重疾保险研究院篇四十二：男子意外身故，理赔：高危职业，不赔！法院：明知仍诱导投保，赔

如果你的职业是高危职业买了一般意外险后出了保险事故，申请理赔该不该赔付呢？我相信，很多人听到这句话的反映一定赔啊，保险公司干承保就必须赔。但事实上，面对如此情况，保险公司是拒赔的。最近，小新这边就看到了一个很有意思的案例，分享给大家。

真实案例

2015年6月，保险公司的业务员上门推销，在讲解下，吴某就在此保险公司处投保了一份《出行意外伤害保险》保额10万，保障期间20年。

不幸的是，在2018年11月，吴某驾驶了重型平板货车（载挖掘机）发生了单方面交通事故导致抢救无效死亡。当时交警对这起事故的分析是：吴某担负该起事故的全部责任。

在办理好吴某的一切后事后，家人便向保险公司申请赔付保险金，但万万没想到遭到保险公司的拒赔并终止了保险公司，理由是：吴某的职业（驾驶员）属于拒保职业。家人不能接受这个结果，认为业务员在家中推销时，肯定十分明确吴某的驾驶员身份，于是数次找保险公司理论，但保险公司仍保持原来的拒赔态度，家人无可奈何便把保险公司起诉至法院！

法院审判

保险公司给出的理由有二点：

1.吴某投保时，所填报的职业是外务员，但吴某发生的几页是货车司机，吴某职业发生变更未告知保险公司，违反了保险合同的约定。

2、吴某的职业（工种）属于拒保类，且未履行如实告知义务也未履行变更通知义务，我司依法依约终止保险合同并拒接赔付保险金。

因此，不理赔。对此，法院进行了调查发现：保险公司所提交的职业分类表中，并未提交证据证明该职业分类表对吴某已经进行过说明，并不能达到免责的目的，不予采信，更重要的是，业务员在到其家中时也清楚吴超系驾驶员。且被告保险公司没有证据证明吴超购买保险时，对其出示过或告知过《职业分类表》所列拒赔情形，从常理来说，投保人不会去购买一个明知会拒赔的保险，故对被告保险公司以吴超的职业属于拒赔类而不承担保险责任的意见不予采纳；同时，在投保前吴某就已经有货车驾驶证且从事货运多年了，并不存在变更职业的事实。

保险合同约定，若被保险人以乘客身份乘坐水陆公共交通工具，或者被保险人驾驶或乘坐他人驾驶的非营运机动车，在交通工具上遭受意外伤害导致身故或全残，“交通工具意外身故/全残保险金”为基本保额的10倍。

所以：被告拒绝理赔的理由均不能成立，而因被保险人吴超身故时驾驶货车性质为营运车辆，不符合“交通工具意外身故/全残保险金”的赔付标准，只能按照意外身故保险金条款进行赔偿，被告保险公司赔付原告意外身故赔偿金10万元。

保险角度分析

职业和健康和生命有着密切的关系。职业危险程度越高也代表着我们发生健康、意外风险的系数高，而保险公司不是福利机构，相反是盈利公司，所以，在这块保险公司也有严格的把控，尤其是意外险方面。

保险公司对市场上的职业，一般分为1-6类职业：

一类职业：往往是安全系数最高，风险发生率最低的职业，比如：企事业单位内勤，如公务员、办公室职员、程序员、教师、编辑等等；

二类职业：安全系数相对较高，但偶尔会因工作原因离开公司到外面办事的职业，比如：外勤或轻微体力劳动者、演员、业务员、医务人员、家政人员等；

一类和二类职业因风险可控，在职事故发生率较低，相对的收入也较高，所以往往是保险公司优先承保的对象，一般都会给予费率上的优惠、核保上的简捷。

三类职业：进行体力劳动的人员，涉及部分机械操作，如食品制造、出租车司机、工程技术员、一般维修人员等；

四类职业：经常到外面工作，具有一定危险性，如外勤警察、快递员、化工、放射科医生、审计员等。

五类职业：危险性较高的工作，如货车司机、建筑工程工人、机械制造、铁路机车维修、电工、采矿工等；

六类职业：危险性非常高的职业，如高空作业、冶炼人员、消防员、前线军人、高风险运动员等。

注：以上是个大致的分类，主要看保险公司产品的各个职业分类！但通常，五六类职业被称为高危职业！

由于在职业分类上，没有明确的规定和限制，所以各保险公司的职业类别表虽然大体上是一致的，但是也有一些差别，因为职业类别表不是统一制定的，是各公司自己制定的。比如：机械制造工人，有的保险公司就把它归成4级，有的保险公司就会归为5级，只是一级的差别，有的保险公司就把它归成高危职业了，更会影响我们购买保险产品；同时，因为社会发展，也衍生出了很多新兴职业，比如：电竞职业，职业分类表中就不一定能找到；当然也有一些老职业未被分类进去！

然而一般意外险保障的职业基本在1-4类职业。市场上也有不少意外险保障的5-6类职业，还是需要大家甄别一下。

事实上不符合职业类别买的保险，发生了事故，保险公司绝大可能拒赔！同时，购买保险后，保障期间，如果职业发生了变更，一定要通知保险公司进行变更更改，不然也会影响理赔！

虽说，吴某这个案例最终赔付了，很大程度存在吴某被忽悠购买的情况，属于保险公司的责任，因此保险公司无法免责，所以只能赔付。

但对我们平常人来说，根据自己的职业正确选择保险产品，如果职业不能投保某个保险产品，或者职业属于高风险职业，就选择购买专属高风险职业的保险投保，或就只能选择不限职业类别的产品购买！

但千万记住，不能将就投保，千万不能抱觉得没事，我随便填一个职业就行了，就买这个的态度。小新是强烈不建议这么做的，因为被拒赔的风险太大了，尤其是意外险，一定不建议尝试。

今天就说到这里了，大家在任何时候买保险都要留心各个地方的文字和每一句话，谨慎后在投保。