家庭经济支柱保险配置指南

通用家庭保险配置方案（适配多数工薪/中产家庭，按需调整）

核心原则：先大人后孩子、先保障后理财、先基础后高端，优先覆盖家庭经济支柱，保额与家庭收入、负债匹配，避免保费占用过高（建议家庭年保费支出占家庭年收入5%-10%）。

一、家庭经济支柱（夫妻主力，家庭收入主要来源）

作为家庭核心，保障需做足，优先覆盖身故、伤残、重疾、医疗四大风险，避免一人出事拖垮全家。

1. 重疾险：选消费型/储蓄型重疾险（含轻中症赔付），保额≥5倍家庭年收入（至少50万起，房贷/车贷高则加到80-100万），保障期限选终身（预算有限可先保至70岁），附加轻中症多次赔付、癌症二次赔付。

2. 百万医疗险：每年保费几百元，保额400-600万，覆盖住院、手术、靶向药等大额医疗费用，报销社保外费用，搭配小额医疗险（弥补1万免赔额，覆盖日常小病住院）。

3. 定期寿险：保额=房贷余额+车贷+子女抚养费+父母赡养费（至少100万起，负债高则200-300万），保障期限选至60/65岁（子女成年、房贷还清），性价比高，身故/全残一次性赔付，保障家庭后续生活。

4. 意外险：选综合意外险，保额100-200万，含意外身故/伤残、意外医疗（0免赔、100%报销）、意外住院津贴，每年保费百元级，杠杆率极高。