平安六福：重疾能赔6次，80岁还能返还保费！

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作为国内保险业的龙头老大，平安的每一款产品都收获大量关注。

六福是平安为数不多的多次赔重疾险产品，因为具有满期返还的功能，受到了不少朋友的青睐。

一、基本责任

必选责任：满期生存、身故、重疾、中症、轻症、少儿特疾、重症豁免可选责任：

投保人豁免、中轻症豁免、癌症多次赔、心脑血管二次赔、肝肾保障、长期意外险

(一) 主险：两全保险

1.满期生存金

平安六福的全名是“平安六福两全保险”，这是一款带返还性质的保险。

它的返还模式是：只要被保人没有发生重疾理赔，并且活到了80岁，就可以领取满期生存金。简单点说，就是返还“平安六福”+“六福重疾”所交保费。

比如这个全家桶方案，要交30年，总保费将近60万。

期满返还的保费为：

（5950+7650）×30=402000。

2.身故保险金

18岁前身故，赔已交保费；18岁后身故，赔100%保额。

(二）附加险：带身故责任的终身重疾险

1.重症

120种重疾，分6组，最高可以赔6次，每次赔付100%保额。

80岁前，可以享受第2-6次重疾理赔保障，但需要和前一次重疾间隔1年。一到80岁，再次确诊重疾，即使没有达到理赔次数上限，也是没有赔偿的。

2.中症

20种中症，可以赔1次，赔付50%保额。

3.轻症

40种轻症，最多可以赔6次，每次赔付20%保额。市面上的轻症赔付力度一般是30%，平安六福在这一块保障上略微逊色。

4.少儿特定疾病

15种少儿特定重大疾病，赔付一次，赔100%保额。

被保人在投保时年纪必须小于18岁，这个保障才有效。

稍微提醒一下，很多人以为这15种疾病是在120种重疾基础上额外增加的。

其实不然，它是从那120重疾中挑选出来的，只不过独立赔付，一旦确诊，能额外多赔100%保额。买50万，赔100万。

不过平安六福保障的少儿特疾，真正高发的只有标注出来的7种，其他病种也只是充下数量。

5.身故

附加重疾险的身故责任可以保终身，赔100%保额。这是一笔早晚会拿到的钱，不算太亏。

6.被保人重症豁免

被保人首次确诊重疾，可以免交后续保费，中症轻症责任终止，剩下的5次重疾保障次数不受影响。这也是保险公司人文关怀的体现。

7.投保人豁免（可选）

只有投保人和被保人不是同一个人(父母给孩子买，丈夫给妻子买），且投保人身体健康状态满足平安六福要求，才建议考虑。

责任挺实用的，万一投保人在缴费期间离世或遭遇大病，可以免交后续保费，保单依然有效。

二、更多条款细节

1.产品自由度高

平安六福给了客户非常高的自由选择权。

红色部分（两全险+重疾险）是平安六福的基本责任。

蓝色部分（癌症多次赔、心脑血管保障、长期意外险等）属于可选责任，我们可以根据需求自行添加，这里大白就不多说了。

值得一提的是，现在的很多重疾险产品，中轻症豁免属于必选责任，而平安六福则是需要额外勾选。两种方式没有谁好谁差，豁免责任的价格都是包含在保费里的。

只要预算不是太紧张，大白都建议把中轻症豁免带上。

以上图全家福方案举例子，带上了轻中症豁免，如果在40岁确诊轻症，那么在获赔10万轻症保险金之外，还可以免交后续20年的保费，保费共计：19819.26×20=396385.2（元）

可以看到，豁免责任用的好，可以省下几十万。

2.高发轻症覆盖全面

平安六福的轻症赔付力度虽然一般，但是病种覆盖很全面，常见高发的都有。

3.重疾分组不实用

一款优秀的多次赔重疾险产品，会把常见高发的病种均匀分布到不同的组里。

以下6种重疾，占据了重疾理赔的80%。

• 恶性肿瘤

• 急性心肌梗死
  

• 冠状动脉搭桥术
  

• 严重脑中风后遗症
  

• 重大器官移植术或者造血干细胞移植术
  

• 严重慢性肾衰竭

因为每组只能获赔一次，高发重疾分布得越均匀，获赔几率就越高，对我们就更有利。

平安六福的重疾分组情况比较合理，把6类高发重疾分到了4个小组，这也是比较普遍的一种分类方法。

但是，有一点减分了。

癌症是非常高发的重疾，也是目前我国人口死亡的主要原因之一。男性发病率在60-70%，女性高达70-80%，

它却和侵蚀性葡萄胎分到了一组。侵蚀性葡萄胎多发于女性，这么分组，会降低女性消费者的理赔概率，不是特别友好。

4.多次赔年龄限制严格

平安六福重疾最高可以赔6次，但在理赔年龄上有严格限制。

第2-6次确诊重疾，未满80周岁，每次能获赔100%保额。要是在80岁再次确诊重疾，可就一分不赔了。

大家都知道，年龄越大，发病率越高。

根据统计数据，人们在80岁左右会到达发病峰值，这时候重疾保障几乎是刚需。

市面的重疾多次赔产品，一般不限制理赔年龄。平安六福这么设置，保障效果就要打一个折扣。

5.运动涨保额

为了鼓励大家多运动，平安六福设置了一个运动涨保额的机制，相当创新。

只要运动达标，就可以增加相应比例的保额。

达标要求：

投保前2年，累计18个月每月至少25天，每天运动1万步，轻症保额+1%、中症+2.5%、重疾保额+5%、身故保额+5%；

投保前2年，累计24个月每月至少25天，每天运动1万步，轻症保额+2%、中症+5%、重疾保额+10%、身故保额+10%。这个运动标准，大家觉得如何？反正大白是做不到。

6.身故保额易被占用

和传统重疾险一样，重疾身故只赔一次。事先发生过重疾理赔，那身故保额就要扣除先前给付的保险金。保额归零，相当于身故也不赔钱了。

担心身故保额被占用，可以再单独补充寿险，强化一下保障。

7.满期金不容易拿到

为什么这么说？大白用一个案例帮大家理解。

林女士给30岁的丈夫王先生买了平安六福，附加重疾险保障和中轻症豁免责任。50万保额，分30年缴费，每年保费将近1.5万。假设王先生未达到运动标准，出险时按照基本保额理赔。

情况1：王先生在80岁前身故，主险赔付50万身故保险金，合同终止，相当于每年一万多买一份寿险。

情况2：王先生在80岁前确诊重疾，附加险提前给付50万重疾保险金，免交后续保费，中症轻症责任终止，后续5次重疾理赔不受影响。

根据条款，主险保额按重疾保险金等额减少，也就是50万-50万=0。主险保额归零，合同自动终止，满期生存金自然拿不到了，相当于每年1.5万买一份重疾险。

情况3：王先生健康活到80岁，返还主险和附加险保费：（5950+7650）×30=408000元。此时，附加重疾险保障依然有效，不过重疾只能保1次。后面无论是遭遇疾病还是身故，至少能再赔一次保额，相当于最少可以获赔50万+40.8万=90.8万。

情况4：王先生80岁前确诊轻症或轻症，提前给付了保险金，剩下的理赔次数不受影响，满期金金额也不受影响。80岁返还所交保费40.8万，80岁后遭遇疾病或身故，至少再赔一次保额。

可以看到，一旦在80岁前确诊重疾或身故，满期金就拿不到了。就算活到了80岁拿回保费，也只有一次重疾理赔机会。明明买的是多次赔，却只有单次赔的保障，划不划算，大家自己掂量。

三、价格

又到了大家最关心的价格了。我们拿几款热门多次赔重疾险做横向对比。

表格里的产品有不分组多次赔，也有分组多次赔。

大白说过很多次，重疾不分组的产品，要比分组的更好。因为它理赔门槛低，获赔机率大。

阿波罗1号表现就很优秀，保障全面，重疾能不分组赔3次，保额还依次递增。可是，阿波罗1号没有满期返还功能。

有的朋友说，我就是想要买一个返还型产品，我身体健健康康的，不一定会生病，白交了保费不是亏大了吗？

我们拿另一款返还型重疾险和平安六福对比。

同样45万保额，保终身分30年缴费。平安六福和如意金葫芦的价格差距不大。

然而，如意金葫芦重疾保障没有年龄限制，最多能赔6次，每次保额递增。分组也更加合理，癌症单独分一组。平安六福第2-6次重疾，只保到80岁。

如意金葫芦的两全险，70岁就能返还保费，而平安六福要等到80岁。时间过得越久，货币就越不值钱，10年的时间差距可是很大的。

相信看了产品对比图，大家对每款产品也有了更直观的认识。

四、保险公司介绍

平安人寿，我国保险行业的老大哥，家喻户晓的大品牌，知名度高，分支机构众多，线下服务方便，实力雄厚，偿付能力值得信赖。投保后，无论是变更保单信息还是理赔，都很便捷。

五、大白小结

大白觉得，钱要花在刀刃上。

想买多次赔重疾险，但预算有限，首先应该把保障买全，把保额买够。

纯消费的重疾险，只要几千块就能买到相当齐全的保障。

想买返还型产品，那就要做好心理准备。勾选满期返还后，保费会贵很多。

如果你喜欢平安品牌，青睐大公司的服务，可以考虑平安六福。

但如果追求更高的性价比，不妨考虑如意金葫芦。不但能更早返还保费，重疾、中症、轻症的保障力度和赔付比例都更好。

没有清晰的保障需求，咨询大白。