什么样的教育金值得买，来看这篇干货！

跟着放心选  少花冤枉钱    

咨询教育金的人越来越多，问支付宝教育金好不好的尤其多！

爸爸妈妈爷爷奶奶们，都想把最好的给孩子，比如买份教育金作为礼物，确保孩子以后能接受良好的教育，永远不会被「没钱」耽误。

父母之爱子，则为之计深远，深表理解。但很多教育金产品，真的不咋样?

教育金的真相

啥是教育金？

娃一出生，或在娃小时候，爹妈们定期投一笔钱，到了一定年纪，孩子就可以定期取钱。

一来强制储蓄，二来有一定收益，确保娃将来上学/出国留学，不会因为缺钱丧失求学的机会。

就拿上大学来说，学杂费、生活费、医疗费七七八八加起来，1年两三万、4年十来万，还只是普通家庭的水准吧。

但

 不是所有人都适合买教育金 

为啥呐？

分析完教育金的优缺点，咱就明白了

▎教育金的优势

• 安全指数媲美银行存款，没啥风险。

• 专款专用，不被挪用。

• 收益稳健，积少成多。交多少钱、领多少钱，都白纸黑字写进合同。

▎教育金的缺点

• 收益低，预定收益最高3%~4%左右，年化收益率能达到5%多，但赚大钱不可能。

• 流动性差，每年按时缴费，退保可能会有损失。

所以，教育金不是该不该买、而是适不适合买的问题。

如果你自控力强、能为孩子存下钱，也善于理财，不必买教育金。反之就可以趁早规划。

 教育金的购买优先级不是最高 

买保险最重要的两个原则：

先大人后孩子

先保障后理财

害怕大人发生意外或大病、丧失收入、影响孩子未来？

应该先给大人配齐基础保障。医疗险、重疾险、意外险、寿险，挨个先买上，大人才是娃最大的依靠。否则就算买了教育金，真遇事也得想办法取出来。

娃的保险，教育金的优先级也不高?

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6款教育金评测 支付宝那谁垫底

如果已经确认过眼神、是要买教育金的人，大人和孩子的基础保障也配好了，那就接着看哈。

对比了6款挺火的教育金?

教育金怎么挑？

一看IRR，最最最重要，收益高不高就看它。

在养老年金评测文章里，很多人把IRR当成年化收益了，怪我没说清楚?

年化收益率，按单利算（本金固定、利不生利），余额宝等各种理财产品，展示的就是年化收益率。

年化收益率=[（收益 / 本金）/ 投资年数]  ×100%

IRR，即内部收益率，按复利算（利滚利），考虑了货币的时间价值，投资时间越长、IRR越高、收益越高。

教育金、养老年金这种长线投资，更适合用IRR来评估收益。

教育金，年化收益率可以达到5%以上，IRR高的接近4%。

二看现金价值，决定了支取灵活性，确保急用钱时，也能拿到不少钱。

来，先看IRR和收益对比?

6款教育金里，大富翁的IRR最高，收益最好，年化收益也能达到5.73%。

而支付宝全民保·教育金呢，IRR最低。不过它也不是全行业最低的，毕竟IRR1%-2%的也有。

再看现金价值?

如果选择趸交（一次性交保费），天天向上第二年现金价值就回本，前18年（开始领取前）现金价值也一直是最高的。

分期交的现价没展示，但天天向上也是回本最快的，优势明显。

无论是买完后悔了想退保，或是后期急用钱申请保单贷款，天天向上都非常合适。

所以?

想买收益高的，推荐大富翁。

想给娃规划教育金，又害怕有急用钱的时候，推荐天天向上。

渤海人寿 大富翁教育金

大富翁，险如其名，横评收益最高，适合实打实想给孩子存教育经费的。

同样是给0岁男宝宝一次性投入15万，大富翁能领33万多，全民保就只能领30万多，少拿到的3万也算某种程度上的「智商税」？

而且，和全民保一样，大富翁也支持按月缴费，每月投入1-2000元，丰俭由人。

比如：家有0岁男宝宝，爹妈每月交1000块，交到11岁，累计投入14.3万（积少成多的力量令人震惊），孩子从18岁到21岁，累计领25.5万多。

很适合工薪家庭的父母，每月发工资后给娃存一笔专项教育费用。之后保险公司会按月自动扣款，忘了也不怕。

而且，投保之后还能修改计划：改投入金额、改存钱时长、改扣钱日期，都行，也可以随时追加存钱。

当然，趸交的收益，比分期交的收益高，因为保险公司拿去投资的初始本金更高、投资时间更长。

爹妈们按需选择缴费方式~

对啦，「大富翁」是艺名，条款上的名字叫「i宝贝」，投保完看到i宝贝别慌。

信美相互 天天向上少儿年金保险

天天向上，灵活性高、返本超快型选手。

可以趸交，比如一次投入15万。

也可以年交，比如每年投入5万，交3年。

趸交，第二年就回本，而且收益也不错，能达到3.8%，年化收益率是5.5%左右。

年交，回本也是最快的。比如每年交5万、交3年，第5年的现金价值也超本金了。

我要科普一个操作了——保单贷款。

保单贷款

我有一张保单，如果急用钱，可以向保险公司贷款。当然，一般有「现金价值」的保单，才可以申请保单贷款。最高能借现金价值的80%。

天天向上的现金价值，回本快、增长也快对吧？

如果有一笔闲钱无处安放，投入到天天向上里，第二年就开始赚钱了，之后随时可退出。

或者，就是想给娃买教育金，但担心以后有急用钱的时候，拥抱天天向上，以后申请保单贷款就好了。

甚至，如果投资行情好，也可以申请保单贷款，一边享受教育金的收益，一遍赚取更高的投资收益。

保单贷款会不会亏本？

以天天向上的「大学教育金」计划为例：

目前的贷款年化利率是4.98%（贷款利率是浮动的），产品本身的年化利率是5.47%。贷款产生的利息，被产品产生的利润抵扣后，还赚了一点。

所以，真遇到急事了，选择保单贷款比直接退保划算。

总之，很灵活，可短期持有，也可长期拥有，中途可花式取用。

而且，天天向上教育金，可以转互信一生养老年金?

孩子18岁开始领取教育金前，如果家里不差钱、领不领这笔教育金都行，可以申请转换成养老年金。

教育金秒变养老金，孩子60岁之后可以每年领钱，保证领取到85岁，活多久、领多久。

相当于提前锁定一个长期的固定收益，不受经济环境、利率波动的影响。

互信一生，我们在《养老年金评测》这篇文章里写过：令人过目不忘的特点是100万起投。

想买互信一生养老年金，可以先生个娃买天天向上？？？

对了，天天向上分为三个计划?

大学教育金：18-21岁领钱

大学&深造教育金：18岁-24岁领钱

深造教育金：22-24岁领钱

爹妈们可以结合对娃的教育规划来选择，管到大学就够了？还是要让娃继续读研或深造？

别别别皱眉，如果教育规划有变动，可以在领取前申请切换方案。

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高净值家庭买教育金

另一种思路：终身年金险

这个思路，投入的钱要多一点：买一份终身的养老年金，给娃做两手准备?

前期，通过「减保」操作，在娃需要用钱的各个阶段从里面「提钱」

晚年，同时享有一份养老年金，定期领钱养老

以钱多多之前推荐过的如意享为例。

信泰如意享

如意享，「年金王者」般的存在。作为养老年金，它的优势在于：兼顾养老+传承，不仅能自己领钱养老，身后还能留一大笔钱给后代。

今儿介绍养老年金险的花式用法?

总之呢，

孩子上大学要用钱，领！

毕业创业要启动资金，领！

操办婚礼要花一大笔钱，领！

……（剩下的钱，继续收割收益）

退休了，开始领养老金！

寿终正寝了，留一大笔遗产给后代…

整体算下来，内部收益率也比较高，不失为规划孩子教育费用的另一种思路。

一个提示：如果已经决定要给娃买教育金了，宜早不宜迟，晚一天，保险公司用来投资获益的时间就少一天，日后到手的收益也会少一点。

如果看完还是懵懵的

千万别盲目投保哈

先找钱多多的搭档咨询?

不同投保年龄、保费、缴费时长

最后领到手的钱也不一样

明确需求和收益，再决定要不要投保