益人是子女，视为父母对子女的赠与，这种情况下是不需要分割的。

三、写在最后

夫妻本是同林鸟，即使离婚也是熟人，因此在处理保单时建议以协商为主。因为退保的损失不仅仅是保费，还有关键时刻几十万的保障。

盲目退保对双方而言都是“损”的，因此协商分割现金价值是更好的选择。此时，有关保单的重要信息，需变更的应及时变更一减少不必要的纠纷。

此处应提醒，第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要曾指出：

夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的具有人身性质的保险金，或者夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金，宜认定为个人财产。

也就是如果附加了身故保障的重疾险保单，被保人的身故保险金是属于个人财产。

假设李先生投保附加身故责任的重疾险，受益人为法定，即配偶、父母、妻子；李先生不幸身故时已离婚且再婚，此时的受益人“妻子”应为现任而不是前妻。

因此，投保时的受益人是很重要的一环，投保时也要重点关注。

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