在公司买了养老保险，还需要买商业养老年金险吗？

当下，越来越多的年轻人把保险视作刚需品，除了配置健康保险，还早早地开始规划养老保险。

奶爸认为，保险意识增强这是一种社会趋势，也确有必要做好未雨绸缪的准备。

因为我国正走向老龄化社会，国家和个人要应对的老年问题将不断涌现。

但是，在公司已经买了社保，其中包含养老保险，为什么还有很多人买商业养老年金险呢？

关于这个疑惑，很多人都会有，奶爸今天就专门来聊聊。

一、都在说老龄化问题，我国老龄化到底有多严重？

我们先跟随奶爸看一组数据：

5月11日，国家统计局发布了《第七次全国人口普查公报》。

据统计结果显示，截止至2020年11月，全国人口总量达14亿4350万人（含港澳台），其中大陆31个省市区及现役军人约14亿1178万人。

（来源：第七次全国人口普查第二号公报）

从年龄构成来看，0~14岁人口为2亿5338万人，占17.95%。

15~59岁人口为8亿9438万人，占63.35%。

60岁及以上人口为2亿6402万人，占18.70%，其中65岁及以上人口为1.9亿人，占13.50%。

与十年前的第六次全国人口普查数据相比，15~59岁人口的比重下降了6.79%，而60 岁及以上人口的比重上升了5.44%。

这就意味着，我们国家的老龄化进程变快了，而且在将来会继续面临长期均衡人口发展的压力。

而且，根据第七次全国人口普查公报（第五号）显示，除西藏外的其他30个省份65岁及以上老年人口比重均超过7%，其中有12个省份65岁及以上老年人口比重超过14%！

可见这些地区的养老问题，会更加凸显。

（全国各地区人口年龄构成）

反思我国目前老龄人口比重偏高的原因，一方面是现在人的寿命有所延长，另一方面是计划生育造成新生人口数量下降。

虽然国家实施了新政策——放开二胎生育，但该进程需要平缓发展，解决社会的养老压力不可能一蹴而就。

由于我国的养老保险制度实行“现收现付”体制。

所以，对于普通人而言，老龄化带来的最直接问题，就是养老金是否足够？

二、公司有交社保，还要买商业养老年金险吗？

上面说到，我国养老保险属于“现收现付”型。

即在职的年轻劳动者参加养老保险，缴纳的保费用于已退休人员的养老金给付。

简单而言，就是当代人供养上一代人。而等到现在的年轻人老了，自然是由下一代人来养。

回到人口年龄构成的问题，15~59岁人口的比重下降，60 岁及以上人口的比重上升，即老年人口比重越来越高，会导致年轻人老来“没什么钱领”的问题。

总而言之，领取养老保险的人数和金额，与缴纳养老保险的人数和金额，会出现倾斜！

因此，正所谓“僧多粥少”，如果人们单纯依赖社会养老保险来养老，那点钱是远远不够的。

从全国平均值来看，我们退休后能领的钱，不到退休前的一半！如果想安享晚年，没有足够的养老金，何谈安享？

更何况，我们还得考虑通货膨胀和疾病风险，要花钱的地方可多着呢。

我们唯有提前做好规划，把商业养老年金险配置好，才能有效应对几十年后的养老问题！

（来源：财联社微博）

为什么是商业养老年金险呢？

在理财规划的问题上，普通人不懂证券，一味追求高收益容易陷入股票市场的牢笼，无法自拔。

而商业养老年金险的优势在于强制储蓄、保证收益、安全性高！

它是一种理财型保险，不是保障疾病风险的，可以作为养老金来配置。所以配置养老年金的前提，是先投保意外、医疗和重疾等基本保障。

传统的商业养老年金险一般有比较可观的收益，有的产品还提供万能账户进行复利增值，比银行等理财渠道要优越。

同时，商业养老年金险有身故保障，兼具保险和理财功能。

这就是很多人虽然有公司的养老保险，但还是自行配置商业养老年金险的原因。

三、奶爸总结

我们始终要面对生老病死，但不是每个人都能潇洒说出“随遇而安”。

提前做好养老规划，才是对自己、对家人的负责任行为。