坤鹏论保：优中选优，5月最值得推荐的重疾险

真正躺在病床上才能体会到花钱如流水的心痛，如果没有保险，扑面而来的可能还有治不起病的绝望。

——坤鹏论保

进入4月后，各家保险公司开始陆续推出自己的重疾险，鹏哥还真有些应接不暇的感觉，包括单次赔付、不分组多次赔付、分组多次赔付，并且大都会有所创新，对于投保人来说，这是非常不错的势头。

按说也应该如此，这么重要的重疾险市场，没几个拿得出手的好产品确实有些说不过去。

再加上经过重疾新旧定义的更替，重疾险市场3月以后基本进入了冰封期，估计各家保险公司重疾险保费收入都惨不忍睹，再不抓紧时间上几款高性价比产品抢市场，2021年日子就不太好过了。

即便上了新产品，恢复市场也需要一段时间。

不过这种情况对我们投保人和被保险人反而是好消息，保险公司抢市场，正是我们利益最大化的时候。

所以这时候投保重疾险，很容易买到高性价比产品，既节省保费，保障还到位。

本文重点内容：

5月值得购买的重疾险有哪些？

追求保费便宜选什么？

追求性价比选什么？

追求保障全面选什么？

多次赔付选什么？

一、5月值得购买的重疾险有哪些？

鹏哥从市场上主流重疾险中挑选了一些有代表性的，包括单次赔付、多次分组赔付、多次不分组赔付的，大家的选择会更多一些。

（点击可查看大图）

可能大家看到这样一张大表会比较晕，接下来我们根据不同需求分别介绍不同的产品就会清晰了。

二、追求保费便宜选什么？

如果追求保费便宜，最好的选择是达尔文5号荣耀版。

达尔文5号荣耀版最大的特点是保费便宜。

这里要提醒大家一下，达尔文5号荣耀版是复星联合保险公司最新推出的重疾险产品，之前信泰人寿也有一款重疾险叫达尔文5号焕新版，两款产品名称非常接近，但并不是同一家保险公司的，更不是同一款产品的不同版本。

如果真论起来，应该是复星联合蹭了信泰人寿的热点，因为“达尔文”这个名字，信泰人寿在2020年就将其用于自家重疾险产品命名。

——基本信息——

产品名称：达尔文5号荣耀版

投保年龄：28天-55周岁

保障期限：至70岁/终身

缴费年限：趸交/5/10/15/20/30年

最高保额：60万

承保职业：1-4类

等待期：180天

犹豫期：15天

——必选责任——

重疾：110种/1次，100%保额

轻症：40种/3次，每次赔付30%保额

中症：35种/2次，每次赔付60%保额

——可选责任——

疾病关爱金：50/60岁前，重疾/中症/轻病额外赔付60%、30%、15%保额

重度恶性肿瘤津贴：确诊重度恶性肿瘤1年后，仍需治疗，给付40%保额，累计给付三次

特定心脏血管疾病二次赔付：患10种特定心脑血管疾病，额外赔付120%保额

身故或全残：18岁前赔保费，18岁后赔保额

投保人豁免：重疾、中症、轻病、身故、全残、疾病终末期豁免后续保费

达尔文5号荣耀版之所以便宜，是因为主险中只包括重疾、中症、轻病，其他保障都是可选保障。

不过主险中也不是所有保障都没有，在保单前15年，患癌症2年内自费达到10万元，额外赔付50%保额，这是主险的基本保障。

如果只选择基础保障的情况下，保费非常便宜。

对于保费预算不是很充裕的年轻人来说，达尔文5号荣耀版是非常不错的选择。

如果想保障全面一些，达尔文5号荣耀版也提供了丰富的可附加保障。

1. 可附加疾病关爱金

所谓疾病关爱金，也就是之前所说的60岁前额外赔付一部分保额。

达尔文5号荣耀版将其做成了可附加保障，并且做得更灵活。

如果附加疾病关爱金，重疾、中症、轻病都会有额外赔付：

重疾额外赔付60%保额；

中症额外赔付30%保额；

轻病额外赔付15%保额。

疾病关爱金可以选择保至50岁或保至60岁。

额外赔付这部分保障每年的保费也是几百块钱，如果用户不选择，保费每年可以节省几百块钱。

虽然鹏哥认为额外赔付保额很有必要，但并不意味着我们每个人都要选择，做成可选项，将选择权交给用户是个非常不错的操作。

2. 可附加恶性肿瘤津贴

首次确诊恶性肿瘤1年后，如果依然处于恶性肿瘤状态，每年可额外获赔40%保额，最多赔付3年。

癌症难以治愈也是众所周知的，治疗一段时间后，依旧处于持续、复发、新发等状态也是常有的事情。

恶性肿瘤津贴刚好能够应对癌症持续治疗的费用问题。

3. 可附加心脑血管疾病二次赔付

心脑血管疾病被认为是人类除癌症以外的第二大杀手，所以现在重疾险也都开始对心脑血管疾病格外关照。

达尔文5号荣耀版可附加特定心脑血管疾病，额外赔付120%保额。

特定心脑血管疾病包括10种疾病，这方面保障要更好一些。

首次重疾为特定心脑血管疾病：间隔1年后，再次确诊，额外赔付120%保额；

首次重疾为非特定心脑血管疾病：间隔180天后确定特定心脑血管疾病，额外赔付120%保额。

不过这里鹏哥要提醒一下大家，如果首次确诊特定心脑血管疾病，间隔1年后需再次确诊同一种特定心脑血管疾病才可以。

三、追求性价比选什么？

目前性价比最高的重疾险仍然是信泰人寿推出的几款产品，保障几乎相同，只有一些细微差别，且主要差在可附加保障方面，我们可以一起来看一下。

如果追求性价比，可以选择完美人生守护2021，保至70岁，或者如果预算充裕一些，可以选保终身。

女性如果保终身，可以选择达尔文5号焕新版。

这三款重疾险基础保障相差不多，对比之后选择保费最便宜的那款就可以。

完美人生守护2021的特点非常鲜明，其实这不仅是完美人生守护2021的特点，同时也是达尔文5号焕新版和超级玛丽4号的特点，我们可以一起来了解一下。

1. 重疾60岁前额外赔付80%保额

完美人生守护2021在60岁前确诊重疾额外赔付80%保额。

这个额外赔付水平，即使放到现在来看，仍排在第一梯队。

2. 轻症60岁前额外赔付10%保额

完美人生守护2021在60岁前确诊轻症也会额外赔付10%保额，不仅如此，轻症赔付比之前的重疾险多了1次，轻症赔付4次。

在此之前，所有重疾险轻症赔付几乎都是以3次为限，超级玛丽4号开始赔付4次，完美人生守护2021也同样如此。

完美人生守护2021轻症保障55种疾病，其中10种常见高发轻症都包括。

很显然，高发轻症包含得越全面越好。

3. 中症60岁前额外赔付15%保额

中症赔付2次，每次赔付60%保额。

如果60岁前首次确诊中症，还会额外赔付15%保额。

这就意味着，如果被保险人在60岁之前确诊中症，可以拿到75%保额。

4. 自带少儿特疾额外保险金

自带少儿特疾赔付，如果被保险人在18周岁前确诊规定的10种少儿特定重大疾病，额外赔付80%保额。

虽然保障不如纯少儿重疾险，但如果给孩子选保终身的重疾险，它仍然是不错的选择。

5. 自带高龄特疾额外保险金

完美人生守护2021新增高龄特疾额外保险金，60岁以后如果确诊老人高发重疾，额外赔付80%保额。

老人高发特疾包括两种疾病：

严重阿尔茨海默病

严重原发性帕金森病

这两种疾病确实是老年人高发疾病，能自带这个保障，完美人生守护2021做得确实非常棒。

6. 癌症二次赔付150%保额

可附加癌症二次赔付，额外赔付150%保额。

初次确诊恶性肿瘤：3年后复发、转移、复发、新发或者持续，额外赔付150%保额；

初次确诊非恶性肿瘤：180天后确诊恶性肿瘤，额外赔付150%保额。

癌症二次赔付几乎是现在重疾险的标配，如果保费预算充裕的情况下，还是很建议附加一份的。

7. 特定心脑血管疾病额外赔付150%保额

完美人生守护2021可附加特定心脑血管疾病，额外赔付150%保额。

特定心脑血管疾病包括三种疾病：

较重急性心肌梗塞

冠状动脉搭桥术

严重脑中风后遗症

初次确诊特定心脑血管疾病：确诊一种或多种特定心脑血管疾病1年后，再次确诊同一种疾病，额外赔付150%保额；

初次确诊非特定心脑血管疾病：180天后确诊特定心脑血管疾病，额外赔付150%保额。

8. 不强制捆绑身故保障

不强制绑定身故是信泰人寿保险的特点，尤其是产品刚推向市场的时候，目的很明确，就是希望借此打开市场。

完美人生守护2021同样不强制捆绑身故。

即使保至70岁，也不强制捆绑身故保障，对于保费预算有限的投保人来说，非常友好。

不过照信泰人寿之前的销售策略，估计用不了太长时间，保至70岁也会强制捆绑身故。

所以保费预算有限，不想捆绑身故的投保人要抓紧时间了，趁产品刚上线，不强制捆绑的时候赶紧投保。

四、追求保障全面选什么？

目前情况下，如果追求保障全面，仍然建议在信泰人寿这三款产品中选择一款，可以附加癌症二次赔付和特定心脑血管疾病二次赔付，保至70岁的情况下，每年保费会贵一千块钱左右，还是非常划算的。

保终身的情况下保费会贵1600元左右。

五、追求多次赔付选什么？

多次赔付分为两种情况：

不分组多次赔付：通常赔付2次，第2次重疾只要与第一次不是同一种重疾即可赔付；

分组多次赔付：通常赔付4次或以上，将重疾分成不同的几组，每组内的疾病赔付一次，共计赔付4次或以上。

从获赔概率上讲，不分组多次赔付能够得到多次理赔的可能性更大一些，所以鹏哥通常都会建议优先选择不分组多次赔付重疾险，其次选择分组多次赔付。

目前市场上不分组多次赔付重疾险有两种，昆仑健康保（普惠多倍版）是2次不分组多次赔付，昆仑阿波罗多次赔付重疾险1号是3次不分组多次赔付重疾险，都是昆仑健康保旗下的重疾险。

如果被保险人年龄在35周岁以内，建议选择阿波罗多次赔付重疾险1号，虽然保费贵一点，但3次不分组赔付还是很有吸引力的。

并且60岁前首次确诊疾病还会有额外的保额赔付：

60周岁前首次确诊重疾，额外赔付60%保额；

60周岁前首次确诊中症，额外赔付30%保额；

60周岁前首次确诊轻病，额外赔付15%保额。

通过额外赔付不难看出，不论是重疾、中症还是轻病，基本保额加上额外赔付，整体能拿到手的理赔金还是很可观的。

特别是中症，确诊中症理赔60%保额，60周岁前首次确诊中症额外赔付30%保额，二者相加，如果在60周岁前确诊中症，共计可以拿到90%保额。

如果被保险人年龄大于35周岁，就不能选择阿波罗多次赔付重疾险1号了，退而求其次可以选择昆仑健康保（普惠多倍版）。

不难看出，投保重疾险的可选择性已经越来越多，也能满足我们不同需求，这实在是件好事。