定期or终身？小雨伞擎天柱2020治好你的选择困难！

我们平时买保险，首先想到的都是重疾险、意外险、医疗险等等，经常会忽视寿险的存在。

可能是受到传统观念的影响，很多人对于这种“死即赔”的保险非常避讳，导致寿险成为了“最不受待见”的保险。

随着互联网保险的发展，人们的保险意识也在逐步提高；比如80、90后，成为了购买寿险的主力军。

可是到了买的时候，选定期还是终身寿险却犯了难。

作为保险从业人员，我常说保险要从自身需求出发，不谈需求只看产品就是耍流氓。寿险也是如此，下面就且听我细细分说。

一、什么是定期寿险和终身寿险？

寿险，保的是身故和全残，只要被保人挂了或全残，就赔保额。

定期寿险，就是在保险合同约定的期间内，如果被保人死亡或全残，保险公司则按照约定的保险金额给付保额。

终身寿险，顾名思义，就是保障一生的寿险，它是以死亡为给付保险金条件，且无论被保人何时死亡，保险公司都有给付保险金的义务。

二、定期和终身，怎么选？

定期寿险，主要作用是对冲我们家庭经济责任最重时所面临的风险。

二十多岁到退休之前，我们都需要努力搬砖，尤其是在成家有了孩子之后，家庭经济责任最重，要承担房贷、车贷、子女抚养费、老人赡养费、生活费用等等，如果这时候不幸倒下，将会给家庭带来非常大的负担和压力。

而定期寿险就能让我们后顾无忧的去为生活奋斗，所以更适合为家庭经济支柱购买，“活着就是印钞机，倒下就是人民币”。

定期寿险的保障时间比较灵活，可选保20年、30年或是保至60岁、70岁，但是如果保障期间内未出险，则保障会终止，而且不会退还保费。

终身寿险，主要作用在于财富传承。

终身寿险因为保障期限是一辈子，所以它是100%赔偿的保险。

比如你想死后留一笔钱作为遗产给孩子，那么终身寿险就是一个不错的选择，而且有些终身寿险还有“返还型“的特点，更适合没有经济压力的家庭选择。

只要挂了就一定赔，因此终身寿险的保费都比较贵，一般来说是数倍于定期寿险。

我们以最近上线在市面上相当优秀的一款定寿产品小雨伞擎天柱2020为例，98年出生今年22岁帅气的刘先生，买标准版100万保额，保至65岁退休，缴费30年，每年的保费仅需1300元，平均下来每天3.5元左右，也就一瓶肥宅快乐水的价格。

再来看看终身寿险，我们选了小雨伞的华贵小爱终身寿险，同样的条件下，每年的保费为7400元，终身寿险价格比定期寿险价格高了将近5.7倍！

所以，如果是收入有限的年轻人，或者是背负债务的房贷车贷一族等等，自己又是家庭的经济支柱，则可以考虑保费更实惠一些的定期寿险。

定寿的保额最低应覆盖家庭债务总额，条件允许的话再考虑5-10年赡养父母费用、子女生活和教育费用；保障期限应覆盖自己主要赚钱阶段，或房贷、车贷等债务偿还期即可。

如果家庭没有什么经济压力（家里有矿），又比较在意保费返还，同时有资产继承等需求的投保人，则可以考虑终身寿险。

个人的建议是，从寿险的功能出发，买功能性很强的定期寿险就足够了。因为等我们年纪大了，我们也不承担家庭经济责任了，也就没有必要保终身了，毕竟终身寿险保费会贵很多，杠杆率也会低一些。

三、定期寿险产品推荐

考虑到定期寿险的适用性比较广一些，这里给大家推荐的是小雨伞擎天柱2020定期寿险，下面是基本信息。

小雨伞擎天柱2020怎么样呢？先上结论：交费更少，保障更好。

1、费率低

小雨伞擎天柱2020定期寿险根据不同人群采取了不同的定价，分为[标准版]和[优选版]两个版本，不同版本有不同的费率，优选版的健康告知更严格，但是保费比标准版低4%左右。

还是以我们22岁帅气的刘先生为例，保障至65岁，缴费期30年，投保100万，标准版的保费是1300元/年，优选版的保费是1250元/年，可以说是白菜价了！

2、责任更丰富，保障更多

可附加被保人豁免：被保险人确诊重疾、中症、轻症豁免后期保险费，也就是说如果被保人患重疾、中症、轻症，之后的保费都不用交了，而保障依然有效。

全残关爱金：这是擎天柱2020的一个特色保障责任，被保人在合同生效或最后复效之日起90日后因意外伤害事故以外的原因导致全残，自被鉴定为全残之日起，经过180日后（不含第180日当日）身故，我们按本合同基本保险金额的20%给付特别关爱身故保险金，本合同终止。

全残豁免保险费：全残后豁免后期保险费。

3、健康告知宽松

标准版的健康告知只有3条，对怀孕，肥胖，吸烟不做要求；收入要求也比较低，若保额大于100万，只要最近两年的平均年收入≥5万即可投保。

4、等待期更短

大多数定期寿险的等待期是180天，而小雨伞擎天柱2020寿险只有90天，能更早享受到保障。

5、免责条款少：

市面大部分定寿产品免责条款在7-8条左右，而擎天柱2020仅有四条，也算是相当友好了。

6、投保年龄更高

小雨伞擎天柱2020寿险支持18-60周岁的人群投保，不仅可以给自己投保，还可以给家人投保，被保险人年龄最高可至60周岁，保障人群更广。

总的来说，定期寿险适合家庭核心经济支柱购买，如果有定期寿险需求的朋友，不妨考虑一下小雨伞擎天柱2020，交费更低，却有充足的保障，性价比可以说是一骑绝尘了。