怎么把每月养老金，从1万变成5万？

30年后，我的社保退休金每个月大概是12723，这是我之前估算出来的。

但是我想变成50000，是不是疯了？

我用通货膨胀计算器算了下，预估每年通胀率在5%的情况下，30年后的50000，购买力价值相当于现在的11568。

也就是放在现在看的话，退休了还可以月入过万，对于一个退休老阿姨来说，

天天买买菜，种种花，跳跳广场舞，正常生活也花不了多少钱，月月卡里到账的钱就可以拿去旅游啊，做自己想做的事情啊，每个月都想着法的把钱花完，日子别提有多滋润了吧！

更重要的是，养老金的钱一直月月到账，直到去世。

万一长寿过度，活到八九十岁，也仍然月月有钱来，这种安心和自由，是任何其他事情都比不上的吧。

想想就觉得开心！

姑且先定这个小目标，准备为这个目标奋斗个10年！

有人说，钱花完了，万一后面身体不好生个病什么的怎么办？

那不用担心，保姑不会漏了保险，真到生病出事儿的时候，有保险保障。

回到最初的问题，怎么把养老金从1万多变成5万呢？

保姑怎么思考这个问题呢？

一团乱麻可不行，我正儿八经整理了6个思路，看看哪个行的通：

1. 能不能增加社保内养老金（第一支柱）？

2. 能不能获得企业年金（第二支柱）？

3. 个人增加商业养老保险行不行（第三支柱）？

4. 适当配置增额终身寿险怎么样？

5. 要不要适当定投基金？

6. 要不要攒钱再买套投资房，老了收房租？

此前我详细算了社保养老金的内部收益率，不管是职工养老保险，还是城乡居民养老保险，内部收益率都在8%以上，在所有固收类资产中算是非常划算的。

那我想要更多的养老金，把社保缴费最大化不就行了吗？

但是我的情况是，我是自己的公司给自己交职工社保，个人缴费部分和公司缴费部分都是我自己承担，如果我提高缴费基数，那同时我公司缴费的部分要加倍提高，所以平衡算下来就不划算了。

所以这么看来，国家第一支柱的养老，我是没办法增加了。

对于你们来说，有时候也很难在这上面再做文章，

一来社保养老金的缴费都有上限，大家都不可能超过上限；

二来几乎所有的公司都未必能按照你想要的最高基数去缴纳社保，因为对于公司来说，这个成本真的不低；

再一个，也不是所有人都会去一线大城市拼最好的养老待遇，毕竟更多人还是在二三线小城的。

所以这个Pass！

下一个问题，那能不能获得企业年金呢？

企业年金是国家第二支柱的养老，也就是公司在社保之外，再给员工买一份儿补充养老保险，一般员工个人支付4%，公司支付8%。

钱呢是交给基金公司去托管打理，同样是老了领钱出来，只是安全性没有国家养老保险那么高。

不过也是好福利，要是有机会，毋庸置疑要参加的。

可关键问题就是，这样的企业实在太少了，目前已知的估计也只有体制内的国企，央企，或者世界500强的大企业，才有实力给员工匹配企业年金了。

正常中小企业，能把社保交齐就不错了，补充企业年金，估计还需时日啊。

除非，我们为了更好的养老待遇，专门去考体制内，或者拼命挤进500强，那也不是不可以，这个我们回头再聊聊，因为体制内的养老，我们总感觉挺诱人的！

不过，我是没有这个好命了。

下一个问题，个人增加商业养老保险怎么样呢？

个人商业养老保险，就是国家第三支柱的养老了。

在第一支柱，第二支柱我都已经充分考虑过了之后，那第三支柱肯定是必然选择了，至少它是其中一个选项。

有人肯定要说，商业养老保险收益不高啊，还不如干嘛干嘛干嘛呢？

但是因为我的目标是养老， 这三者都是具备很强的养老属性和抵御长寿风险的属性，长期安全稳定，活到老领到老，月月到账，也就是我一直说的“安心和自由”的属性，正是我想要的。

那我如果社保养老金都打满了，企业年金也没希望了，个人商业养老金当然是必然选择了。

所以未来退休之后每个月打到我卡上的钱，除了社保养老金，除了企业年金，另外一部分应该就是来自我自己的商业养老金了。

总之这部分我自己有充足的选择权。

那先不着急，先看下一个问题，要不要适当配置增额终身寿险？

增额终身寿险这两年特别火，俗称“增值钱包”。钱进去终身按照锁定的利率增值，想花的时候随时拿出来花，既保证了长期的稳定收益，又比养老金相对灵活，作为一个“养老钱包”也是不错的选择。

但是它跟商业养老金是不同形式的存在，各有各的优点，这个以后我会详细讲。

我估计我都会考虑，不会只选其一。

同样因为我有充足的选择权，所以先不着急。

下一个问题，要不要适当定投基金？

都知道定投基金是什么吧？

定投是一种买入方法——定期有规律地拿一部分钱，做投资。

即使你没有做过投资，但是一般都不知不觉中参与“定投”了。

比如，每月在交的社保养老金、公积金，就是被动地在做定投。

再比如，每次工资发下来后，拿出1000块钱存入余额宝，这也是在做定投。

而基金定投，只不过是把投资对象定为基金了。

简单来说，就是以固定的频率，在固定的时间，将固定的一笔金额投入到某只基金中。就这么简单啦！

那我最关心的问题就是做基金定投，能不能保证赚钱的问题了。

因为跟前面的四种方式不一样，基金定投不是保险产品，而是投资产品，那在资金安全性上肯定是没有十足的把握的。

不过基金定投又是公认的投资计划中最中庸的一种投资方式，风险不那么高，长期持有大概率是赚钱的，并且收益还不错。

所以综合来看，拿一部分钱，适当的定投基金，在我承担风险能力还比较强的时候，先博取相对较高的收益，等到四五十岁了，不想承担风险了，再把基金里面的钱都拿出来，再做其他考虑，好像也是非常适合我的一个思路。

最后一个问题，要不要攒钱再买套投资房，老了收房租？

这要是搁十年前，那果断买房啊！

但十年前我才大学毕业也没钱，并且十年前我们也看不到十年后的房价疯涨。

不过即使现在房还能买，对于大多数人来说，要存够二套房首付，再加上两套房的贷款压力，对现在的自己来说应该也是极大的消耗。

我不太喜欢这样的方式。

更何况，楼市这两年已经变了，现在也不是那个随便买房就能赚钱的年代了，房住不炒是基本国策，各地限购政策也越来越紧，我想聪明的炒房客，都在想着法儿的退场了。

我们可千万别走了日本的老路，把一辈子赚的钱都砸进房子，最后哪天房价崩了，房子成了钢筋水泥，卖不出去，到时候老了身上还欠几十年的房贷，更别说好好儿养老了。

所以，我的想法是，除非我特别有钱，钱多的没地儿放了，那可能考虑一下大城市，好地段儿的房子，老了收收房租，顺便传承给儿子，还是不错的。

否则如果为了投资而拼命存钱买二套房的话，风险太大了，也太累了，不是我的菜。

好了，这次大整理之后，感觉我期待的老年生活已经清晰可见了：

个人补充一些商业养老金，配置一些增额终身寿险，再10年20年内做一些长线基金定投。

安全性，收益性和灵活性，都平衡了，也不会耽误我太多时间，占用投资成本，更重要的是没有很高的技术含量，选对产品，等着增值就行了。适合我！

后面会慢慢跟大家分享实操感受，想跟我一样想靠自己好好儿养老的，把保姑关注起来，我们下期见。