热门养老年金评测，往后余生依靠谁？

跟着放心选  少花冤枉钱    

很多人意识到：养老得自助，比如买养老年金。后台求测声没断过，今日还债。

养老年金是什么？

健康险应对的是「死太早」难题，钱没挣足就病了、人没活够就挂了。

养老年金应对的则是「活太久」问题，人还活着、钱却花完了。

 养老年金是什么？

四句话说清楚

定期缴钱，比如每年10万，或一次性交。

存够一定的年限，比如5年、10年。

到了某个年纪定期领钱，比如60岁起，每年领13万，或每月领1.1万。

活多久，领多久，挂了也能留一大笔钱给子女，有些还能保证至少领XX年。

说白了，前期投钱，以后只要活着就有钱花，投多领多，活得越久领得越多。

今天讲得是收益没套路、稳重又持久的纯养老年金，那些带万能账户、分红性质的花式年金产品，这次先不讨论。

 养老年金的特点？ 

收益并不高，指望它发大财不现实。

年金险产品，利率低的可能只有2%，高的能达到4%以上，监管规定的最高预定利率是4.025%。有投资能力的，年金险不是首选。

但，绝对安全+收益持续稳定。

没有套路，收益非常确定。什么时候开始领、领多少、死了拿多少，都白纸黑字写在合同里。

收益细水长流。如今的投资环境下，拿到4%的投资收益，不稀奇。但决不亏损、且保证一辈子都拿4%收益的投资，极少。

也是最轻松的养老补充方式。买定离手，以后坐等收益。无论贫穷或富有，疾病或健康，它都陪你一辈子。

 什么人在买养老年金？ 

正儿八经版

资产足、有闲钱的家庭，毕竟年金险会占用一笔不小的现金流。

正经想养老，又没啥投资渠道的，年金险很刚需。

身体欠佳，买不到重疾险等健康险的朋友，努力赚钱攒钱吧。

高净值人群，隔离债务风险，保自己和家人未来生活无忧。

家庭小剧场版

女儿结婚前，买一份年金险作为嫁妆，保护她未来的生活，而且算婚前财产。

全职太太，有了年金险更有安全感，毕竟女性寿命普遍比男性长，还能防范婚变危机。

老人家，买份年金，生前持续领钱养老，身后作为遗产传承，也能防止子女无度挥霍。

买多份年金险，其中一份指定非婚生子女为受益人，继承身故保险金，换种方式悄悄爱ta。

02

养老年金该怎么挑？

一看IRR，收益高不高就看它。

二支取灵活性，挂了或急用钱，也能拿到不少钱。

 IRR 内部收益率 

IRR，全称 Internal Rate of Return，中文名「内部收益率」。

IRR的本质是通过现金流计算出回报率，IRR越高，收益越高。

年金险产品，功能没差，要选就选收益最大的。甭管业务员吹得多天花乱坠，在IRR面前都得现原形。

 支取的灵活性 

灵活性高，或者说流通性强，主要受现金价值、身故保险金影响。

现金价值≈退保能拿回的钱，也可以用作保单贷款。身故保险金，也可能是现金价值。

灵活性，不外乎这两种情况↓

前期快速回本，后期现金价值保持较高水准。无论是急用钱、申请保单贷款/退保，或是不幸去世，拿到手的钱都还挺可观。

03

4款优质的年金险产品

前阵子，监管打回了多款预定利率为4.025%的终身年金，因为「有较大利率风险」。

种种迹象表明，顶格预定利率的终身年金产品，可能都不会再批了。还在售的4.025%终身年金险，瞬间成了香饽饽。

今天介绍的4款养老年金，都是按4.025%预定利率设计的。

为了对比收益，我们把测算标准统一设为：30岁男性，每年交10万保费，交10年，60岁开始按年领钱。

每年能领多少钱，不同年龄段的现金价值高低，退保或死亡能领多少钱，这些都需要对比。emmmm表格在此↓

好的，看不清，直接进入详解。

 信泰人寿 如意享 

被称为「年金王者」，兼顾养老+传承，活着自己领钱，身后能留一大笔钱给后代。

假设30岁的隔壁老王，正好买了如意享，每年投10万、投10年。他这辈子的收益轨迹是?

60岁开始，每年能领11万多，活多久领多久

80岁，已领236万多，去世/退保可领231万多，总计可领468万多

90岁，已领349万多，去世/退保可领198万多，总计可领547万多

100岁，已领461万多，去世/退保可领146万多，总计可领607万多

如意享的特点是，每年的生存总利益不是最多的，但身故总利益最高。

生存总利益：累计领的养老年金

身故总利益：累计领的养老年金+身故领的钱

因为，第10年开始，现价飞涨。从40岁到99岁，无论是急用钱，还是不幸去世，它领到的钱都是最多的?

人固有一死，如果不仅想养老、还想给后代留钱，那就选身故总利益最大的。

如意享还有一个优势：可以加保5次，每次加20%保额，最高加100%保额。

未来收益是看得见的，前期可以少投入，如果社会利率下行，就可以往如意享里继续加钱，斩获相对高的收益。

 君康人寿 颐养金生 

颐养金生，产品形态跟如意享高度雷同：

每年领的钱不算多，但现金价值比较高，可以自己领钱养老，百年之后也能留钱给子女。

也可以加保5次，每次加20%保额，最高加100%保额。

但是，颐养金生各年龄段的身故总利益都低于如意享：累计领的年金+退保或身故领的钱，如意享比颐养金生多?

所以，我个人更推荐如意享~

 复星保德信 星享福 

星享福，一位单纯的养老型选手。因为，只要活着，星享福领的钱，一直都是最多的?

它拿钱最多，生存总收益全程领跑！

60岁开始领年金后，身故保险金就归零了。

70岁之后，现金价值也归零。如果遇到急事，也没法通过保单贷款拿钱应急了。

但是，它有一个很人性化的加分项：开始领养老金的10年内，比如70岁之前，如果得了癌症或全残，可以退保拿回现金价值治病，而这笔现价远超过已交保费。

另外，年金可以保证至少领20年或25年（没退保的话）。每年领近15万，如果选择保证领20年，至少领299万多。

所以，自己潇洒走一回最重要、不必给子女留钱的，买它。家族有长寿基因，觉得自己能活很久的，买它。

而且，星享福可以月交，450元/月起投，普通家庭也能轻松规划养老大计。

 信美人寿 互信一生 

互信一生，适合高富帅、白富美们。前三位选手都是五千到一万元起投，互信一生至少投100万。

趸交100万，20万交5年，10万交10年，都行。

互信一生的前期现金价值很高?

投入100万：

趸交，第2年就回本，以后净赚。

5年交，第4年回本。

10年交，第5年回本。

所以，手上有大笔现金流、暂时不知道用来干嘛的人，适合买它做短期理财，持有几年就退保拿收益。

也可以作为长期的养老规划，保证领取到85岁。活过85岁，继续领。85岁前挂了，没领完的钱会补给子女。

86岁开始，现价归零。去世或退保，拿不到额外的钱了。

所以，互信一生和星享福有点像，也更适合认为自己活得久、主要给自己养老用的朋友。而且互信一生还能用作短期投资。

说话的方式再简单点↓

兼顾养老和传承，选如意享

自己多领钱养老，选星享福

做短期投资或养老，选互信一生

钱多多最后提醒：养老很重要，健康保障更重要。购置年金险之前，先规划好重疾险、医疗险等基础保障，从容应对意外和疾病，以后多领养老年金。