1.3% VS 4.75%：同样存5年，为什么你的利息少了30万？

最近，大洋彼岸传来消息：美联储又双叒叕降息了！

2025年内第3次降息，基准利率已经下调至3.5%-3.75%区间。

是不是听着就心头一紧？

这年头，想安安稳稳赚点利息，怎么就这么难呢？

作为服务1000+内地客户开港卡&办香港保险的理财团队，我们想说的是：

虽然利率的涨跌我们控制不了，但完全可以提前为自己的钱设计一个 “降落系统” 。

说白了，就是找一种工具，能够把现在还算不错的利率给“锁”起来，不管未来怎么降，我们的收益都不会受到影响。

今天，我们就来聊聊：：

·美联储降息已成趋势，钱放哪里才安心？

·中短期锁息，稳赚4.75%

·长期收益，年年领钱

·适合投保的人群和注意事项

本文绝对值得收藏，一次性帮你把美联储降息问题搞清楚。如果还有不懂的地方，可以后台私信“降息”加我，手把手教会你！

/美联储降息已成趋势，

钱放哪里才安心？/

其实从去年 9 月算起，这已经是美联储第 6 次降息了。而且，市场普遍预测，明年很可能还会接着降。

这意味着什么？

意味着前两年闭着眼睛存美元，就能轻松拿到 4%-5% 高息的美好时光，恐怕真的要结束了。

更让人扎心的是，回头看看国内：人民币利率下降，五年期存款利率早就跌破了 2%，正在向 1.3% 靠近。

全球低利率时代，可能真的在路上了。

那么，我们的美元该去哪儿？

手里的美元，存银行利息少；投股市又怕波动太大成了“韭菜”。

香港的美元储蓄型保险，或许是一个值得你了解的选项。

你可以把它理解为一份 “超级定存”：

合同里白纸黑字写清楚收益，锁定未来5年、10年甚至更长时间的利率，就算美元继续降息也不怕！

/短期锁息，稳赚4.75%/

如果你有一笔资金，比如3万、5万，甚至更多，打算放个5年左右，求稳、求收益，那么短期储蓄计划值得重点关注。

以热门的 “立桥人寿·智选储蓄保” 为例，它目前有保费折扣，相当于“买入即打折”。

下面我们按照美元折扣来计算，可以分为三种情况：

方案一：5万美元，享4%保费折扣

享4%保费折扣，实际保费4.8万美金（立省2000美金，月1.4万rmb）；

5年后可以取出58152美元，净赚10152美金。

5年保证年化单利：4.23%

保单保证复利：3.91%

方案二：10万美金，享5%保费折扣

享5%保费折扣，实缴9.5万美金（立省5000美金，约3.6万rmb）；

5年后取出116303美金，净赚21,303美元。

5年保证年化单利：4.48%

保单保证复利：4.13%

方案三：25万美金，享6%保费折扣

最高享6%保费折扣，实缴23.5万美金，省下1.5万美金，约11万人民币；

5年后能取290758美金，净赚55758美元。

5年保证年化单利：4.75%

保单保证复利4.35%

这个收益是什么水平？

对比一下就知道了，目前我们国内银行存款利率下降，以工商银行为例，5年的存款利率也才1.3%。

对比国内银行的5年期定存利率（1.3%），同样存23.5万美金：

存国内银行5年：利息约10.7万人民币。

存香港保单5年：利息约39万人民币。

同样的本金，同样的时间，选择不同，收益差距高达3倍，差不多就是一辆宝马 3 系了。

折扣方案：

目前这款产品有两种折扣方案，美元和港元：

美元：

保费＜10万美元，享4%保费折扣

10万美元≤保费＜25万美元，享5%保费折扣

保费 ≥25万美元，享6%保费折扣

港元：

保费<80万港元，享1%保费折扣

80万港元≤保费<200万港元，享2%保费折扣

保费≥200万港元，享3%保费折扣

总体来看，美元的折扣比例都远高于港元，所以美元支付会更划算些。

如果想要了解更多产品详情，可以点击阅读：

2年保证回本，5年保证单利4.75%，比银行定存高3.6倍！

/长期收益，年年领钱/

如果你不满足于5年的短期增值，而是想打造一份持续终身、稳定发放的现金流，比如用于补充养老、子女教育，那么年金型产品就更适合你。

以太保（香港）的「鑫相伴」终身年金计划为例，这款产品有点像养了一只会下金蛋的鹅：

你喂它几年饲料（交保费），它长大后每年给你下金蛋（领钱），活多久领多久。

你可以选择一次性付清（趸交），也可以分6年慢慢交。 门槛也不高，美元3万起步；港元24万起步。

我们以一位40岁男性，趸交 10 万美金为例，看看他投保后每年能拿多少钱？

选择趸交后，在交完保费的当年就可以领取：

从第一年末开始，每年可以领取2.5%的保证年金，趸交 10 万美金就可以领取2500美元，这笔钱是写进合同的，终身领取。

这就像是拥有了一个终身年化单利 2.5% 的银行存款，而且收益稳定还持续。

到第8年时，累计领取的2万美元，再加上当年 8 万的保证现金价值，就已经覆盖了10万本金，实现“保证回本”。

也就是说，从第8年开始，你的本金已经安全了，后面领的每一分钱，都是纯赚的利息！

「鑫相伴」虽然在第8年保证回本，但要是想要非保证红利的充分实现，最好长期持有，建议10年以上；所以这款产品比较适合作为长期资产配置。

除了保证收益外，鑫相伴还有额外的增值惊喜：周年红利和终期红利。

不过这两部分都是非保证的，它会根据保险公司的经营状况而有所波动。

从第5年开始，保单会派发0.8%的周年红利。

总预期回报更是可以高达5.55%！

如果想要了解更多产品详情，可以点击阅读：

太保（香港）「鑫相伴」：本金不动，终身保证吃息2.5%，即投即领，活到老领到老！

/适合投保的人群和注意事项/

当然，世上没有完美的产品，任何好工具都有适合它的场景。

香港储蓄险不是暴富的工具，它的核心价值是 “确定”和“锁定” 。

如果你符合下面任何一条，它就值得你认真考虑：

·追求资金安全，看重保证收益和本金稳健；

·有一笔5年以上的闲置资金，想寻找比银行定存收益更高的替代方案；

·希望未来有一笔确定能领到的钱，用于养老、孩子教育等。

·自己的投资组合里都是股票、基金，想配置一些“压舱石”来平衡波动。

唯一要注意的坑：

一定要用闲钱！闲钱！闲钱！

这类产品前几年退保会有损失，它不是随取随用的余额宝。

如果你这笔钱明年就要拿去买房结婚，千万别买。

但如果你这笔钱本来就是打算放5年以上不动的，那把它放在只有1%利息的银行里，就是最大的浪费！

/ 遇到问题找小冯妮儿团队 /

我们普通人理财，图啥？

不就图个安全、省心，还能在美联储降息周期里、人民币利率下降时守住财富吗？

我们团队过去7年，服务了超过1000位用户。最大的感触就是：财不入急门。

在降息周期里，与其焦虑“钱该去哪儿”，不如尽早锁定一份看得见、摸得着的合同收益。

香港储蓄险的意义，就在于能让你在潮水退去时，手里有船、心里不慌。

毕竟，赚钱不容易，守钱更需智慧。

如果你对今天聊到的产品细节还有疑问，或者想进一步了解香港理财、保险的内容，欢迎来找我聊聊。

我们准备了一份香港理财全攻略（含操作手册&防坑手册），可以后台回复“资料包”，加我获取。

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