买保险是不是一定要选大公司？

当你考虑保险，在纠结“大公司”还是“小公司”的时候，这代表了你获取信息的能力和中国保险行业的巨大进步。

五年前，绝大部分人考虑保险时，不会有这困惑。尽管那时候中国的人寿保险公司有90家左右，但因为信息不对称，进入大家视野的也就五六家。现在，信息不对称逐渐打破，大家有更多的选择。

选择多了也有苦恼：

• 这些没听说过的公司靠谱吗？

• 规模小的公司，会不会买时便宜，理赔难？

• 大公司的理赔是不是更好？

• 保险公司破产了，我的保单怎么办？

保险公司越多，信息越公开，客户越受益。选择越多，你越需要专业人士的协助。我是保险从业者，也是保险消费者，我在进入这个行业前，也是特别看重保险公司的品牌的，我家的第一份重疾险是某邦的，我知道它非常贵啊，但是保险是一辈子的报销，我希望现在多花了钱，但将来万一需要理赔时，能省心啊。

但进入保险行业，才发现，我错了。这钱花得有点不值。今天的分享，就是为了让您不要用买奥迪的钱买了一辆奥拓。

假设你在投保重疾险时，面临这两个选择：

同样100万保额的重疾险，同样20年交，A产品29900元/年，重疾最多可以赔付3次，不分组，轻症额外赔付30%，中症额外赔付50%。

B产品31852元/年，重疾赔付1次，轻症额外赔付20%，没有中症保障。

我用几个例子解释两个产品的差异吧：

• 单侧肾切除，A产品赔50万，B产品赔20万

• 轻微脑中风，A产品赔50万，B产品赔20万

肝癌，A、B都赔100万，赔完以后，B合同结束。A还有保障，如果一年后发生肝移植，A产品再赔100万。再至少隔一年，进入疾病终末期阶段，A再赔100万。

肾衰竭，做了90天的肾透析，A、B都赔100万，赔完以后，B合同结束，如果一年后发生肾移植，A产品再赔100万。将来，只要隔一年，这人进入终末阶段，A再赔100万。

癌症，A、B都赔100万，赔完以后，B合同结束。如果这人长期生存，老来如果发生心梗、脑中风、老年痴呆，A产品再赔100万。

上面这两个产品，你在选择重疾险的时候，会选哪一个？答案太明显了，对吧？

如果告诉你A公司很不知名，B公司是ping安人寿呢？你会改变主意吗？你会因为保险公司的知名度，而多付费吗？或者你会担心没有听过的保险公司理赔不好吗？

讲一个发生在2018年的理赔案：

张女士购买过ping安和hua夏两份重疾险。她于 2018 年 5 月 25 日晕倒后被确诊为脑动脉血管瘤，接受了微创手术治疗，遂于 6 月 28 日收集齐资料，当日递交给两家保险公司。

保单主要信息如下：

脑动脉血管瘤都属于ping安和hua夏重疾险中的轻症范畴，如果达到赔付条件，可以获得 20% 的保额赔偿，即hua夏获赔 4.6 万，ping安获赔 3 万。

12 天后，hua夏结案，给付 4.6 万理赔金，并且接下来 19 年保费（因为她投保了刚一年）合计 114,319.2 元她不用再交，但保障依旧，她将来万一发生重疾或者老来自然身故，还是可以获赔23万。

ping安呢，先是拒赔，多次沟通申诉后，赔付3万，但张女士仍需要交纳余下 28 年保费，合计 171,569.16 元。

我们总结一下两家保险公司的理赔结果：

• 平安：起初拒赔，沟通后赔3万，保费不豁免

• 华夏：直接赔付4.6万，豁免余下保费

为什么出现这样的差别呢？四个字——“条款没写”

▲ 平安福2018重疾险条款

张女士做的是微创手术，并不是开颅手术，根据条款，ping安拒赔了。后来，经过多次沟通、申诉，45 天后ping安赔付了 3 万元。如果找到申诉的点，ping安的这3万是必须赔的。

我们看一下2019年12月更新的《健康保险管理办法》。旧版的《健康保险管理办法》也有这样的规定，所以之前大家看到的微创做了手术，保险公司拒赔，只要用这个发条去申诉或向保监会投诉，都可以赔付的。

至于，轻症赔付后不豁免保费也是按照条款约定，因为ping安福附加提前给付重疾险中没有轻症豁免责任，需要另外附加的，如果投保人没有专门购买轻症豁免附加险，即使发生脑动脉瘤轻症，赔付后也需继续交纳保费，而无法豁免。hua夏重疾险的轻症豁免是自带的，基本上绝大部分重疾险的轻症豁免都是自带的。

所以，提醒大家，我们的保险是按合同条款来办事的，条款才是保险公司对客户最真情的告白。

上面提到重疾险，我们给客户推荐寿险时，除了保费就是看免责条款，例如酒驾身故赔不赔？条款里把酒驾除外的，就赔不了。

担心理赔慢？

有一位30岁出头，女性，事业单位工作，2018年出险的。2016年5月一共投保了3份保险：

一份复星联合健康保险公司的医疗险，

一份同方全球人寿保险公司20万的重疾险，

一份中意人寿保险公司主险20万附加了癌症额外30万赔付以及4万轻症赔付的重疾险。

在交完第三年保费后确诊肺腺癌，三份保险赔付合计80.8万。

讲到这里，岔开讲几句：有人说：我不想买保险，是觉得“不划算”，你看我20年保费缴下来20多万，以后老了生病，就赔付50万，太不划算了。或者45岁开外的人，觉得交完20年保费，金额和保额差不多了。

这话里有一个假设：老了才会生病，保费交了几十年后才会生病得到赔付。但是，没人知道明天和风险哪个先到的。如果出险早，杠杆高；如果出险晚，我损失的也就是利息而已。例如30岁的人，A产品，20年累计保费约60万，34年后，如果退保也能拿回60万了。这34年，损失了利息，收获的是保障。

回到刚才的理赔案啊，复星联合健康保险公司、同方全球人寿保险公司、中意人寿保险公司，这三家公司可能很多人没有听说过吧。看下这80.8万的理赔款理赔时效：

复星联合18天，中意18天，同方全球重疾险10天，前两家理赔时还跨越了国庆7天长假。慢吗？

关于理赔时效，还有个规定。《保险法》第二十三条，明确规定任何一家保险公司收到客户理赔申请资料后，必须在30天内做出理赔决定。

所以，我总结一下就是咱们在考虑重疾险的时候，其实不必要太纠结这个保险公司有没有听说过？如果你有品牌偏好度，那没有问题。但是作为一个理性的消费。可以为保险公司的品牌买单，但是这个买单的额度，就重疾险而言，不要超过15%，最后再给大家说说考虑重疾险的几个重要维度：

• 保额，这是出险时最管用的

• 保障终身还是定期

• 轻症、中症赔付额度

• 要不要多次赔付

• 要不要不分组多次赔付

不是非此即彼，一个人的保险方案，往往是几家保险公司的组合，产品之外还有核保。挑选产品之外，还有售后服务呢。