消费型重疾险也能“返还”,搞清楚这点就可以了!

许多保险小白,总是打不开“保险返还”的心结,总觉得没出险,钱就白花了。

每到这个时候,大白总是要花很大力气去科普,为什么返还保险不划算?如果还不明白,可以看下这篇文章:为什么不推荐购买返还型产品?

大白之所以一直推荐消费型产品,是因为其价格十分便宜,能用较低价格买到充足的保额,保障作用更加明显。

不仅如此,在某些特殊的情况下,消费型重疾险也能实现少量的“返还”。

今天就来聊一下这个话题,内容分为以下三个方面:

  1. 先了解一下现金价值

  2. 择机退保实现“返还”

  3. 身故也能实现“返还”


一、先了解一下现金价值

这是消费型重疾实现“返还”的关键。

现金价值也叫退保金,指退保时能从保险公司拿回的钱。

在长期保单中,缴费期限通常小于保障期限,所以保单下会累积不少责任准备金,用来支付后期保费,这些准备金就是现金价值。

举个例子:

比如,某30岁男买一份终身重疾险,第一年需要缴费3000多,但其30岁这年,身体还很健康,大病概率很低,保障成本可能也就600块,那就有2400块多交了。第二年、第三年也是如此......(这里只是粗略演示,因为要扣除各项成本,前两年的现金价值不会有这么高)

这些多交的钱存在保单上,就形成了现金价值。如果用户想要退保,保险公司就会把这笔退给被保人。

对于保终身的重疾险来说,其现金价值到106岁(有的为105岁)才为零,如果被保人在这之前自然身故或办理退保,就能拿回一些现金价值,在一定程度上达到返还的效果。

当然,这不是怂恿大家退保,毕竟保障才是最重要的。

那究竟要不要通过退保实现“返还”呢?这就要视情况而定了。


二、择机退保实现“返还”

不同保障期限的重疾险,现金价值差别很大,所以,大白把消费型重疾险分成了3类:1年期的重疾险、定期保障的重疾险、终身保障的重疾险,下面一一进行说明:

1.1年期消费型重疾险

说到现金价值,1年期的重疾险就要排除在外。

因为1年期保险都是交1年保1年,并不存在当期为后期多交保费的情况,自然累积不出来现金价值,也就无法“返还”。

这里需要额外强调一点,消费型重疾险≠1年期重疾险,很多用户老是搞不清这一点。

大白说过多次,消费型产品既可以是1年期的,比如微医保·重疾险,也可以是终身的,比如康惠保旗舰版、达尔文1号。不了解的可以回看这篇文章:消费型重疾险都是一年期的?

2.定期保障的消费型重疾险

定期保障的消费型重疾险中,以保至70岁最为常见。

按照精算原理,保至70岁的重疾险,保单的现金价值会先增后减,70岁时归零。如果到期没有出险,保费就消耗掉了,同样没有办法返还。

70岁前退保倒是能够拿回一部分现金价值,但大白不建议你这么做,保至70岁现金价值本来就没多少,退保还把自己暴露在风险之中,就得不偿失了。

3.终身保障的消费型重疾险

保终身的消费型重疾险,保单的现金价值也是先增后减,到106岁时才会归零。下面是3款终身重疾险的现金价值对比:

消费型重疾险也能“返还”,搞清楚这点就可以了!


从上图能明显看出,现金价值在某些时刻会超过所交保费,择机退保的话,确实能在一定程度上达到“返还”的效果。

其中,达尔文1号比较特别,其现金价值是不断增长,用消费型产品的价格就能实现储蓄产品的效果。大白曾经专门介绍过这款产品,点击这个链接查看:平安福的优点,终于有一款重疾险“模仿”了

那什么时候退保最好呢?

大白认为,中国人的平均寿命——76岁,是个比较合适的分割点。

76岁之前不建议退保,这个阶段年纪不算特别大,也是疾病的高发期,主动退保,就会将自己暴露在风险之中,得不偿失。

76岁之后,保单现金价值仍然不少,如果希望能有一笔钱改善生活,可以考虑退保。

不过相比保额,现金价值的数额要少很多,如果不是很缺钱的话,还是不建议大家退保,毕竟保障才是最重要的。


三、身故也能“返还”

消费型重疾普遍不含身故保障,但这不是并不意味着,身故一点赔偿也没有。

一些消费型重疾险的合同中,会明确写明:身故返还现金价值,比如康惠保:


消费型重疾险也能“返还”,搞清楚这点就可以了!


但大部分消费型重疾险,并没有这样的条款,大白为此咨询了不同公司的客服,得到回复:原则上可以退保,拿回现金价值。

这也就是说,不管是保至70岁还是保终身,只要还在保障期内身故,就可以返还现金价值。

如果投保人和被保险人不是同一人,被保险人身故,但投保人还活着,那投保人直接申请退保就可以了。

如果投保人和被保人为同一人,理论上,其子女、配偶都可以发起退保,但这涉及到身份证明及现金价值分割了。为避免纠纷,最好亲属内部达成一致,并提前和保险公司商量好。


四、大白小结

消费型重疾的现金价值并没想象的那么低,甚至能在一定程度上实现“返还”的效果。

当然,大白推荐消费型保险,不是因为它“返还”的这一点钱,而是它可以用较低保费撬动足够的保额,让保险回归保障。

所以,即使消费型产品能够退保拿回现价,大白还是建议大家不要轻易这么做,毕竟保障才是最重要的。

不过,如果保障期内被保人身故后,也不要忘了拿回现金价值,这也是一笔不少的钱。

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