产品测评 篇四十三：人保悦享生活年金险产品测评

人保悦享生活年金险是人保寿险2020年的开门红理财产品，也是近期广受关注的年金险。

那么，人保悦享生活年金险到底怎么样呢？值得买吗？今天，保险特工队就带大家一起看一下。

人保悦享生活由年金保险+万能账户组成，

基本信息如下：

人保悦享生活年金险适合0-68周岁人群投保，起投金额1000元。

0-65周岁交费年限可选3年或5年，66-68岁只能选3年交。

基本年金险，即每年顶固定领取部分，保障期限是10年。也就是说，10年内固定领取年金全部兑现，

之后就没年金险什么事儿了。

领取规则如下：

▪ 第5-9个保单年生效日：交费期间为3年的，每年领60%*年交保费；交费期间为5年的，每年领取100%*年交保费；

▪ 第10个保单周年日：一次性领取保额。

此外，人保悦享生活年金险可搭配万能险——品质金终身寿险。

很多业务员说的“日计息”“月复利”“利滚利”，指的就是万能账户的增值作用。

如果我们不领取年金和满期金，悦享年金的每年固定领取的相应金额会即时滚存入万能险账户，进行二次生息。

万能险品质金账户保底利率是3%，除悦享生活固定领取年金滚存金额外，

我们可以根据需要追加资金到万能账户中进行增值，但需要扣除3%的手续费。

除了理财功能外，人保悦享生活还提供如下保障或服务：

▪ 身故保险金：在保险期间内，被保险人不幸身故，按已交保费和现金价值较大者赔付身故保险金；

万能账户身故给付不低于现金价值

▪ 投保人豁免：投保人在缴费期间因意外事故导致身故或全残，那么余期保险费免交，保单权益依旧有效

▪ 保单贷款：最高贷款金额不超过现金价值的80%

人保悦享生活收益情况怎么样？

我们都知道，内部收益率IRR是衡量一款理财产品实际收益情况的关键指标。

内部收益率IRR，是一项投资可达到的报酬率，是能使投资项目净现值等于零时的折现率，

该指标越大说明回报越高。作为以理财为核心卖点的产品，

我们剔除身故保障、投保人豁免等保险责任，来考察一下人保悦享生活年金险的内部收益率（IRR）。

（1）悦享生活年金险基本收益

以35岁悦先生，每年缴费10万，3年交为例。第5-9个保单生效日，人保悦享生活年金每年固定返还60%*年交保费=6万元；第10个保单周年日，一次性返还保额37500元。

具体现金流情况如下表：

按照保单现金流情况，可计算得出其内部收益率IRR≈2.242%。

（2）品质金终身寿险（万能险）收益情况

人保悦享生活年金险搭配万能账户为品质金终身寿险。

万能账户涉及利率包括保底利率、结算利率和演示利率。

▪ 保底利率：保险合同中约定的最低利率。无论发生什么情况，实际利率都不会低于保底利率。

▪ 结算利率：每年实际利率，可以到保险公司官网查询或咨询客服。结算利率不稳定，每年会有变化。

▪ 演示利率：给客户演示参考的利率，包括低档（保底利率）、中档（4.5%）和高档（6%）。

人保悦享生活年金险，品质金万能账户合同约定保底利率3%。

我们同样以35岁悦先生投保，3年交，每年10万保费为例，假定年金不领取，即时滚存入品质金万能账户，

分别按保底利率3%、中档利率4.5%，分别计算不同年龄段的内部收益率，

如下：

如果按照保底利率3%计算，保单内部收益率IRR最高是2.964%。如果按照中档收益4.5%，60岁及以后，

IRR达到4%以上。

但是，需要我们注意的是，前提是万能账户保持4.5%结算利率，并且保证将钱放在万能账户不领取。

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