凹凸保 篇三十九：【重疾评测】中宏人寿|健康双星：看似保障多，实则一般，值得买吗？

大家好，我是凹凸

健康双星是中宏人寿推出的未成年人与成年人混合的重疾险，两个群体的投保，在保障责任上会有区别。

健康双星的保障期是保终身，绑定身故责任。

必选责任：重疾分组多次赔付、轻症与中症多次赔付、白血病关爱金、特定重疾关爱金、特定肿瘤切除保险金、被保人豁免、身故/全残/疾病终末期责任。

可选责任：无

优势1.身故无等待期

健康双星的身故责任是没有等待期的，一般重疾险的身故责任是有90天的等待期，当然前提是有做好健康告知，因为假如是等待期内因疾病身故，保险公司会很容易认为是带病投保，一定程度上会有理赔纠纷，甚至被拒赔。当然身故责任没有等待期是对消费者有利的。

优势2.少儿特别保障

针对少儿的保障色设置了白血病关爱金与少儿特定重疾关爱金。
白血病关爱金：没有年龄的限制，但是仅限前两次重疾有效，若首次重疾是白血病，那么就可以多赔50%保额，若白血病是发生在第二次重疾，赔付比例会降为20%。第三次重疾开始，白血病关爱金责任终止。
少儿特定重疾关爱金：限首次重疾，18岁前，若首次重疾刚好是少儿特定重疾，那么会多赔20%保额。

少儿特定重疾包含的病种虽然不多，只有9种，但都是少儿相对高发的重疾。

优势3.其他优势

（1）、可附加特定肿瘤切除保险金，包含14个部位的特定肿瘤，分别是心脏、肝脏、肺脏、胰脏、肾脏、膀胱、胃、小肠、大肠、食道。

实施切除后，会赔付10%保额，若基本保额是50万，就是赔5万。

这里的特定肿瘤是特指良性肿瘤，正常来说除了良性脑肿瘤，其他良性肿瘤基本是不在重疾险的保障范围内的，所以就算得了良性肿瘤，也不能申请重疾险理赔，除非有配置医疗险且产生了相关的住院医疗费用就可以用医疗险报销。

所以这个特定肿瘤切除保险金是个不错的福利，降低了重疾险的理赔门槛。

（2）、自带了成人特定重疾关爱金，若首次重疾发生在18岁之后，并且刚好是成人特定重疾，会多赔20%保额。

不足1.未成年人保障一般

虽然健康双星针对未成年的保障，设置了白血病关爱金、少儿特定关爱金。但是对比其他少儿重疾险，保障还是偏低不少。

以市场上某款少儿重疾为例，在结构上，健康双星是分组多次赔付，A少儿重疾是不分组多次赔付。

以50万保额为例，10岁不幸患白血病，健康双星可以赔60万，但是A少儿重疾险可以赔140万。

不足2.成人保障也一般

健康双星针对未成年的保障，设置了成人特定重疾关爱金。但是对比其他成人重疾险，保障还是偏低不少。

以市场上某款少儿重疾为例，在结构上，健康双星是分组多次赔付，A成人重疾是不分组多次赔付。

以50万保额为例，40岁不幸患肝癌，健康双星可以赔50万，但是A成人重疾险可以赔90万。

不足3.扩展责任的不足

原本白血病关爱金、特定重疾关爱金、特定肿瘤切除保险金的设置，对被保人是一点点福利保障，但是只要赔付首次重疾后，这些责任都会终止。
也就是首次重疾不是白血病，首次重疾不是特定重疾，就算第二次重疾是白血病、特定重疾，也不再有额外赔付。

不足4.隐形分组

隐形分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。

比如下图，第一组，假如已经发生过较轻急性心肌梗死，那么冠状动脉介入手术与激光心肌血运重建术责任就会终止，就算以后发生冠状动脉介入手术与激光心肌血运重建术，不再赔付。

前面说了隐形分组是大部分重疾险的通病，所以就要看隐形分组的组别，与涉及到的病种多不多。

健康双星的轻症病种有45种，但是其中涉及到隐性分组的病种有12种，分组达4组，这个隐形分组是比较常见。

不足5.部分疾病理赔条件稍严格

（1）、原位癌，确诊并且经过手术治疗之后才赔，宽松一些的是确诊即赔，当然这只是个小坑，毕竟原位癌，基本都是要手术治疗，并且除外了某些临界情况。

（2）、严重出血性登革热，临床要求高。

（3）、严重原发性心肌病，赔付范围小。

不足6.其他不足

（1）、轻中症多次赔付存在三同条款的限制，三同条款是指因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，导致2种或2种以上的轻症或者中症疾病，只能赔付其中一种。
不过轻症、中症存在三同条款是大多数的重疾险都存在的问题，只有极少数的重疾险没有。

（2）、保障相对单一，没有扩展高发重疾多次赔付。

（3）、缺失高发轻症缺失：早期肝硬化、慢性肝功能衰竭、中度阿尔兹海默症、视力严重受损。

虽然有病毒性肝炎导致的肝硬化，以及肝炎所致慢性肝衰竭失代偿期早期的补充。但是早期肝硬化与慢性肝功能衰竭，所保障的范围，明显是更加全面的。

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经营情况

健康双星看似保障项目比较多，但是保障的深度都比较一般。
以未成年人为例，同样是发生白血病，赔付出来的保额，比其他少儿重疾险，要少接近1.5倍。
除了保障不高，条款也隐藏不少细节上的问题。

今天就分享到这里，如果依然有关于健康双星的疑问，可以私信凹凸君。

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