2020年最新的上班族保险配置指南！

如果你是上班族，你的父母慢慢老去，自己的工资在增长同时债务也在增长，即将结婚或是已经有了小孩、有了房车，那么很有必要开始考虑为自己或家庭成员配置保险了。

对于保险这份持续且不小的开支，我们不能靠跟风、从众来决策，因为不同的人生阶段有着不同的风险，不同风险的人保险诉求是不一样的。

了解配置保险的逻辑才能避免无知导致的钱没花在刀刃上。今天我们来聊聊不同阶段的上班族应该怎么配置保险。

主要内容分为：

• 上班族有哪些焦虑？

• 不同收入的上班族如何配置保险

上班族有哪些焦虑？

随着工作年限增长，焦虑层层递进。

阶段一：初入职场，月光族

刚离开家庭和校园的怀抱，初入社会的职场新人小雪的安全意识较弱，一个人在外住宿、吃饭、甚至独自旅行。

每月 4000 多的工资，交房租、还信用卡花呗，所剩无几。同学陆续结婚，还得紧巴巴的凑出份子钱来。

20出头的年纪，保费真的便宜得不是一点点，她也不是没有买保险的想法，但实在是懒得去研究，总用没钱作借口敷衍自己。

阶段二：工作压力大，健康透支

作为新人，小丽工作上勤奋主动，为了提升能力、让老板看好、涨工资，熬夜加班已是常态。凑钱办的健身卡也长期搁置，饮食和作息不规律。

不仅是新人，连工作了几年的老油条也不轻松。有了一定的职场地位，收入增长之后，同时肩负的责任也相应更重了。

深圳这边，很多CBD晚上 10 点都是灯火通明的，科兴晚上10点打车都得排队200+人。。。

每每看到微信群里有关于员工猝死的新闻，仿佛心脏漏了一拍。

阶段三：上有老下有小，中间有贷款

当你在公司里能熬到一定的职位，年纪也不小了，是家里的顶梁柱，老人和孩子都需要照料。

赚得多，花得也多。每个月还完房贷、一大家子的伙食费、小孩的辅导班，再和朋友出去吃两顿饭，其实剩下来的钱也没比别人多多少。

万一自己被裁员减薪，或是什么三长两短，孩子和老人原来过着衣食无忧的生活如何保障？贷款还怎么赔呢？

不同收入上班族怎么配置保险？

大家都知道，一个完整的保险组合，应该包含：定寿、重疾险、医疗险、意外险。

1、定寿

防止家庭经济支柱身故时，把房贷、债务、子女父母等经济压力都留给了另一半；

2、重疾

补偿家庭成员因罹患重疾，造成的医疗费用支出、无法工作带来的收入损失，以及后续康复疗养费用；

3、医疗

社保的报销额度和范围有限，选择合适的医疗险作为社保的补充，应对大额医疗费用支出；

4、意外

每天可能有各种意外事件发生，意外险限制少、价格低，杠杆高，可以有效弥补意外所造成的损失。

但不同阶段、不同收入就会有不同侧重，下面我们按照收入来进行分析。

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年收入10万以内

初入职场的新人，普遍年收入在10万以内，父母都还比较年轻不用赡养，也没太多婚嫁压力，可谓是一人吃饱全家不饿，总体来说只需考虑自己的风险。

正如上面小雪的例子，她主要面临着两种风险。

意外伤害风险：独居、出行，相比在学校和家里意外风险明显增加。

身体健康风险：作息不规律，加上工作和生活上的压力，身体免疫力会明显下降，如果患病又需要不少的医疗费用。

所以这里为小丽（女，23岁）设计了一个方案，方便同样情况的年轻人参考。

整个方案一年支出：3384 元，仅占年收入的3%，就能获得保到 70 岁的长期保障，性价比非常高，主要保障如下：

• 重疾保障：重疾赔付50万，60岁前额外赔付50%也就是75万，保到 70 岁。

• 住院医疗：一般医疗300万，重大疾病300万，质子重离子治疗100万。

• 意外医疗：意外伤害医疗5万，意外住院50/天。

• 意外身故：定寿100万 + 意外50 万=150万。

• 疾病身故：定寿可获赔100 万，保障30年。

20多岁的年轻人，即使预算不足，也能买到保障好的产品，秘诀就是让缴费期间足够长，使得保障杠杆足够高。等后期收入增长时，再加保做大保额，是一种明智实惠的选择！

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年收入20万及以上

下面我们看一下小李的情况。

小李，男生。工作几年后到了30岁，年收入增长到了20万，家里也开始催婚了，今后他可能还面临着买房、结婚、生子的压力。

整个方案一年支出10254元，占年收入的5%左右，就能获得终身保障，保障内容如下：

• 重疾保障：赔付50万，60岁前额外赔60%，癌症/心血管赔2次；患轻症赔付22.5万，赔2次，保障终身。

• 住院医疗：一般医疗300万，重大疾病300万，质子重离子治疗100万。

• 意外医疗：意外医疗 5 万，意外住院150/天。

• 意外身故：定寿150万 + 意外100万=250万。

• 疾病身故：定寿150万，保障到70岁。

对于小李，可保障更齐全的重疾险，这里选择了附加责任，癌症/心血管的多次赔付并保障终身。随着医疗技术不断进步，多次赔付的实用性也在提高。

不同于年轻的职场新人，小李工作强度大，所以选择有猝死赔偿50万的意外险，还应该考虑到未来的家庭责任，定期寿险做到100万以上是比较推荐的。

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年收入50万及以上

马云曾经在一场演讲上说过，现在每个月挣三四万的人是最幸福的，房子车子孩子什么都有了。

收入到了这个点，一般也组建了家庭，得考虑到全家的利益和生活质量啦。所以提供了一个普适的家庭方案。

以夫妻双方35岁，育有5岁男孩为例：

每年家庭交保费31368.3 元，占家庭年收入约6%，获得的保障如下：

家长：

• 重疾保障：50万保终身。

• 意外身故：150+100=300万。（猝死50万）

• 疾病身故：150万，保至70岁。

• 医疗保障：300万。

孩子：

• 重疾保障：50万保终身。

• 意外身故：30万。

• 医疗保障：300万。

这个方案家长能有多次递增赔付的重疾保障，累计6次可赔750%保额。

医疗险安排尊享e生2019的家庭版，全家共用1万免赔额，很划算。

并且，夫妻两人都配置了100万意外险和 150万定寿，如果有一方不幸遭遇意外，理赔金可以用来偿还房贷、维持家庭运转，减轻另一半的负担。

这样一来，不仅在70岁前有足够高的保额，而且还能实现重疾的多次赔付，有着满满的安全感。

最后：

合适的工作可能不好找，合适保险好像挺好买的！买保险不是算数学题，没有唯一正确的答案，大家根据自己的实际情况来挑选就好。