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凹凸保篇十一：【重疾】富德生命|满天星2024：多次重疾的保障，单次重疾的价格，值得买吗？

大家好，我是凹凸君

曾经不分组多次赔付重疾险的高性价比代表——满天星，终于回归了，改名为满天星2024，备案名是富德生命康瑞人生重大疾病保险

满天星2024的保障期只有终身，绑定身故责任。

必选责任：重疾不分组3次赔付、轻症与中症多次赔付、身故责任、被保人豁免。

可选责任：重疾关爱金、重疾医疗津贴。

优势1.不分组3次赔付，且无三同条款限制

满天星2024的基础重疾保障是120种重疾病种，不分组3次赔付，每次需不同重疾病种，每次间隔期是1年，每次赔付100%保额。

另外重疾多次赔付是没有三同条款的限制，只要满足间隔期1年，患有不同种重疾病种，就可以获得第二次赔付。在触发重疾二次赔付的条件上，更加宽松。
三同条款是指若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致两种或两种以上重疾，只赔付其中一种。
简单理解就是相关联的重疾，只赔付其中一种。

举例，假如有三同条款的情况下，先发了肝癌赔付一次重疾后，1年后因为因为肝癌的原因导致要换肝脏，是不能赔的。就算重度恶性肿瘤与重大器官移植术是不同病种，但因为是同一原因导致的两种重疾，所以只能赔付其中一种。
假如没有三同条款，肝癌一年后患肝脏是可以赔付的，这就是没有三同条款限制的优势。

优势2.可附加重疾关爱金

满天星2024的重疾关爱金，跟市面上的重疾关爱金不一样。

市面上的重疾关爱金，都是50岁前、60岁前、65岁前、70岁前，首次重疾多赔60%、80%、或者100%。仅限首次。

但是满天星把重疾关爱金的年龄段，设置在年老的阶段。

若投保时，年龄不足18岁，那么60岁之后，患重疾，会多赔100%保额。

若投保时，年龄已满18岁，那么70岁之后，患重疾，会多赔100%保额。

并且不限首次，最多可赔3次。

比如30岁时购买，基本保额是50万，如果50岁时患了肝癌，可以赔50万；75岁时，患了严重脑中风后遗症，可以赔100万；85岁时，患了严重急性心急梗死，依然可以赔100万。

这对于几十年后，有一定的抗通胀的好处。

优势3.其他优势

（1）、18岁前不幸身故，是赔3倍已交保费，比其他的仅仅退还已交保费要多2倍。

（2）、可附加重疾医疗津贴，对于已患重疾，3年后，依然需要持续治疗，可以赔付100%保额。

不足1.隐形分组

隐形分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。

比如下图，第一组，假如已经发生过较轻急性心肌梗死，那么冠状动脉介入手术与激光心肌血运重建术责任就会终止，就算以后发生冠状动脉介入手术与激光心肌血运重建术，不再赔付。

前面说了隐形分组是大部分重疾险的通病，所以就要看隐形分组的组别，与涉及到的病种多不多。

满天星2024的轻症病种有40种，其中涉及到隐性分组的病种有10种，分组有4组，这个隐形分组是比较常见。

不足2.部分疾病理赔稍严格一些

虽然重疾医疗津贴，没有局限于某个重疾，只要是120种重疾中的一种，只要3年后，需要持续治疗，就可以赔100%保额。
比如基本保额是50万，患了严重急性心急梗死，赔了50万之后，隔了3年，依然需要持续治疗，就可以再赔50万。
但是关键在于这个“持续治疗”，合同条款里，并没有给“持续治疗”给出明确的定义，怎样才算是持续治疗呢？是需要提供连续3年的治疗病历？如果第1年，已经基本康复了，就没怎么去医院了，但是到了第4年，突然复发了，需要治疗，这种算不算呢？
这是存在不明确的争议在里面的。

不足3.部分高发轻中症缺失

满天星2024相对高发的轻中症，缺失了早期肝硬化、昏迷48小时、人工耳蜗植入、角膜移植。

不足4.部分疾病理赔稍严格一些

（1）、原位癌，确诊并且经过手术治疗之后才赔，宽松一些的是确诊即赔，当然这只是个小坑，毕竟原位癌，基本都是要手术治疗。

（2）、严重心肌病，对需要提供的报告要求更严格。

（3）、系统性红斑狼疮，对指标要求更高。
（4）、慢性肾脏疾病，对疾病状态时间要求长。

其他不足

（1）、绑定了身故责任，导致整体保费较高，降低了灵活性与竞争力。

（2）、可买保额不高，如果附加重疾医疗津贴，最高只能买26万，不附加，最高只能买40万。

（3）、轻中症多次赔付，存在三同条款的限制。

富德生命人寿是一家全国性的专业寿险公司，成立于2002年，总部位于深圳。股东由深圳市富德金融投资控股有限公司、深圳市国民投资发展有限公司等资金雄厚的企业构成。公司现注册资本117.52亿元，总资产超4800亿元，目前共拥有35家分公司、1000多个分支机构及其服务网点，十度入选“亚洲品牌500强”。

股东介绍

富德投资集团： 富德投资成立于2009年，主要从事境外上市顾问、私募股权投资、境外金融服务、收购兼并、天使投资、创业融资顾问等业务。公司已投资行业涵盖生物能源、物联网、智能硬件、多品牌运营商、户外休闲家居、个性面料、有色金属回收利用等，其中已有多个项目在香港联交所主板成功挂牌上市。