后悔买早了？横琴优康保2020款又又又升级了，此处略显鸡肋

横琴人寿的重疾险，远虑君测评过很多，少儿重疾如大黄蜂3号、大黄蜂3号Plus，成人重疾如优惠宝、无忧人生2020，都是非常优秀的代表作。

大黄蜂3号：《少儿重疾险又出新品，能超越妈咪保贝吗？》

大黄蜂3号Plus：《最新少儿重疾险盘点，哪款最能打？》

横琴优惠宝：《横琴优惠宝：值得买吗？有什么优缺点？》

无忧人生2020：《无忧人生2020：性价比高，你想到的它都能保！》

今天一起来看看另一款多次赔付的终身重疾险产品：横琴优康保2020。优康保是横琴人寿早在17年便推出的主打重疾产品，如今来了个升级，保障怎么样？主要内容如下：

横琴优康保2020升级对比

横琴优康保2020保障分析

重疾险更新换代这么快，买保险要等等吗

多次赔付重疾险，这六款性价比更高

一、横琴优康保2020升级对比

如上图，标红部分就是这款产品有所升级的地方，总结起来有以下几点：

重疾种类由原来的80种增加到如今的113种；

重疾赔付次数增加，并调整了分组情况，恶性肿瘤单独分组；

轻症种类增加，赔付比例增加，且取消分组；

增加疾病终末期保障，18岁前赔付已交保费，18岁后赔付保额。

在本次的升级中，最有诚意的地方莫过于重疾分组的变化，以及取消了轻症的分组并提升了赔付比例，但整体而言调整力度不大。

具体保障怎么样？一起来看详细测评：

二、横琴优康保2020保障分析

先来看看这款产品的投保规则：

投保年龄：出生满28天-60周岁

保障期限：终身

缴费方式：趸交/3/5/10/15/20/30年

等待期：90天

一般重疾险的投保年龄限定在55周岁以下，优康保2020支持最高60岁投保，更为宽松，但远虑君认为意义不大。

超过50岁，再想买重疾险，面临的问题是非常多的：健康告知难通过、投保保额会有限制、保费价格昂贵等。比起重疾险，更建议医疗险（或防癌医疗险）+意外险的搭配。

再来看看保障内容，这款产品的保障内容比较简单，只有重疾、轻症、疾病终末期和身故责任。

1、重疾保障

113种重疾，分5组赔5次，每次赔付100%保额，间隔期180天。

重疾种类由原来的80种增加到如今的113种。

但远虑君说过，关于重疾的病种，行业有统一规定，有25种病种各家保险公司定义都是相同的（《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》将原25种重疾扩展为28种重疾+3种轻症），而这25种重疾，占到了所有重疾险理赔的98%左右。所以重疾病种的升级，影响不大。

延伸阅读：《买重疾险是不是病种越多越好？》、《重疾新定义》

比较重要的变化是重疾分组的调整，将恶性肿瘤单独分为了一组。

对于多次赔付的重疾险，分组的合理性是挑选的一个要点。优先顺序应该是：

重疾不分组 > 重疾分组（恶性肿瘤单独一组）> 6大重疾均匀分组＞6大重疾不均匀分组 （赔付间隔期越短越好、赔付额度越高越好），同样是分组多次赔付的产品，则要看其分组情况，高发重疾越分散越好。

升级后的优康保2020，高发恶性肿瘤单独分为一组，其余的急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症等赔付率较高的重疾则分散在另外几组，提升了多次赔的效力。

另外，重疾赔付间隔期只有180天，算是标配，这一点上也没什么可挑剔的。

2、轻症保障

36种轻症，不分组赔3次，每次赔付30%保额，间隔期180天。

优康保2020虽去掉了轻症分组，但保留了180天的间隔期，放在当下的市场来看，仍是比较落后的。

另外，别看轻症种类增加了，倒是挖了个新坑：去掉了高发轻症【轻微脑中风后遗症】和【慢性肾功能障碍】。

老版优康保的轻症责任是包含了这两项疾病的，如今直接去掉，倒不知是升级还是降级了。

不过在《重疾新定义》里我们就提到，在本次《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》中，新增了三个轻症疾病的统一定义，它们是：轻度恶性肿瘤、 较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

新定义要求保险公司只要承保超过6种高发重疾病种，就必须涵盖这3种轻症病种，而且赔付额度不能超过所包含的本规范中的重度疾病保险金额的20%。

所以在新定义实施后，如果产品再升级的话，产品条款可能会有变动

3、身故/疾病终末期保险金

如果身故，或是确诊为疾病终末期，则可获赔：

18岁前：赔付已交保费；

18岁后：赔付保额。

新增的这项疾病终末期保险金，其实挺鸡肋的。我们看看条款中的约定：

所谓的疾病终末期，是指罹患的疾病在现有医疗技术下无法缓解，而且临床经验判断活不过6个月。

可以理解为提前领取身故保险金。要领取，需要获得医院医生开具的疾病终末期证明，在国内的医疗环境下，这份证明几乎不可能拿到。

更何况，身故、疾病终末期保险金与重大疾病保险金三项不能同时赔付，若已赔付其中一项，剩余两项将不再赔付。所以，这一新增的责任意义也不大。

4、被保人保费豁免

确诊重疾或轻症，即可豁免未交保费，这项责任也没什么好说的。

5、扩展新冠肺炎保障责任

在4月30日前，初次确诊感染新冠病毒，可以获赔轻症疾病保险金和重大疾病保险金，且取消等待期和观察期的限制。

首次确诊为新型冠状病毒肺炎，且临床分型为普通型，适用轻症疾病保险金责任；

首次确诊为新型冠状病毒肺炎，且临床分型为重症或危重型，适用重大疾病保险金责任。

总的来说，优康保2020保障一般，责任较为简单，重疾分组条件还不错，但高发轻症缺失、无中症赔付这两点，算是缺陷，落后于目前市场上的其他热门产品。

三、重疾险更新换代这么快，买保险要等等吗

和优康保同期的产品诸如复星保德信星满意、工银安盛御享人生、弘康哆啦A保等，放在前几年来看，都算得上是很不错的产品。只是在互联网保险市场竞争越来越激烈的当下，不更新或升级的动作太小，就不占优势了，很容易被比下去。

产品迭代飞快，有些朋友可能就会想，那我要不要再等等，等到更好的产品出来再买？

建议不要。等待是要付出代价的，你永远不知道意外什么时候会到来。

万一，等待的期间不小心去医院检查出了什么疾病，被除外或加费，甚至拒保，那才是更大的损失。

所以买保险，不能等。在当下选择一款性价比高的的产品，做好基础保障，等到日后有新的需求，再加保。即使现在买比以后买稍微贵上那么一点点，保障稍弱那么一点点，但总比冒着风险裸奔强得多。

四、多次赔付重疾险，这六款性价比更高

分组多次赔付的重疾险，远虑君挑选出另外六款，性价比都很高：

如果希望保障全面、保额够高：如意人生英雄版是首选，重疾/轻症/中症的赔付比例都是首一首二的，不同部位的极早期恶性肿瘤一共可赔3次，每次赔付45%保额，除此之外，附加责任也很有优势；

如果希望降低保费：可以考虑倍倍加，费率是几款产品中最低的，未满2年首次重疾报销医疗费用，已满2年首次重疾赔付100%保额，第二次重疾赔付120%保额，第三到第六次重疾赔付120%保额；

如果希望轻中症赔付比例高：可以考虑完美人生尊享版和倍倍加，轻症赔付比例达到45%，中症赔付比例达到60%，倍倍加轻症可赔4次，完美人生尊享版极早期恶性肿瘤可赔3次；

如果希望癌症多次赔付：可以选择嘉多保，癌症可赔3次，第一次赔付保费和100%保额，第二、三次都可赔付100%保额，间隔期3年；

如果只想保障重疾：可以选择倍加尔保，轻症、中症均为可选责任，可以根据需求进行附加，更加灵活。

远虑君说

总的来说，升级后的横琴优康保2020，无论是产品形态还是价格，对标当下热门的重疾险，都没有太大的竞争优势。特别是轻中症保障的缺失，是这款产品的软肋.