15款门诊医疗保险测评：你需要门诊保险吗？

有小宝宝的家庭，每隔一两个月，就要去医院门诊报到一下，很常见。有时候，门诊医疗费用也不可小觑：上次，女儿饺子流感，门诊一共花了800多…...

常常有小伙伴问奶爸，有可以报销门诊或急诊费用的保险吗？

有的。

不过，奶爸对门诊医疗保险不感冒，也没有给饺子买。

想知道为什么？

今天就一起来讨论一下吧：

• 为什么不太推荐门诊医疗险？

• 15款门诊医疗险测评

• 你需要购买门诊医疗险吗？

01-为什么不太推荐门诊医疗险？

门诊/急诊医疗险是指保障在门诊或者急诊的医疗费用保险，赔付形式是报销型，用多少报多少。

奶爸不特别推荐门诊医疗险的原因主要有三个：

1. 门诊急诊的医疗费一般不会太高，2016年三级公立医疗的人均门诊费用是289元，而社保报销后的费用就更低了，很可能只是几十块的理赔额。

此外，理赔需要走流程的，虽然目前有些3天闪赔的便捷功能，但是医院发票、医疗清单等，需要准备的材料不少。

奶爸更建议门诊医疗费用的财务风险自留。

2. 大部分门诊急诊医疗险都有这几个不足：

（1） 保额低，杠杆不高，抵御风险能力弱。大部分们急诊医疗险，杠杆只有10左右甚至更低，比如买5千的保额，一般费用要5百左右。同样的费用，建议优先购买可以报销几百万的高额住院医疗险。

（2） 报销限制多，一般有社保范围内、免赔额、报销比例（50%-100%）、每日限额等等的限制。

某款门诊医疗险报销规则

（3） 续保条件不好，常有停售。门诊医疗险大多只有一年的保障期，不保证续保，一般续保也需要重新审核。此外，产品停售很常见，如果每年都要物色一款产品投保，有点太费劲了。

3. 门诊急诊的理赔后，可能会影响其他保险的购买。有些产品在健康告知时，会有一项“是否申请过人身理赔”的询问。购买门诊险之前，建议先购买好重疾险、百万医疗险等保险。

信美三叶草重疾险健康告知

02-15款门诊急诊医疗险测评

虽然，奶爸对门急诊医疗险不太感兴趣。但是因为容易用到，想买的人还挺多的。

不过，对于保险公司来说，门急诊医疗险的生意并不好做，因为赔付率高，运营成本比较高，很容易亏钱，所以市面上的门急诊医疗险不是特别多。

奶爸找了15款门急诊医疗险，全部都限制报销社保范围内，可报销比例各不相同，门诊保额最高只有5000元/年，一般有没有社保都可以购买，只是价格或者报销比例不一样。

• 中国人寿成人门诊险基础版/经典版

• 泰康门急诊医疗险成人版/少儿版

• 泰康门急诊医疗险（捆绑销售）

• 华泰保险少儿门诊暖宝保

• 安心保险少儿门诊综合医疗险方案

• 阳光保险少儿门诊住院卫士实用版/升级版

• 阳光保险少儿门诊守护星

• 安心保险少儿门诊护小保2017

• 安心保险门诊无忧保

• 安心少儿门诊宝

• 众安在线乐业保门急诊医疗

儿童门诊医疗险，重点介绍下面4款

华泰少儿门诊暖宝保：综合性价比高

华泰人寿少儿门诊暖宝保性价比最高，因为包含住院医疗、意外保障，可以考虑搭配百万医疗购买。该产品特点：

1、 保障全面，包含疾病门诊5千元，疾病住院1万元、意外医疗1万元、意外身故/伤害20万的保障；

2、 报销比例高：社保范围内，报销100%。此外，意外和住院都没有免赔额，条款比较友好。

3、 2000元以下可以使用叮咚闪赔，承诺3个工作日完成理赔，比较便捷。

泰康门急诊医疗险少儿版：纯粹门诊保障

泰康人寿门急诊医疗险，只有疾病/意外门诊医疗保障，保障比较纯粹，性价比相对较高。不足之处是报销额度只有80%，而闪赔的额度也比较小，只有500元。

此外，泰康门急诊医疗险还有一个版本是捆绑重疾险出售的，两者的差别就是有没有住院津贴。提醒一下，大家没有必要，为了购买门诊险而购买重疾险哈~

阳光少儿门诊住院卫士实用版

阳光少儿门诊住院卫士保障内容与少儿门诊暖宝保相似，但是门诊医疗保额只有2000元，性价比不是非常高。

这款产品免责条款中约定不保法定传染病，包含流感，略显坑爹~其实很多门诊医疗险也会不保障某些传染病，大家购买的时候要注意免责条款。

此外，阳光少儿门诊住院卫士还有升级版，差别在于住院、意外保额的提升，可是门诊医疗的保额不变。

安心少儿门诊综合医疗险：带重疾保障

安心少儿门诊综合医疗险的保险形态是，一年期重疾险+门诊医疗险。

价格比华泰少儿门诊暖宝保高200-300元（即40%左右）。

二者比较大的差别在于：安心少儿门诊保障的是20万重疾；华泰保障的是20万意外。

儿童一年期重疾险20万保额一般100元可以搞定。这个角度看，安心少儿门诊的价格要贵一点。

某款一年期重疾险的费率

儿童门急诊医疗险，华泰少儿门诊暖宝保综合性价比最高，比较推荐。而如果想要纯粹的门急诊医疗险，也可以考虑支付宝上面的泰康门急诊医疗险。

成人门急诊医疗险

市面上成人门急诊医疗险产品不多，如果你觉得自己很需要，可以看看这两款：中国人寿成人门诊险和泰康门急诊医疗险成人版，其中泰康这款性价比要高一点。

03-你需要购买门诊医疗险吗？

买保险，要按照自己的需求来。

虽然奶爸不太推荐门急诊医疗险，但是有些人确实是有需求的，比如：

1、 没有办法上社保的人群。

比如带着孩子在外地工作生活的，孩子不能上当地社保，可以买个报销门诊、住院费用的医疗险（无社保版）。

2、 体质特别差，容易生病的人群。

有些人，大病没有，小病不断，长期以来也是一个经济负担，可以考虑买一个门诊医疗险。但是投保前，也要注意是否符合产品的健康告知。

华泰保险少儿门诊暖宝保健康告知

门诊急诊医疗险买不买都没关系，买了省不了多少钱，不买也不会损失很大。

买保险要注意“先风险，后概率”，优先配置百万医疗险、重疾险、寿险、意外险，保障大病、身故等极端风险，再考虑自己需不需要配置门诊险。

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