保险知识 篇三百八十八：没有单位交社保，自己怎么交最省钱？

首发 |「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

这几年，灵活就业的朋友越来越多了。

我朋友圈里好多人都是，疫情三年公司没挺过去，失业之后就开始自己琢磨着干点啥。

从做自媒体、做外包，到跑网约车、送外卖，那是五花八门。

每天我也算是刷千家微信，品百味人生了。

PS：朋友圈里还真有一个同学，离职之后写小说写成白金大神了……

但是没有工作单位的话，社保缴纳其实就是一个不小的问题了。

想当初我和逗逗酱刚开始创业的时候，哪怕家里快揭不开锅了，也得凑钱把自己的社保给挂靠上。

不过目前随着国家的严打，很多人力公司都不敢再做挂靠社保的买卖了。

那灵活就业该如何给自己缴纳社保？

怎么缴纳最划算？

看我来给你算笔账~

1.

目前自己缴纳社保呢，除去挂靠这种越来越少的灰色方式以外呢，主要有两种方式。

以医保为例。

交居民医保：

· 以前分新农合和城镇居民医保，现在合并为城乡居民医保，每年 9~12 月统一交费后，第二年才会有有医疗保障。

以灵活就业身份交职工医保：

· 和公司给上班族交的医保一样，只不过只有医保和养老，而且之前企业缴纳的部分灵活就业全得自己掏。

两者交费金额差异较大，以广州为例：

居民医保要 549 元/年；

职工医保，最低也要 454 元一月，最高要 2269 元/月。

也就是说单是医保，一年就至少5000块；

两口子如果都是灵活就业的话，那就是一个W出去了。

这还没算更加高昂的养老保险~

当年我和逗逗酱缴纳的，就是灵活就业社保。

感觉身体被掏空……

当然，贵的东西唯一的缺点就是贵！

而且贵可能是我们的缺点不是它的。

还是以广州为例👇：

（制图By吐逗保）

可以看到，报销的差距真得灰常大。

光是门诊封顶线，就能差个小一万！

而且大病住院的差距会更大……

假设花了 60 万医疗费，居民医保封顶能报 32 万，职工医保能报近 50 万，相差约 20 万。

而最关键的是，职工医保只要缴满一定年限（各地不同，最短15年最长30年），退休后不用交费也能终身享受职工医疗待遇。

居民医保在退休后还要享有保障，那就需要继续缴费了。

所以，最好是咬咬牙交“职工医保”。

保障更全不说，哪天想上班了，还能累计缴费年限。

当然预算实在吃紧的话，买“居民医保”也行，关键时刻也能兜底。

可千万别裸奔！

遇到啥事，就纯纯芭比q了……

PS：现在各地居民医保都已进入下一年度的缴费期，想参保的抓紧时间，过期的话一般是没办法补缴的。

2.

说完医保，咱们再来说说养老。

和医疗保险一样，我们也可以选择两种方式来缴纳。

以广州为例：

居民养老：

有 7 个缴费档次可选，最低 360 元/年，最高 4800 元/年；

没有统筹账户，包括国家补助在内的所有钱，都会进入到个人账户中。

职工养老：

可在 5284~26421 元之间，选择缴费基数，缴费比例是 20%；

其中只有 8% 进入个人账户，替公司缴的12%则会进入统筹账户，每月要交 1056.8~5284.2 元。

不过和医保不一样，职工养老保险并没有因为贵就有更高的回报率👇：

（制图By吐逗保）

居民养老交二十多万，退休后每年就能领四万多，5 年多就能领回本。

而职工养老，则需要7年才可以。

这主要是因为居民养老缴纳的都是自己的部分，而且还有国家的补助。

而职工养老则需要我们自己，把本应公司缴纳的12%一齐缴纳。

这一来一回，差距就出来了……

不过居民养老有个非常致命的缺陷，就是上限非常低。

在广州这种一线城市，按最高档交 30 年，退休后也只有三四千一个月。

以广州的物价，再算上通货膨胀，只怕解决温饱都有些吃紧。

所以还是那句话，预算够的话，直接上职工养老比较靠谱。

夕阳红会更幸福一些~

PS：虽然我经常给大家推荐商业养老年金，但那是社保养老之外的补充，算上国家补贴，商业养老的收益可是没办法碰瓷的。

当然，社保养老也不是闷头交的，想要领的更多也有一些技巧~

缴费年限越长越好：

· 同样交 30 万，2*15年的收益，比不上1*30年的收益，拉长缴费年限既能减轻资金压力，也能提高退休待遇，何乐而不为呢。

退休城市收入越高越好：

· 因为退休工资是与退休地当年度平均工资挂钩的，所以城市平均工资越高，给的退休金也就越多。

如果你想在大城市退休，可以参考☞《想让父母在大城市退休，享受大城市社保》。

简单来说就是，退休前别回老家交社保，并保证最后一个交满 10 年社保的是你想退休的城市即可。

PS：现在的政策一年一变，保险起见最好拨打12333社保局电话咨询一下。

另外也不用担心，自己交了一辈子养老钱，没开始领或者刚开始领就身故之后，保费会打水漂。

在☞《即将按照工龄退休，最晚可能要到70岁》跟大家说的很明白了，非常的靠谱~

3.

说实话，不是站着说话不腰疼。

我和逗逗酱刚创业的时候，缴纳社保也是非常的吃力。

但千万千万别放弃社保！

手里宽裕就交职工社保，手里紧就交居民社保。

真遇到风险，社保真的靠谱！

当然如果还有给商保的预算，「☞ 百万医疗险 」、「☞ 重疾险 」、「☞ 意外险 」和「☞ 定期寿险 」，也是非常好的辅助。

拼命打拼，总得保证后方无忧吧~

如果你对保险有任何疑问，可以直接来找我。

我是吐槽君，爱你们！

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