中国癌症发病率全球第一，重疾险这把生命保护伞，怎么选？

 跟着放心选  少花冤枉钱    

中国的癌症发病、死亡人数，全球占比第一。每天，中国有超过1万人确诊癌症，平均每分钟就有7个人得癌症。

数据略沉重，来自美国癌症学会官方期刊《临床医师癌症杂志》发表的「2018年全球癌症统计数据」。

但是，得了癌症，不等于判了死刑。

医学在发展，很多高发癌症的5年生存率，显著提升。比如：女性高发的乳腺癌，我国5年生存率为82%。男女都高发的甲状腺癌，5年生存率是84.3%。

癌症和其他病不同，没有治愈的概念，一般用「三年生存率」、「五年生存率」来衡量。癌症5年生存率，指经过综合治疗后，生存5年以上的患者比例。 

在大病面前，决定生死的，可能是钱。

重疾险的意义：应对癌症等大病，只要符合理赔条件，保险公司直接赔钱，比如50万，不用等报销。

这笔钱，用来救命，补偿后续几年的康复费、失业收入损失，都可以，保险公司管不着。

今天，来看多次赔付的重疾险。

单次赔付 VS 多次赔付，咋选？

单次赔付、多次赔付，有什么区别？

单次赔付，重疾只赔一次，然后合同结束。而且，以后也买不到其他重疾险了。

多次赔付，重疾可以赔多次，有点「一份顶多份」的意思。

多次赔付的重疾险，有没有必要？

有价值。

医学在起飞，得了重疾，不一定就去见阎王爷。癌症成为慢性病，也会是趋势。

但，得过一次重疾，再得其他重疾的概率会更高。因为身体素质下降，有些疾病之间还存在关联，可能会触发「连锁反应」。

买单次赔付or多次赔付？

主要看预算。

单看保障，多次赔付肯定更好喽。但多次赔付的也更贵啊。保障好一点，钱也得多交点。

预算有限的，乖乖买单次赔付，先保证第一次得重疾有钱治。预算充足，可以买多次赔付，人生这条长河，安全指数up up~

02

15款多次赔付型重疾险评测

这4款值得推荐

重疾险是最复杂的险种，如果随便买、不仔细对比，看完这篇文章会哭。

你们啊，总说文章太长，火急火燎只想看结论↓

行行行，先放结论。

但别嫌我啰嗦啊：后面的挑选原则也要看，它能帮咱理解重疾险的保障、条款、理赔，顺便避坑。

多次赔付重疾险，测了15款↓

终极推荐，4款↓

细细点评~

百年人寿，这是瞄准了重疾险市场在发力，康惠保系列出一个火一个。

这款多倍版，是市面上第一款重疾不分组、赔2次的消费型重疾险。

不带身故（死亡）责任，再次把性价比做到极致。30岁男性、50万保额，一年7525元，比后面推荐的「长生福优加」便宜好几千。

但是，身故可以退现金价值，30岁男性投保，到67岁，身故退的现金价值就超保费了。

想买消费型重疾、把钱花在刀刃上，它是首选，1-6类职业都能投保。

多次赔付的重疾险，疾病不分组比分组好，能让每种疾病的理赔机会都是100%。康惠保多倍版就是不分组的，重中轻三类疾病都不分组，疾病保障几乎是顶配。

重疾，保100种，不分组，最多赔2次，赔付的间隔期是365天。

中症、轻症保障齐全，20种中症、35种轻症，都能赔2次，分别赔50%、30%的重疾保额，赔付都没有间隔期。

轻症、中症是附加险，要不要选看个人~

如果是夫妻互保、或父母给未成年孩子买，可以试着勾选投保人豁免。

美中不足，多倍版的疾病定义条款有点小bug，比如?

双耳失聪、双目失明，3岁以下不赔，但成年人投保没问题。

所以，康惠保（多倍版）适合：预算有限、追求极致性价比的人。

想买，但因身体原因，买不到康惠保（多倍版）的，可以稍等等，预计这周就会上线智能核保功能，对很多疾病不再一刀切拒保了。

最后，还是要注意保额限制。

买过百年家其他产品的，比如守卫者1号、康惠保旗舰版，基本就与这款无缘了。

长生福优加，是长生福的升级版，在当下的重疾险产品里，堪称「顶配」级别的。

和康惠保（多倍版）一样，重/中/轻疾病不分组。但长生福优加，身故（死亡）也有赔偿，可以选赔保额、或赔保费，当然保费也会贵一些。

得重疾或死亡，至少能赔一次。当然，重疾赔过一次，身故保障就自动失效了哈。

轻症、中症保障齐全，疾病定义也挺良心。

值得点赞的是，高发的轻度脑中风，长生福优加的理赔标准更宽松。

不过呢，它只限1类职业投保，严控风险~保费目前最多只能交20年，每年的保费压力大一点。

所以，长生福优加适合：不差钱，追求高配保障的人。

哆啦A保，资深网红了。守卫者1号停售后，多次赔付、带身故责任的重疾险，它是性价比最高的。

105种重疾，分四组，最多赔3次。

单看疾病分组，哆啦A保，不如不分组的康惠保（多倍版）、长生福优加，甚至也不如守卫者1号、星满意，因为癌症没有单独一组。

好在，癌症和高发的心脏疾病、脑中风，是分在不同组别的，这些高发重疾的理赔互不影响，对大部分人来说够用了。

哆啦A保的另一个优势：健康告知相对宽松，常见的乙肝病毒携带、小三阳、大三阳，只要肝功能不存在异常，通过智能核保，可以加费承保。

另外，还能附加最高300万保额的医疗险，社保外用药能报销。

出险后，先报医保，再扣除免赔额（重疾保额），剩下的花费100%报销。

比如，买了50万保额的重疾险，得了重疾，花费的钱超过50万，才能用到这个医疗险。

但是，这个附加医疗险超便宜：30岁男性，保50万，30年缴费，附加医疗险只要多交10块钱，简直不要钱，顺手保上也行的。

所以，哆啦A保适合：

• 预算相对有限，又想兼顾疾病、身故保障的

•身体有点小毛病、尤其是有乙肝问题的

卯足了劲在重疾险市场厮杀的，除了百年人寿，还有复兴保德信。

这家公司背后的金主爸爸：中国百强企业上海复星集团，美国人寿保险巨头、世界500强的美国保德信保险公司，可谓两大豪门联姻。

星满意，就来自复兴保德信。这款产品的亮点有三个。

一，癌症单独分组，不影响其他组别的重疾理赔。这个保障，是重疾分组的产品里最好的。

二，保额会增长。重疾可以理赔5次，每次保额涨10%。虽然一般人理赔不到5次，但星满意做到了保障升级、价格还行。

三，有疾病终末期关爱金，没得合同约定的重疾，但得了其他病、按现有的医疗技术已经治不好了，也能赔重疾保额，还挺暖的。

也有身故保障，18周岁前赔已交保费，18周岁后赔基本保额，和哆啦A保一样。

但是，重疾、疾病终末期关爱金、身故责任，是不能重复赔的哈。

另外，没有中症保障，轻症能赔3次，保额也会涨，分别赔20%、30%、40%保额。第一次赔的比较少，在我看来算不上大优势。

所以，星满意适合：预算相对充裕，想兼顾疾病、死亡、终末期保障的人。

别懵，总结一下?

手头毛爷爷差点意思的，优选康惠保（多倍版），重疾不分组，能赔2次，性价比要上天，身故能赔现金价值。

不差钱的，直接买长生福优加，顶配保障，身故也能选择赔保额。

哆啦A保、星满意的重疾都是分组的，保障相对差一丢丢，但是身故能赔保额，无论是得重疾、还是寿终正寝，至少能赔一次。

如果执着于身故保障，预算有限、或是有乙肝问题的，选哆啦A保；预算相对充裕，选星满意，重疾、轻症保额还会「涨价」。

这次推荐的4款产品，在目前多次赔付型重疾险里，绝对能打，配置高，性价比秒杀一片。

如果预算充足，优先考虑这4款。

如果预算有限，不如选择单次赔付的产品，先确保第一次得重疾有钱治。

还有，无论买哪款，都给我仔细看健康告知哇！

03

多次赔付的重疾险，该怎么选？

这部分内容啊，比较长。

但看完它，你们就知道上述4位选手是咋诞生的了。以后再买重疾险，也没人能骗到你！

▎重疾种类：不贪多，6种+19种是核心。

银保监会规定的6种必保疾病，占重疾险理赔的90%以上；6种必保疾病+19种其他高发疾病，占重疾险理赔的98%以上。

这25种，重疾险一般都保。在大陆，疾病的定义也是统一的，不用自己去辨别。

那些保100种、150种重疾的，有必要吗？不加钱，咱就接受。死贵死贵的，没必要，保障力度根本没大多少。

▎保障期限：有条件的，保终身，确保在人生这条长河里不「裸泳」；预算有限的，保定期，把人生黄金期的保障，先备好。

▎轻症/中症保障，可以有。

轻症、中症，都是重疾的前期，发病率更高，但也更好治！它俩一旦出现，都选上。

轻症/中症保障，有3个价值?

降低理赔门槛：轻症、中症的发生率更高，理赔概率也更高。

补充医疗费用：轻症一般能额外赔重疾保额的20%-40%，中症能赔50%。

保费豁免机会：啥意思？往下看。

▎保费豁免，可以优选。

保费豁免，就是免保费。带轻症/中症保障的产品，一般也自带保费豁免。

轻症豁免，得了约定的轻症，免后续保费。重疾豁免，得了约定的重疾，免后续保费。我个人很偏爱带豁免的重疾险~

▎身故保障，看预算和个人偏好。

身故就是死亡，有身故保障的，在保障期内死亡也赔钱。不过，有的赔重疾保额，有的只赔已交保费。

▎疾病分组，水贼深，慢慢说。

多次赔付的重疾险，才涉及到疾病分组。

实用性：重疾不分组＞重疾分组（癌症单独一组）＞重疾分组（癌症不单独一组）

疾病不分组，比分组好。因为，不分组，每种疾病的理赔机会都是100%。康惠保（多倍版）、长生福优加，都是不分组的。

一旦分组，每组疾病，共享一次理赔机会。组内任何一种疾病理赔了，其他疾病自动失效，不能再理赔。

同样是疾病分组，把癌症单独分组的，比癌症不单独分组的好，星满意就是癌症单独分组~

因为，在重疾险的理赔里，癌症的理赔占了60%-70%。癌症单独分组，理赔了不影响其他疾病。但把癌症散落到各个组里，一旦癌症理赔，其他疾病自动失去机会。

分组多的，比分组少的好，这样每组的赔付概率更高。

当然，一分钱一分货，保障好一点，价格也会贵一点。

▎等待期，重点关注两点。

一看等待期长短，等待期一般有90天、180天。三个月和半年的区别，还是很大的。

二看等待期内发病咋处理?

最严苛：等待期内发病，只退现金价值，保费损失大半。

稍宽松：等待期内发病，合同终止，退保费。

最宽松：等待期内发病，除外这项重大疾病，合同继续有效。

▎性价比，当然要看。

先确定保障足够好，条款没有坑。再看综合性价比。花更少的钱，买更好的保障，是我们做评测的终极目标。

04

买重疾险，避开两个陷阱和误区

▎多次赔付？可能根本赔不了第二次！

多次赔付的重疾险，从保障上来看，确实强于单次赔付的。

但，挡不住保险公司「耍花招」啊。

大多数多次赔付的重疾险，保重疾多发，可以赔多种不同的重疾。

如果重疾险不分组，非常棒，所有重疾都有一次理赔机会！

如果重疾分组，坑多路滑。谨记：六大高发疾病，尽量分散站位，别在同一组里，癌症单独分组最好。

少量产品保重疾复发，比如癌症持续、转移、复发、新发也能赔。

很赞？某些保险公司的心机有多深呢?

赔付的间隔期，一般分为3年/5年/7年，如果你买了间隔期为5年/7年的，恭喜，买了个废物。

因为，癌症活过5年，很少会再复发，大概率赔不到。

所以，这类重疾险，一定要买间隔期3年、或者更短的。

这次评测中，保重疾多发的产品，没有找到特别优秀的。

复兴联合的康乐一生多倍保，倒是可以附加恶性肿瘤额外2次赔付，但性价比不是最优。

想保癌症多次赔付，不如搭配康惠保旗舰版+一款赔多次的防癌险。等防癌险评测出来再看吧~

▎重疾险，「确诊」即赔≠确诊即赔。

这里的「确诊」是指「达到理赔标准」，因为这些重疾，不一定是疾病，也包括残疾、手术、某些疾病状态等。

重疾险的理赔标准，主要包括以下4种情况?

重疾险的价值，打折扣了吗？我认为没有。

毕竟，恶性肿瘤的理赔，占了重疾险理赔的60%-70%，都是确诊即赔的。

而且，重疾险的价值，目前没有任何一种险种可以取代。

社保报销有上限，而且只能报销社保内用药。

百万医疗险，能报高昂的住院医疗费，但一年一买，哪天产品停售、身体出点小毛病，可能就买不到了。

只有重疾险能提供：长期、稳定、高额、「确诊」后一次性赔付的疾病保障。

05

网上买保险靠谱吗？

「小公司」的保险靠谱吗？

先说，网上买保险靠谱吗？

靠谱。无论是在网上买，还是在线下买，都是保险公司的合法销售渠道。

最终跟我们签合同的，是保险公司。纸质合同、电子合同的法律效应一样。

再看，小公司的保险能买吗？

能买啊。钱多多专门写文章说过，上精华结论：保险公司的招牌响不响、规模大不大、以后会不会破产，不影响我们的保单和保障。

而且，现在「大公司」志不在此，要么更偏爱线下渠道，要么集中火力搞理财类、返还型产品。

某安、某寿、某保的线上重疾险产品，恕我没找到。线下的那几款，摸着良心也推荐不起来呀~