凹凸保 篇四十二：【重疾评测】新华人寿|多倍领航少儿版：白血病最高3倍保额赔付？值得买吗？

大家好，我是凹凸君

多倍领航是新华人寿的重疾险系列，之前已经分享过成人版，本期将分享少儿版本。

多倍领航的保障期是保终身，绑定身故责任。

必选责任：重疾分组多次赔付、轻症与中症多次赔付、少儿特定重疾关爱金（18岁前）、重疾关爱金（保单前10年）、癌症多次赔付、被保人豁免。

可选责任：投保人豁免。

优势1.前10年杠杆高

针对少儿的保障，多倍领航少儿版自带了少儿特定重疾关爱金、重疾关爱金。

（1）、少儿特定重疾关爱金

少儿特定重疾关爱金的额外赔付比例是100%，包含了20种病种，都是重疾列表挑选出来的，即可与重疾保险金叠加赔。

但是少儿特定重疾关爱金只保障到18岁。

（2）、重疾关爱金

重疾关爱金的赔付比例是100%，但仅限保单前10年

那么针对重疾，在叠加重疾关爱金、少儿特定重疾关爱金的情况下。
以0岁投保，基本保额是50万，为例：
10岁前患白血病（少儿特定重疾），赔付比例会高达300%，即会直接赔150万。
10岁-18岁患白血病（少儿特定重疾），赔付比例会高达200%，即会直接赔100万。

不足1.重疾分组多次赔付的不足

常规的重疾二次赔付，赔付条件是首次患重疾后，间隔满1年后，再次患其他重疾，就可以获得赔付，赔付比例常见的是100%，也有120%或者130%。

（1）、第2-6次重疾赔付只保障至85岁：凹凸君比较少遇到有这样的限制的，也许有的人会认为85岁足以，但是谁能保证我们不可以长命百岁。
况且目前绝大多数的重疾险，在有多次赔付责任的情况下，是保障终身的，没有年龄的限制。
（2）、重疾多次的间隔期长：多倍领航少儿版需要365天，常规的重疾分组多次赔付的间隔期只需要180天，虽然看起来只是相差180天，但是一旦出险就是赔不赔的区别了。
举个例子：小花投保2年后，不幸患了乳腺癌，赔了一次重疾后，间隔200天后，不幸发生交通事故，导致多肢缺失，间隔期是180天的重疾险，可以再赔一次重疾，但是多倍新守护成人版不能赔。

不足2.轻中症赔付保障低

多倍领航少儿版的轻症赔付比例只有20%，中症赔付比例只有50%。

目前比较常规的轻症赔付比例是30%、中症赔付比例是60%，甚至有一些产品还增加了60岁前轻症与中症关爱金，轻症额外多赔15%，合计就是45%，中症额外多赔30%，合计就是90%。
比如50万保额，患轻症，多倍领航少儿版可以赔10万，但其他保障稍好的产品，轻症最高可以赔22.5万。
患中症，多倍领航少儿版可以赔25万，但其他保障稍好的产品，中症最高可以赔45万。

虽然赔付次数高达6次，但是在凹凸君看来，赔付的次数多不如赔付的额度多，来的直接，来的实在。

不足3.癌症多次赔付的不足

（1）、多倍领航少儿版的癌症多次赔付责任只保障到85岁，常见的是保障终身的。
（2）、多倍领航少儿版的癌症多次赔付不保持续

常见的癌症多次赔付，是保新发、复发、持续、转移，但是多倍领航的癌症多次赔付只保障新发、复发、转移，不保障持续。

对于一个癌症多次赔付责任，如果缺少持续，那就大大提高赔付门槛。

【新发】是指新发现的癌症与前次癌症发生的不属于同一个病理学类型。

【复发】是指前次癌症的病灶完全消失，之后在同一组织或者器官再次发生。

【转移】是指前次癌症的病灶完全消失，之后转移到其他组织或者器官。

【持续】是指前次癌症的病灶没有完全消失，之后再次发生癌症。

所以如果新发、复发、持续、转移都涵盖的，只要满足间隔期，再次提供再次确诊癌症的病理报告即可申请理赔，不管前次癌症是怎样一个情况。

但是不保持续，要么是新发的癌症，要么是提供证明，前次癌症的病灶已经完全消失，这样对理赔是非常不有友好的。

不足4.少儿特定重疾覆盖低

多倍领航少儿版的少儿特定重疾关爱金，看似很优秀的责任，但是扒开来看，其实一般。
首先少儿特定重疾关爱金只保障到18岁，现在很多少儿重疾险的少儿特定重疾关爱金都是保障终身。
其次少儿特定重疾真正属于少儿高发的重疾不多，只有8种，对比其他少儿重疾险，真的少很多。而且还缺失了严重幼年类风湿性关节炎、严重细菌性脑脊髓膜炎。

不足5.价格偏贵

保险行业产品众多，产品之间差异非常大，没有对比，还真不知道产品的保障如何。

（1）、重疾结构：多倍领航少儿版是分组多次赔付的重疾险，而A少儿重疾险是不分组多次赔付，结构上A少儿重疾险已经更优，另外A少儿重疾险的3次赔付都是保终身的，而多倍领航少儿版的第2-6次赔付只保障到85岁。

（2）、重疾保障：多倍领航少儿版针对少儿的保障，扩展了少儿特定重疾关爱金（保障到18岁）、重疾关爱金（保前10年）；而A少儿重疾险扩展了少儿特定重疾险关爱金（保终身）、少儿罕见重疾关爱金（保终身）、重疾关爱金（保障到60岁）

（3）、轻中症保障：不管是疾病的种类，还是赔付比例，A少儿重疾险都要更加优秀一些，并且赔了重疾，A少儿重疾险的轻中症责任依然有效。多倍领航少儿版赔过重疾后，轻中症责任就结束。

（4）、癌症多次保障：两款重疾险有癌症多次赔付责任，但是A少儿重疾险是保障终身，并且新发复发持续转移都有保，而多倍领航少儿版的至保障到85岁，并且不保持续。

（5）、价格：多倍领航少儿版，0岁，29年交的情况下，总保费差不多接近基本保额了，而A少儿重疾险的价格设置还算比较合理的。

理赔举例1：5岁患白血病，多倍领航少儿版可以赔150万，A少儿重疾险可以赔160万。3年后，白血病持续治疗，多倍领航少儿版不能赔，A少儿重疾险可以赔60万。

理赔举例2：15岁患白血病，多倍领航少儿版可以赔100万，A少儿重疾险可以赔160万。3年后，白血病持续治疗，多倍领航少儿版不能赔，A少儿重疾险可以赔60万。

理赔举例3：20岁患白血病，多倍领航少儿版可以赔50万，A少儿重疾险可以赔160万。3年后，白血病持续治疗，多倍领航少儿版不能赔，A少儿重疾险可以赔60万.

其他不足

1、部分疾病理赔稍严格一些

（1）、【原位癌】确诊并且经过手术治疗之后才赔，并且除外了交界性肿瘤，交界恶性肿瘤，肿瘤低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤，宽松一些的是确诊即赔。

（2）、【严重哮喘】对哮喘状态持续情况要求严格

2、部分高发轻症缺失

多倍领航缺失的高发轻症有慢性肝功能衰竭、早期肝硬化、听力严重受损

3、轻症与中症多次赔付，存在同一疾病原因或者同次意外事故原因的限制
4、重疾多次赔付间隔期长，需要1年，常见的只需要180天

新华保险成立于1996年9月，总部位于北京市，是一家全国性专业化大型上市寿险企业。2007被接管，2011年，中央汇金投资有限责任公司成为新华人寿的新股东，其他股东还有中国宝武钢铁集团有限公司。2011年，新华保险在上海证券交易所和香港联合交易所同步上市，连续多年入围《财富》中国和《福布斯》双料500强。

主要股东介绍

中央汇金投资：由国家出资设立的国有独资公司，依法行使对国有商业银行等重点金融企业出资人的权利和义务。国内很多大型银行都有控股，比如工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等等，注册资金高达8000多亿。

中国宝武钢铁集团：是国务院国有资产监督管理委员会监管的国有重要骨干中央企业，总部分别位于上海和武汉。子公司宝山钢铁股份有限公司，简称宝钢股份，是中国宝武钢铁集团有限公司在上海证券交易所的上市公司。中国宝武钢铁集团有限公司是中国最大、最现代化的钢铁联合企业。

经营情况

多倍领航少儿版，在保单前10年，对少儿的重疾杠杆保障是挺不错的，但是倍领航少儿版保费偏高了，并且在理赔上存在不少限制的条款。

今天就分享到这里，如果依然有关于多倍领航少儿版，的疑问，可以私信凹凸君。
我是凹凸君，如果你对科学的保险规划有兴趣，希望给自己和家人好好规划保障，可以联系我们，我们已经给1000+家庭提供专属的保障配置。

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