比支付宝好医保更高级的医疗险来了！超越保想做保险界“杨超越”？

创作立场声明：更多保险产品测评，社保干货知识就看大白读保！

最近大白会比较全面的和大家聊聊百万医疗险。

我一说百万医疗险，大家基本都知道支付宝上的好医保长期医疗，因为她一直是医疗险里“不可逾越”的高峰，第一个推出保证6年续保；所以每次写百万医疗险测评，几乎都要把好医保拎出来遛遛。

昨天我写了优越保在价格上打败了好医保，今天我要说的款百万医疗险，可以说它几乎就是来对标好医保长期医疗来的，但它保障上它更加奢华，适合追求好的就医体验的人来选！

大家知道超越保为啥起名叫超越保吗？

保险公司给了三个超越出来，大家品品：

不知道你有没有被这三个超越给打动。

到底能不能超越，还得看实力，咱们来扒一扒这款保险。

01

超越保能弯道超车吗？

超越保这款产品，有两种投保方案，

没有哪种方案更好，他们本身定位就不一样，简单来说：

计划一，就是一款百万医疗险；

计划二，在计划一基础上扩展了特需部、国际部和VIP部住院报销。

如果是想找一款性价比高的百万医疗险，推荐计划一；

如果预算高，想要更好的就医体验，如不排长队，挤病房，推荐计划二。

这是两个计划的保障方案对比，

大部分内容是重合的，有差别，但不多。

保额，一般医疗200万，重疾医疗400万，之前也说了，百万医疗险人均百万+，

光看数额没意义，要检查看看有没有单项限制，超越保没有这方面的“暗伤”，并且，保障扎实。

一款百万医疗险应该有的，超越保都有了：

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等都有报销。

其中，住院前后门急诊的报销时间是前7天后30天，

给了身体异常检查和确诊，以及治疗后的复查康复足够时间。

如果有用医保，超越保的报销比例是100%；

如果有医保却没用，报销比例是60%，

Ennmm，有医保就用起来呐，大家都能省钱。

超越保的基础保障是很扎实全面的，

接下来，介绍一下超越保的特点。

1.免赔额逐年递减

1w免赔额是百万医疗险的常见水平，

但有一些产品，会设置些规则来减少实际免赔额。

超越保的规则是这样的：

如果一直没有出险，免赔额逐年递减1k，最低降5k，

计划一和计划二都适用，所以，实际情况是，计划一免赔5k-1w；计划二1w-1.5w。

2.6年保证续保，健康告知宽松

对需要保障的人群来说，一款产品好不重要，拥有一款好产品才重要。

所以，超越保的健康告知宽松程度如何呢？

先说健康告知，常见疾病，如甲状腺结节良性且术后痊愈1年、已治愈的甲亢和术后痊愈1年的良性乳腺疾病，超越保可正常承保；

乙肝病毒携带、乙肝小三阳其他产品多直接拒保，而超越保除外承保。

再说续保规则，先声明，当前市场并不存在真正终身保证续保的百万医疗险，

经营风险太大，监管审批不通过。

超越保这款产品，保证续保6年，是续保条件比较优秀的，

一年一买，保证续保6年，期间一定都能买。

即使发生健康变化，甚至理赔出险，也不会拒绝续保；

如果产品停售，也能免健康告知投保其他产品，无等待期；

并且，保证续保期内费率一致，不会单独调整被保人的费率。

3.增值服务实用优越

超越保有质子重离子、恶性肿瘤外购药和重疾住院津贴。

这些服务有什么用呢？

质子重离子，是一种效果更好，对人体伤害更小的治疗方法，传统的癌症放化疗，在消灭癌细胞的同时，也攻击了健康细胞，使人体免疫系统遭到破坏，可能癌症还没治好，人就挨不过去了。

如果用质子重离子进行治疗，癌症生存率会大幅度提高。

但，目前国内相关资源稀缺，它的治疗费用会更高昂。在百万医疗险中，质子重离子是增值服务里的锦上添花，

因为稀缺昂贵，能有最好，没有的话也情有可原，今时今日，医院患者多，不光医疗器械，药品资源也有限，一部分人可能在医院买不上药，得自己找购买渠道。

但我们都知道，用于恶性肿瘤治疗的，像靶向药，价格可贵了，没医疗险报销真的吃不起。

所以，保险公司对恶性肿瘤外购药进行报销，真的非常实用。

4.有重疾津贴，近乎0免赔

除以上，还有一项增值服务—重疾津贴，能用来改善伙食，补充营养或是请个护工，是很实在的一笔钱。

计划一和计划二的消费群体定位不同，在重疾住院津贴上也有差距：计划一1w，计划二1.5w。略有差异的是，计划二的津贴数额更大一点，1.5w，但细心的朋友可能会发现，两种投保计划，津贴额度都跟免赔额相差不多，追平甚至是有结余。

计划一，免赔额5k-1w，重疾津贴1w；

计划二，免赔额1w-1.5w；重疾津贴1.5w。

一来一回，是不是刚好用重疾津贴补上免赔额的支出？

所以，超越保相当于是一款0免赔的百万医疗险。

02

超越保硬刚好医保，谁能赢？

目前市场中有5、6年保证续保功能的百万医疗险有那么十几款，其中有的是只能线下销售，而且有的必须捆绑重疾、年金等产品才能购买，大白找来好医保、超越保还有微医保来一起做横向对比。

如果想买超越保，建议大家直接考虑计划二，虽然价格贵了点，但无论因任何疾病住院，都能报销特需部的医疗费。

现在，越来越多人开始追求就医体验，医院的特需部、国际部和VIP部也渐渐走进视线。

其实，去医院就是看病嘛，医生就那几位，挂个特需号还能看出什么不同？

一年几百块就能解决的问题，为什么要花几千？说到这里，不知道大家有没有这种感受，

就是，现在一年到头，医院里的人都好多啊！

从进门就开始排队，接着挂号就诊排队，检查抽血排队，等报告排队，成年人，精力充沛，也不是什么大病，等等就等等。

但之前的一位客户，他穿刺后确诊了甲状腺癌，就想尽快手术，然后，他趁着周一去医院问，

医生告诉他，目前的号至少已经排到十天后了。

那没号了，没办法啊，等不等？

这位客户没等，等不了了，

他转身去了医院特需部，第二天就挂上号了。

后来问他，他说，一想到自己身体里有东西在不断分裂生长，

真的就跟揣了炸弹似的，很焦虑，一心就想尽快手术，还好，虽然多花了些钱，但对结果很满意。

其实，对于医疗资源的紧缺，即使是很少去医院的大白，也是有隐约感觉的。

所以，在看到超越保的计划二后，我就很自然地联想到之前这位客户的经历。

但是，想不用排长队挤病房，就得多花钱。

高端医疗险，不限医院,特需部、国际部、VIP部当然也包含在内，即便是价格便宜的，它也要一年上万。

对一般人家来说，如果纯粹为了更好的就医体验，每年花买上万块买中高端医疗险，算算得失，其实有点划不来。

所以，现在超越保作为一款基础保障扎实的医疗险，用比中高端医疗险便宜近10倍的价格，满足了更好的就医体验，值得考虑。

提醒一下大家，不差钱的话，直接买无社保版，不用社保卡也能 100%报销，但是价格要贵个 20%左右。

在续保上，也是6 年内保证续保，即便停售也能免健康告知，续保复星其它产品，和好医保长期医疗一样优秀，算是目前最好的续保条款了。

所以对于这个超越保，我个人看法是计划一平平无奇，没啥亮点；

对于计划二，多花那么几百块，能买到好的就医体验可以考虑；

总之，如果你对于医疗体验，有比较高的要求，那么这款 超越保 是值得考虑的。

03

大白小结

上面的产品横向对比之下，如果看重性价比人保好医保 不仅 6 年保证续保，即便停售也能免健康告知，续保人保的其他医疗险，价格也不贵，我昨天写的优越保也是值得考虑，价格上是医疗险的地板价了。

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如果偏爱大品牌：平安 e 生保、泰康微医保，都是老牌保险公司，产品也很不错。

至于其他医疗险大白之前也做过详细测评，这里我就不多说了，如果想要了解可以看看我这篇盘点文，上到80岁的老人，下到几个月的孩子，适宜的高性价比医疗险大白都有做推荐。

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