每年一到续保季，新能源车主就会分成两拨。一拨说：我的保险比油车贵，今年没出险还涨价了。另一拨说：没那么贵，我第二年直接降到三千多。两边都晒得出报价单，看起来都是真的。
今天（8月21日）还有一个新数据点：中国平安在中期业绩发布会上透露，新能源车险综合成本率已实现盈利，国内每四台新能源汽车中就有一台由平安承保。东方财富网险企终于在电车保险上算得过账了，而这件事会直接影响每个车主续保时的报价。
先把真实报价摆出来。
一、真实报价盘点：有人第二年降到3千，有人涨到7600
我汇总了一批车主这个月在小红书、微博晒出的续保样本，全是第二年的实际保单。
降价阵营比想象的多。小鹏G6车主去年9月提车，置换补贴后裸车15万，第一年保险5800元，他自己都说"确实贵"；第二年未出险，四家保险公司报价都在3000到4000之间，最低3787元，最高4783元。小红书他的结论是"和油车差不多"。一位微博博主8月中旬续保电车：商业险3000出头（三者300万保额），交强险855元，加上驾意险总计3900元，而去年全险是5700元。微博小米YU7车主本来做好了5000元的心理建设，结果续保3600元——第一年用过一次交强险所以交强没降，否则只要3350左右，他说比之前开的比亚迪还便宜。小红书
涨价阵营是争议最大的部分。苏州一位特斯拉车主第一年6900元，年内出过一次单方险（理赔不到4000元），今年太平洋给的保单7658.58元，贵了700多。小红书另一位微博车主更狠，第一年才5400多，今年出了一次险，直接暴涨三千多。微博最让人看不懂的是10万级的比亚迪海豚：一位海豚智驾版车主第二年续保拿到四家保险公司的报价，从4887元到5644元不等，她在笔记里问：到底是谁说的电车第二年保费就很低的？小红书
把这些样本拉通看：第一年保费普遍贵（15万级的车5800、特斯拉6900），第二年报价剧烈分化——没出险且车系风险低的，能降到3000多；出过险或车系赔付率高的，涨几百到几千。没有统一答案，背后是几个变量在起作用。
二、同一款车，为什么不同公司报价能差一千多？
很多车主以为保费只和车价、驾驶记录有关，但一位财险业内人士对中新网表示，定价的影响因子"多达几十个"。中国新闻网2020年车险综合改革后，新能源车险定价主要有三个变量。
第一是基准纯风险保费，由中国保险行业协会动态调整，和车型、地区、使用性质等多因素挂钩。中国新闻网这是同一款车在不同城市价格不同的原因。
第二是自主定价系数，各保险公司根据自身承保理赔数据做二次调整。中国新闻网这是公司之间差价的来源。海豚车主这台车，同一个人、同一台车，三家公司报价分别是4887.05元、4926.56元和5644.24元，差出约757元。小红书G6四家公司的差距接近1000元。
第三是无赔款优待系数（NCD），也就是你的出险记录。但这个系数看的不是你一个人。
中国精算师协会有个常被引用的结论：新能源车整体车均风险成本约为燃油车的2.2倍，而保费仅是燃油车的1.7倍，行业整体覆盖不了成本。中国新闻网中国银行保险信息技术管理公司的报告则显示，新能源车平均保费比燃油车高约21%，车险赔付率接近85%。中国新闻网"贵"和"亏"是同一本账的两面。
三、全年没出险，为什么还涨价？
这是争议最大的问题。一位头部财险业内人士对中新网的解释很直白：即便你个人记录良好，如果你这款车在保险公司的整体赔付率很高，所有同款车的保费都可能被上调。中国新闻网说白了，你在替同车系里高频出险的车主分摊风险。微博上正好有位遇到同样情况的车主吐槽，弄半天我们这些老实人，在替三天两头出事的大哥们兜底。微博
推高车系整体赔付率的有两个因素。一是维修贵：比亚迪财险管理层曾表示，新能源车维修成本中仅大灯更换一项，就可能占到配件总金额的15%左右。中国新闻网一体化设计、传感器标定和渠道垄断都在推高修车价格，最终传导到所有人的保费。二是营运风险：大量新能源车被用于网约车却按家用车费率投保，中国银保信数据显示，2016年到2020年上半年，家用新能源汽车的出险率比非新能源汽车高9.3%。中国新闻网
险企端则正在从"抢份额"转向"算账"。比亚迪财险的综合成本率从2024年的308.81%降至101.23%，运营新能源车险一年后即实现盈利，2025年上半年净利润3134.59万元。中国新闻网今天平安又宣布新能源车险首度实现盈利。东方财富网信号很明确：亏本抢新能源客户的阶段正在结束，接下来定价会更看风险。对不出险的车主来说这不全是坏事——定价更精细，意味着低风险的人有空间拿到更低的价格。
四、九部门新规：会改变你报价单的三件事
今年6月23日，商务部等九部门发布《关于培育壮大汽车后市场消费若干措施的通知》，其中针对新能源车险的有三条。第一财经
第一条，建立保险车型综合分级制度。第一财经车型风险分级定价，高风险车贵、安全车便宜，不再一刀切，直接对着"低风险车主补贴高风险车主"的问题去的。
第二条，提供"基本+变动"组合产品。第一财经基本部分保日常通勤，变动部分按行驶里程和用车场景调整——跑网约车的加购营运责任，开得少的不为这部分付钱。方向是好的，难点在于里程和场景数据在车企手里，数据怎么共享、隐私怎么保护，还没答案。
第三条，探索"车电分离"保险模式。第一财经车身和电池分开投保，换电车型的电池产权不属于车主，可以由换电企业统一批量投保，车主只付车身部分。微博上早有蔚来车主喊话，你们确实应该好好探索一下车电分离的保险了，车价少了10.8万，但保费没太大差价，这个抓紧改。微博这一条落地条件最成熟：今年8月7日蔚来刚建成第4000座换电站，目前全国充换电站已达9166座，其中换电站4006座。小红书有博主披露换电车型保险有望降30%到50%——注意，这是博主说法，不是官方口径，具体以各地落地细则为准。
五、续保季行动清单
结合这批样本和行业信息，给你六件现在就能做的事：
至少比3家公司、2个渠道。海豚的案例证明同车差价能到700元以上，G6四家差了近1000元。一位微博博主的经验是，现在很多情况下，自己对接营业厅，比找熟人找渠道要便宜多了。微博
小剐蹭先算账再报案。出一次险影响的是明年的折扣：特斯拉的例子是涨700元，极端案例涨3000元。修车费低于明年保费涨幅时，自费更划算。
别轻易弃车损险。新能源车维修贵，一个大灯或雷达的钱可能超过一年车损险保费。业内人士的建议是：只有用车频率低、小额维修能自担的人，才考虑不买。
兼职网约车、顺风车必须如实告知使用性质。私家车按非营运投保却实际接单，一旦出险容易引发理赔争议，已有纠纷案例。
医保外医疗费用责任险值得加。保费十几元到一百多元，保额10万到20万元，覆盖医保名录外的进口药费用。中国新闻网
被拒保或报价离谱时，关注"车险好投保"平台。保险行业协会正在统筹推进这个平台建设，高赔付车系的线上投保渠道在变宽。东方财富网
最后留三个值得盯的信号：各家"基本+变动"产品什么时候真正上架，里程定价会不会先让开得少的人受益；车电分离报价在换电车型上的推进速度；以及小米系法巴天星财险获批开业后的定价打法。中国新闻网明年的续保季，报价格局大概率会和今年不一样。
