家庭保险只保62万？2920万才够！方案调整策略解析

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

最近，有位小伙伴发来一家四口的保险，让哆啦提意见优化一下：

上面是其中一人的保单，哆啦把一家四口的保单情况整理如下表，方便大家理解：

这一家人，2017年都买了中宏人寿的储蓄型重疾险，总保额62万，每年保费1.48万，毛病在于：保额太低，保费很贵，太亏了~

比如丈夫的重疾险保额仅10万，而30年总保费8.8万（2929元/年*30），性价比超低，而且患了合同约定的大病才可赔10万，还不如把8.8万存银行生利息来得灵活！

所以哆啦的优化建议是：退保，花最少的钱买高保额、高性价比的保险产品，把保障做足！

哆啦的新方案，一家四口总保额2920万，总保费2.2万元，保额翻了47倍，怎么做到的？详见下文！

文章分为2部分：

1. 夫妻方案优化，10万保额变800万

2. 孩子方案优化，14万保额变660万

N1

夫妻方案优化，10万保额变800万

35岁夫妻俩旧方案如下：

新方案：

调整思路：夫妻俩，有2个孩子，家庭责任重大，尤其要做好大人的风险保障，才能保护孩子的周全；

旧方案中，夫妻俩每人仅有一份保额为10万、13万的储蓄型重疾险，保额低，真正要用上时，这点保额车水杯薪，不顶用。

且风险保障不全面，缺乏意外、医疗等保障；因此，新方案中，给夫妻俩均补齐大病、意外、医疗等保障。

旧方案：夫妻俩仅有一份10万、13万保额的中宏人寿安康尊享版重疾险，每年保费7588元：

100种重疾赔3次，100%/130%/150%的保额；

70岁前，40种轻症赔1次，20%保额

生命末期，赔100%保额

身故赔保额、现价、已交保费最大者

该款储蓄型重疾险，无中症责任，且轻症仅保障至70岁，可以说，理赔门槛很高，且轻症赔付比例低，仅20%；

10万左右的保额，每年保费7588元，整体来讲，综合性价比不高！哆啦建议退保了~

买重疾险的初衷，就是要转移大病高昂医疗费用的支出，保额应在预算范围内尽量做高，所以新方案做了如下调整：

新方案 ，夫妻俩每人800万保额，每年总保费18768元：

哆啦推荐夫妻俩这么买：消费型重疾险+定期寿险搭配，好处是即兼顾大病医疗，又兼顾身故风险，且保额独立，不像储蓄型重疾险重疾、身故二赔一！

（1）重疾险推荐 达尔文2号， 是综合性价比很高的消费型重疾险：

重疾赔1次，60岁前重疾赔150%，覆盖了重疾高发的年龄段；

中症赔2次，每次赔60%；

轻症赔3次，每次赔40%！

附加癌症二次，赔付120%保额，且间隔期180天/3年，是市场最短间隔期；

达尔文2号， 重疾 /中症/轻症 均保障全面，且赔付比例高； 附加癌症二次赔责任，可应对一生罹患2次重疾的风险，对夫妻两人来说是足够的！

50万保额， 每年 每人 保费近7 000元左右，相比于原方案，更具性价比，真发生理赔时，50万能解决很多问题！

（2）定期寿险：夫妻俩若任何一方倒下，对方得肩负起抚养2个孩子+4个老人的责任，负担可不小！

哆啦推荐大麦甜蜜家夫妻版定寿，一年保费3240元！

每人各享有100万保额，任何一方身故或全残，另一方都可获得100万保额，及豁免自己的未交保费，自己的保障仍然有效！

且若 两人因同一事故死亡或全残，孩子能拿到400万的赔偿 ，这笔钱可以足够支撑家人继续生活！

（3）百万医疗险：哆啦给夫妻两人各搭配了600万保额的尊享e生2019百万医疗险，

因其不限疾病、意外，都可以报销医疗费，能很好的弥补重疾险不赔情况下的医疗费用支出，也能弥补大病医疗重疾保额不够用的情况！

保费每人仅需376元，600万保额，非常划算！

（4）意外险：推荐小蜜蜂综合意外险，身故/全残保额50万，一年保费仅需158元！

还含5万的意外医疗报销、公共交通意外，最多额外赔50万，性价比很高！适合每天上下班通勤的夫妻俩！

哆啦点评 ： 夫妻俩有2个孩子+4个老人要养活，责任重大，两人的保障尤其要360°覆盖风险，仅有旧方案10万保额的重疾险是不够的！

所以，哆啦新方案中给夫妻俩全面配置了重疾险、定寿、百万医疗险、意外险，花最少的钱做最足的保障，每人都有800万的保额傍身，风险来了也不怕！

N2

孩子方案优化，14万保额变660万

2个儿子的旧方案如下表：

新方案：

调整思路：孩子成长阶段，面临的风险主要有大病、小病医疗、意外风险，因为孩子不需承担家庭责任，所以并不需要身故寿险保障。

而旧方案中，孩子的重疾险均包含身故责任，占用了过多保费，且意外、医疗保障不足，新方案中做了全面调整！

旧方案：两个孩子，一年保额14万、25万，每年保费7256元；投保的是中宏人寿的长保复星重疾险：

88种重疾分组赔3次，间隔期1年；

白血病额外赔50%保额

70岁前，40种轻症赔1次，赔20%保额

生命末期，赔保额；

身故赔保额/现价/已交保费最大者

同样，这份重疾险，没有中症，轻症仅保障至70岁，和大人的重疾险保障类似，赔付门槛高，赔付比例低；

且含身故责任，对孩子的保障来说，是没有必要的，整体性价比极低，哆啦建议退保更换！

新方案：两个儿子，每人保额660万，保费每年仅需3202元！不仅保额更高，保费还比原方案更少了！

（1）重疾险：夫妻俩的想法是买50万保额，保障30年，先把成长阶段的风险覆盖了， 等孩子 长大了再自己买重疾险，那个时候保险 会比现在好 ~

哆啦推荐妈咪保贝少儿重疾险，重疾/轻症/中症全面保障：

108种重疾赔1次，100%保额

25种中症赔2次，50% 保额

40种轻症赔3次，30%保额

罹患18种少儿特疾，可赔200%保额，5种罕见病，赔300%保额

因为不含身故赔保额的责任，50万保额，8岁哥哥，一年保费仅需720元，弟弟仅需650元，非常便宜！

（2）百万医疗险：同样是给2个儿子配置了尊享e生2019百万医疗险，每人保费仅256元，配置理由和上文夫妻俩一致，不再赘述；

（3）普通医疗险：6、8岁的孩子，正是顽皮的阶段，一些意外磕碰、感冒发烧等小病，都经常跑医院，所以有一份含小额医疗费用报销的保险是很有必要的。

哆啦推荐 买一份 少儿门诊暖宝保2020 ，意外、疾病风险均有保障 ，而且含5000元门诊报销责任， 一年仅660元！

意外身故/伤残：10万

疾病门诊：5000

疾病住院医疗：1万

意外伤害医疗（门诊+住院）：2万

哆啦点评 ： 给孩子买保险，依然要做高保额，新方案只花了旧方案一半的钱，就给每个孩子配齐了660万的风险保障，贼划算！

N3

保险方案总结

最后，哆啦做个总结：

旧方案：一家四口总保额62万，每年保费1.48万

新方案：一家四口总保额2920万，每年保费2.2万

虽然新方案比旧方案，每年保费多支出了7000多元，但是每个人不仅拥有几百万的保额，而且360°覆盖了所有风险，性价比非常高！

夫妻俩对哆啦做的方案也很满意，虽然3年已经交了4万多保费，退保会损失两三万，但保险毕竟是保障一辈子的事，有2920万为将来几十年的风险做后盾，总比62万强很多啊！

毕竟赔到手的钱越多，能解决的问题更多！

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。