保险知识 篇三十三：中症保障的实际意义有多大？

大家好，我是一本正经的吐槽君。

在一两年前，重疾险的标配是重疾+轻症，但自打康惠保旗舰版热销之后，如果新上线的重疾险没有中症保障，你都不好意思说自己是重疾险。

但很多人其实对于中症并不是很了解，只知道大概是比重疾轻一点，比轻症重一点，再具体一些的东西就不甚了解了。

今天，吐槽君就来跟大家仔细讲一下关于“中症”的那些事。

一、中症是否有购买的必要？

这可能是大部分朋友最为关心的部分了，我们就放在最开始来说。

首先，我们来说一下附加中症，大概会增加我们多少保费。

以重疾险的超级网红“康惠保旗舰版”为例：

28岁男性，购买50万基本保额康惠保旗舰版，分30年缴费，保障到70岁，年缴保费为3097元。

那这其中25万保额的中症（50%基本保额），究竟占据了多少的保费呢？

由于康惠保旗舰版的中症为必选保障，所以我们只能从费率表中下手了：

可以看到28岁男性，30年缴费，每1000元中症保额的保费为0.77元。

25万中症保额的附加保费即为：250000/1000*0.77=192.5元。

是的，你没有看错。

这50万基本保额的3097元保费中，25万中症保额所占的保费仅为192.5元！

当然，精算师也不是傻子，中症的附加保费如此低廉，就证明中症的实际罹患理赔概率也并不高。

所以吐槽君觉得，朋友们大可不必太过纠结于是否购买中症保障，毕竟附加的保费和罹患的概率都比较低。

• 预算充足的朋友：大可以选择中症保障，一两百元就可以获得二三十万的中症保障，有备无患。

• 预算比较紧张的朋友：做好重疾的保障即可，节省下来的中症保费用来购买一份百万医疗险也是极好的！

不过，目前市面上热销的几款附带中症的重疾险，无论单次赔付亦或是多次赔付，可以自由选择是否附加中症的产品寥寥无几。

大部分产品都是捆绑销售，中症为必选保障。

不想要附加中症保障的朋友，可以考虑一下“老版康惠保”的纯重疾版本（不要购买老版康惠保的重疾+轻症版本，其保费已经高于康惠保旗舰版的重疾+中症+轻症了），或者“复保星悦重疾险”。

二、如何鉴别一款产品中症的优劣？

要知道，除了国家规定的25种法定重疾之外，其余的重疾、中症和轻症疾病是没有统一规定的。

所以说完中症的购买价值，我们有必要再来说一下，如果分辨一款重疾险中症保障的优劣。

1、高发中症的数量

分辨一款重疾险中症保障的优劣，首先要看的就是这款产品的高发中症数量。

注意，是高发中症数量，而不是全部中症数量。

罕见的中症种类再多，对于实际理赔的帮助也寥寥无几。

吐槽君为大家整理出了目前赔付率最高的5种中症，并对目前市面上热销的含中症重疾险做出了横向对比：

之后遇到含中症的重疾险，看这“5种高发中症”准没错！

2、疾病赔付条件

由于没有国家强制规定，所以各个保险公司对于中症的理赔定义也略有不同。

就以上文7款重疾险都含有的中度脑中风为例，这7款保险一共有4种理赔定义：

• 两种后遗症必须留有一种；

• 两种后遗症必须留有一种，两种免责不保障；

• 两种后遗症必须全部留有；

• 两种后遗症必须全部留有，两种免责不保障。

上文两种免责分别为：1、短暂性脑缺血发作；2、腔隙性脑梗塞；

两种后遗症非别为：1、一肢或一肢以上肢体肌力 III 级或 III 级以下的运动功能障碍；2、自主生活能力严重丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项。

大家一眼就能看出来，肯定是第一种赔付条件更容易获得理赔。

不过话说回来，每款重疾险所含疾病种类如此之多，基本都是这项理赔宽松，那项就会稍严格一些；如果都宽松保费自然而然也会贵很多。

所以，个中权衡还需要各位自己把握，吐槽君的建议是，主要查看自己所主要看重的病种即可。

比如家族有心脏病史的，就主要看重心脏相关疾病的赔付条件就可以了。

3、轻症/中症/重疾递增赔付

一款重疾险，如果含有一种疾病由轻到重的递增赔付，无疑会更加提高我们的获赔几率。

比如以“备哆分1号”和“康惠保旗舰版”为例：

如果倒霉熊先不幸因病视力严重受损，之后一段时间单目失明，最后发展为双目失明：

• 购买康惠保旗舰版一共可以获得：30%+100%=130%基本保额赔付；

• 购买备哆分1号一共可以获得：30%+50%+100%=180%基本保额赔付。

孰优孰劣一目了然！

当然要注意的是，某些产品并不是递进保额赔付，而是共享保额赔付；

比如先单目失明会赔付30%保额，之后双目失明的重疾会赔付100%-30%=70%的基本保额，这样的话就有一点吃亏了（比如康瑞保）。

4、赔付比例及间隔

这个就不用吐槽君多说了，大家在挑选产品的时候就能很直观的看到。

有的产品中症赔付50%保额，有的产品赔付60%保额。

有的产品中症等待期180天天，有的产品没有等待期。

大家择优选择即可~

三、写在最后

一个小小的中症里，就有这么多面向不同人群的取舍，所以说保险没有最好这一说，最好的永远是最适合你的那款。

吐槽君和逗逗酱所能做的，就是把所有产品的适宜人群做出分类，让大家在挑选产品的时候，不用再痛苦的纠结。

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我是吐槽君，爱你们！

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