大富翁3.0 | 新晋网红养老金好不好,适合哪些人?

2024-06-09 09:23:10 1点赞 0收藏 0评论
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自从3月底几款高领取养老金陆续下架后,养老金可选产品就不是很丰富了。最近终于又迎来了一款值得关注的年金——富德生命大富翁3.0,领取高、现金价值高且持续时间长,还有一个很大的特色,本文就来聊聊这款产品。

基本信息

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大富翁3.0是一款固定利益的年金险,不需要做健康告知,给投保带来不少方便。

有2个方案:方案一领取后大部分时间身故赔付现金价值;方案二保证领取到80岁;

还有2种领取方式:领终身和领取到80岁。

2个方案、2种领取方式排列组合,一共有4种搭配,下文产品形态部分会详细分析。

非常有特色的是领取年龄,无论男女最早可以40岁开始领取,而一般养老金女性最早领取年龄是55岁,男性则是60岁。

在此之前,50/55岁之前的养老资金规划,通常是用增额寿险减保或快返年金来实现的,但增额寿险减保总归不是被动现金流,快返年金的领取时间又未必正好合适,大富翁3.0多出的40/45/50岁起领这3种选择,完美契合了提前退休的时间和被动领取需求,有这类需求的朋友可以重点关注。

开始领取前,可以申请变更被保险人的生存年金领取方式(终身or定期)、领取频次(年领or月领)及领取年龄,方案一or方案二投保时确定,不能变更。

可以减保,趸交时还支持加保,但要在产品未停售的情况下,所以这个加保功能看看就行,真正用上的概率不高。

产品形态和利益

我们以30岁,每年交20万,交5年为例,来看看4种搭配的产品形态和利益情况:

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可以看出:

保终身的情况下,方案一无保证领取,所以领取更高,但实际上由于领取后大部分情况身故赔现金价值,且现价高、持续时间长,也不必担心被保人身故太早,连总保费都领不回来;

方案二保证领取到80岁,也就是说,领取越晚保证领取期越短,反之越长;上面的例子是60岁起领,方案二领取金额比方案一低,而现金价值、身故金的优势却不明显,不如选择方案一。

Terry还测算过同样交费其他领取年龄,都是方案一领取更高,两种方案现金价值差距不大,所以结论是:

一般情况下,比较推荐方案一、保终身;

在方案一和方案中,除非领取比较早且更看重身故金的传承价值,否则更推荐方案一;

保终身和保至80岁,后者更适合想尽量多领、早享受,或是已经有终身养老金,加保做搭配的朋友,否则更建议保终身。

总之,大富翁3.0利益非常亮眼,且年龄越大,IRR越高,如:60岁投保、5年交,方案一保终身,65岁开始领取,第24年IRR开始超过4%,达到4.09%,100岁IRR高达惊人的5.26%!

大富翁3.0 V.S. 鑫禧年年尊享版

大富翁3.0领取高、现金价值高且持续时间长,与同为富德生命人寿的鑫禧年年尊享版很类似,我们也来做个对比,同样是以30岁,每年交20万,交5年为例:

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可以看出,大富翁3.0在保终身、方案一、同样领取年龄时,与鑫禧年年尊享版是很像的,区别是:大富翁3.0每年领取金额、现金价值和身故金略高一点(差距不大),而鑫禧年年尊享版则是在88岁时有一笔祝寿金,并且可以关联万能账户。

这2款怎么选?

鑫禧年年尊享版的祝寿金是1年的年金,金额不算很多,Terry 觉得不必那么看重,想要万能账户的话,可以选择这款;

而对万能账户无所谓的话,就可以选大富翁3.0,不仅利益略高,还在保障时间、身故金、起领年龄上有更多选择。

保险公司

大富翁3.0来自富德生命人寿,2002年成立,实缴资本117.52亿元,寿险公司里排名第13名,保费收入也稳居前10,看体量是妥妥的大公司。

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但也要提醒大家,富德目前最后一次披露偿付能力是2021年四季度,当时综合偿付能力充足率未103%,逼近监管红线;之后至今都未披露偿付能力,虽然是监管允许他家在偿二代二期过渡期暂缓披露的,但也有不少朋友介意。

按目前内地的监管机制,安全性肯定是有保障的,未来政策是否会变化可参考保险暴风眼 | “破刚兑”的真相和思考

富德目前业务都在正常运转中,2023年总规模保费收入超1100亿,如果你不介意上面提到的,那么大富翁3.0是一款优秀的年金险,值得考虑;如果介意,也完全可以绕道,看看其他产品。

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大富翁3.0是当前市场上利益顶尖的年金险,领取和现金价值双高,领取年龄最早为40岁,开始领取前,终身or定期、年领or月领及领取年龄均可申请变更,还是比较灵活的,非常适合想多领钱、又希望有一笔备用应急资金,或是想提前退休的朋友。

但如果计划的领取年龄是比较常规的55岁及以后,又希望能关联万能账户的,可以考虑同一家保司的鑫禧年年尊享版;如果担心富德未公布偿付能力的,可考虑其他保司的产品,如明爱金彩2.0、幸福到老长寿版等。

End.

声明大鱼测评的得分基于自身研发的测评系统而来,文章内容为大鱼测评原创,不代表任何其他机构观点。保险配置需根据自身需求、条件谨慎抉择,大鱼测评仅作为参考,不构成任何直接投保建议,仅此说明。

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