2款分红养老金遗珠

大鱼测评第1586篇原创

我们测评过不少保额分红或分红交清增额的高领取养老金，优秀产品可参考：6.30前，演示3.9%、3.75%最值得关注的3款养老金

但有些朋友的特殊需求，热门产品还真满足不了。比如所在的地区，网红养老金买不了；或者不想保终身，就想领20年、拿一笔高现金流。今天，我们就来聊2款分红养老金里的遗珠，帮你打开思路。

浙江、福建、上海专供：君龙龙抬头5.0

明爱金彩D款、星海赢家青鸾版、火凤版这些热门分红养老金，浙江和福建都不支持投保，但君龙龙抬头5.0，偏偏只卖这三个地方——浙江、福建和上海，上海地区选择多，但浙江和福建的选择很少，这就是一个高领取养老金的好选择。

龙抬头5.0只有一个计划：保证领取保费，现金价值持续到80岁，保障到106岁，期满还有一笔10倍保额的期满金。形态上和复星保德信星海赢家青鸾版计划一、中邮乐享鑫年-计划一挺像的。

我们以40岁女性，每年交10万，交3年，60岁开始领，分红交清增额为例，对比一下这3个产品：

1.领取金额、IRR表现

福建和浙江的朋友，主要是在龙抬头5.0和乐享鑫年-计划一之间选。星海赢家青鸾版计划一放进来只是为了做个参照——龙抬头5.0的领取金额跟它差不多，IRR略低一点，但差距不大。

也就是说，龙抬头5.0也是一款极致领取+高现金价值的分红养老金，只是能买的地方太少，所以没那么火。

乐享鑫年-计划一领取稍低一些，前30年保证领取和预期领取每年都少领8.6%~8.7%左右。不过在大公司里，它已经算高领取了——绝大多数大公司的分红养老金不支持交清增额，长期领取会掉队。

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现金价值方面，龙抬头5.0和乐享鑫年都是持续到80岁，金额也差不多。但因为龙抬头5.0领得更多，所以IRR更好看。

2.身故赔付

乐享鑫年-计划一更优，赔付“保费-已领养老金”和现金价值的较大者。而龙抬头5.0是实打实的保证领取保费，条款明确写身故时现价归零。当然，你也可以像青鸾版那样，在被保人身故前退保拿回现金价值，但肯定不如乐享鑫年稳妥。

3.公司分红实力

君龙人寿的股东是厦门建发集团（世界500强，厦门市国资委背景）和台湾人寿，股份各占一半，有50%的国资。但体量和股东实力，不如中邮人寿。

不过君龙的分红表现还不错。一共公布了10年数据，前年监管限高时分红实现率跌得挺狠，但去年已经回升。大部分产品10年累计分红实现率平均值超过100%，近年主力产品去年分红水平都在4%以上，比很多分红险尖子生的3.4%-3.6%要高不少；主力产品最低的分红实现率是19%，但其实客户收益率也有3.2%。

投资方面，君龙近三年平均综合投资收益率6.18%，平均财务收益率4.57%，2025年综合投资收益率9.85%，财务投资收益率10.85%，后者在非上市寿险公司里排第一。

再看中邮，大公司，监管不真正放开分红限高前，分红水平可能很难突破3.2%。大公司资金体量大，投资收益一般也做不到顶尖。选它家的分红险要有心理准备：利益未必最顶尖，但安全感拉满。

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4.选择建议

只有浙江、福建、上海的朋友才需要纠结这2款。

想要极致领取+高现金价值，对身故赔付要求不高，选龙抬头5.0；

想要大公司、高领取、还能交清增额，身故赔付更友好，选乐享鑫年计划一。

可定期领取的分红养老金：阳光鑫悦人生

大多数养老金是保终身，或者保到105~106岁。但有些朋友对长寿没信心，或者已经有了一份终身养老金，想再搭配一份提高退休后二三十年的现金流——这时候，定期养老金就很合适。

高领取、保额分红或交清增额的产品，绝大部分都保终身或到106岁，很少有刚好覆盖活力养老阶段的。阳光鑫悦人生正好填补了这个空白，而且还能作为个人养老金产品投保，享受税优。

鑫悦人生有4种保障期，对应4种保证领取期：

保至105岁：保证领取30年

领20年：保证领取20年

领15年：保证领取15年

领10年：保证领取10年

4种都有1倍保额的满期金，相当于多领1年养老金。红利领取方式、开始领取年龄、保障期，在领取前各有1次变更机会，但写在保全规则里，未来可能有变化，所以建议投保时就选好最想要的计划，变更只当备用。

领10年、15年太短，我们重点看领20年和保至105岁的版本。以40岁女性，3年交，60岁开始领，保额分红/分红交清增额为例，再拉上恒安标准幸福到老2.0（保证领取30年，演示利率3.5%）一起作对比。

1.领取金额

鑫悦人生-保至105岁和幸福到老2.0-保证领取30年的领取金额差不多；但鑫悦人生-保20年的计划，前20年的领取优势非常明显——无论是保证领取还是含分红的领取，前20年的累计金额基本和另外2款30年的累计金额差不多，相当于牺牲了后面的现金流，但20年内就把别人30年的钱领完了。

2.IRR表现

保20年的版本，前20年IRR在三款里排第一；

幸福到老2.0开始领取后就没有现金价值了，但因为身故赔付机制特殊，保证领取期结束前IRR是锁定的；

鑫悦人生-保至105岁的现金价值持续终身，领取又和幸福到老2.0接近，所以大部分时间IRR更高。

3.身故赔付

鑫悦人生-保20年，因为前20年领得多，期间身故赔付也更高；但保至105岁的版本，赔付机制不如幸福到老2.0。

幸福到老2.0的亮点：保证领取期内身故，受益人可以继续按原计划按月或按年领取，防止挥霍，还能继续享受分红加成，直到保证领取期结束。

4.公司分红实力

论投资和分红表现，恒安标准更优，它是分红险领域的优等生。

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阳光人寿是大型上市民营保险公司，可投保区域广，体量大，投资和分红表现属于中游。

5.选择建议

选鑫悦人生，多半是冲着保20年去的——保障期合适，活力养老阶段的领取确实有优势。

至于保至105岁的版本，领取和分红表现都不算突出，不优先考虑。如果你在恒安标准的投保区域内，想要保证领取30年，直接选幸福到老2.0就好；不在的话，再考虑鑫悦人生。

以上2款分红养老金，一个靠区域专供闷声发大财，一个凭定期领取另辟蹊径。热门产品虽好，但不一定适合所有人。如果你正好有小众需求，不妨看看这2颗遗珠适不适合。

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