老板们，是时候把团意换成雇主责任险了！

创作立场声明：科普雇主责任险和团体意外险的差别

其实，现在很多的老板们已经有了用保险来转移经营风险的概念，会选择团体意外险来解决员工因为意外导致的伤害或者就医理赔。

但看了上面这个案例之后，会发现其实在转移企业用工风险的过程中，雇主责任险发挥的作用更大。

那么，今天我们就来聊聊这个雇主责任险。

雇主责任险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。（来自百度百科）

这段文字是不是看起来有点绕，那我们稍微拆解一下：

01 被保险人：企业

中华人民共和国境内的各类机关、企事业单位、个体经济组织以及其他组织均可成为本保险的被保险人。也就是说是企业为转移自己的用工风险，和保险公司签订一份保险合同。

02 承保范围：从事和企业相关的工作

不一定局限工作场所，只要是企业雇佣的员工，从事和企业业务相关的工作时发生意外或和工作相关的职业性疾病，所导致的伤残或者死亡，均可申请理赔。

03 保险对象：签订合同的雇员

以企业所聘请的员工为保险对象，接受被保险人给付薪金而提供劳务的人。

所以明确了雇主责任险上述的几个特征，我们就可以知道，这其实是企业为自己投保的一份保险，如果企业雇佣的员工如果发生了上述的情况导致需要理赔，那么本身应该由企业承担的赔偿责任，可以通过购买雇主责任险，让保险公司来承担。这正是推荐老板们购买雇主责任险的原因，因为雇主责任险是对企业的保护！

那么，雇主责任险和团体意外险到底有什么差别？

从这张表格可以看到，雇主责任险和团体意外险最大的不同，就在于被保人是企业，而不是员工。

如果企业为员工购买了团体意外险，你可以理解为这是企业给员工的一个福利。说点极端的，如果员工因公伤残拿到团体意外险的理赔之后，他依然有权向公司继续进行索赔。

而如果企业为自己购买的是雇主责任险，那么除了具备意外险的保障功能之外，还额外提供了和工伤相关的保障责任，不仅保护了员工，也保护了企业，帮助规避企业自身的用工风险。

(简短的summary)

大致了解了雇主责任险之后，我们要如何挑选一款合适的雇主责任险？

① 扩展至24小时意外

雇主责任险中包含了一部分意外险的功能，如果能扩展至7x24小时，那么给予员工的保护就更多了一层。

② 意外医疗扩展自费药

这部分和我们谈综合意外险中的意外医疗责任类似，如果希望覆盖的范围更广，那么尽量优选0免赔，100%报销的意外医疗保障责任，且最好支持自费药的报销，这样因意外就医也可以享受更好的治疗服务。

③ 扩展一次性伤残就业补助金

根据《工伤保险条例》中的相关规定，当职工工伤伤残等级为5-10级时，如劳动合同终止，由用人单位支付一次性伤残就业补助金。该保障责任可以帮助企业承担这部分的理赔责任。

④ 工伤伤残赔付比例

各家不同产品在扩展工伤伤残赔付比例上会略有不同，有的十级伤残赔付比例是5%，有的十级伤残赔付比例是10%，所以企业在选择雇主责任险的时候也需要特别关注一下工伤伤残赔付的扩展责任，和赔付比例。

（举个栗子）

⑤ 是否有免赔额的限制？

比如有些雇主责任险在意外医疗的部分设置了免赔额，或者在住院津贴上设置了免赔多少天，这些在实际申请理赔过程中也是需要扣除的。如果没有免赔额的限制，也是一个锦上添花的效果。

今天，我们简单的剖析了一下雇主责任险的保障责任，是希望给各位老板们一个新的概念 —— 用保险更好的保护企业的利益！

是时候，把团体意外险更换成雇主责任险了！你值得拥有！