重疾险评测：信泰百万守护典藏版

亮点

轻症赔付比例高，高发轻症全部包含

恶性肿瘤、心脑血管疾病多次保障全面

60岁前，各项责任保额高

不足

轻微脑中风理赔标准较严格

观点

百万守护典藏版由信泰人寿保险有限公司承保。保障指数、投保灵活性等指标均表现优质。这款产品在大鱼的系统综合得分为90.21，给予5星评级，恶性肿瘤等高发疾病复发保障十分全面、60岁前各项责任保额高是百万守护典藏版的绝对优势。

不足是百万守护典藏版的轻微脑中风定义严苛，但轻症、中症赔付比例高，整体保障良好。

测评过程

Process

本次测评的百万守护典藏版来自分组多次赔付重疾险序列，该序列模块由101个评分项目构成。关于大鱼的重疾险测评模型，详见下面：

基本信息

公司分析

信泰人寿保险股份有限公司是经中国保险监督管理委员会批准，于2007年5月注册登记的全国性保险公司。公司总部设于浙江杭州，注册资本50亿元，目前已开设浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、宁波、广东、厦门、青岛、深圳、大连18家分公司。其股东包括国有特大型企业、国内知名民营企业及世界500强外资企业等。在大鱼系统中的公司实力评价中上，目前信泰人寿得分为84.21，表现良好。2020年一季度综合偿付能力为134.72%，运营状况良好。

资料来源：国家企业信用信息公示系统，企查查
股东

浙江永利实业集团有限公司浙江永利实业集团有限公司创立于我国改革开放初期，总部位于浙江省绍兴县杨汛桥镇，是集工贸型产业、地产产业和金融产业为一体的大型综合性集团企业，现有下属企业20余家。是“全国民营企业500强”单位。集团在同类企业中率先投身于金融保险行业，先后参股浙商银行、绍兴县农村合作银行，发起并创立信泰人寿保险公司。

经营指标

成立日期：2007年5月

注册资本：50.0亿

最新综合偿付率：134.72%

上年度原保费规模排行：25名

资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率数据为2020Q1数据，保费数据为2019年年报数据。

保障分析

各项得分根据大鱼重疾测评系统得分而来

重疾险中最重要的部分就是产品的保障责任，在此测评序列中，我们把其拆解成6大类，共80项评分项进行分析。百万守护典藏版的保障指数得分为92.87，该项评分表现十分亮眼。

重症

重症疾病覆盖110种，保险行业协会规定的25种重疾该有的都包含。

综合行业数据来看，前25种重疾在所有重疾理赔中的占比超过95%以上，所以百万守护典藏版的重疾病种方面没有明显缺陷。但要注意的是，双耳失聪、双目失明、语言能力丧失几项责任理赔要求3周岁以上，提供当时的报告可以获得理赔。

百万守护典藏版为重疾分组多次赔付产品，形态上较不分组产品略逊一筹。最高发的6种重疾中，重大器官移植术或造血干细胞移植术与终末期肾病分在一组；急性心肌梗塞与冠状动脉搭桥手术分在一组，分到一组的疾病最多只能获得其中一项理赔，高发重疾分在同组越多，理赔概率越低。恶性肿瘤单独分组，分组形态尚可。

重疾方面的优势是首次恶性肿瘤间隔期3年后，恶性肿瘤复发、转移、新发、持续都可以再赔付保额，间隔期为行业最短。另外，急性心肌梗死和脑中风后遗症也可以再次赔付。重疾责任也可以灵活选择附加60岁前重疾额外赔付50%责任。

轻中症

轻症病种有50种，最高发12种轻症全部包含，不分组最多赔付4次。

制表：大鱼测评

轻症赔付保额的45%、60岁前患轻症、中症保额有额外提升是百万守典藏版的最大优势，为市场上最高。不分组无间隔期最多赔付4次，轻微脑中风列为中症赔付，作为最高发的责任序列，轻症保障十分全面。但要注意的是最高发的轻症轻微脑中风的理赔标准过于严苛，其他公司一般要求“肌力”和“基本生活活动”二选一进行赔付，而百万守护典藏版要求被保险人必须做肌力鉴定才能进行赔付，系统中对此项有相应的扣分。

其他，小缺陷是微创冠状动脉搭桥手术理赔标准较严格，对冠状动脉狭窄比例提出要求。另外，慢性肾功能障碍理赔标准比较宽松。

轻微脑中风的理赔标准虽然较为严格，但可以多次赔付（共3次），要求是新一次中风，间隔期1年。另外，高发轻症不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥手术三项疾病最多可以不限病种赔付3次，例如被保险人3次患不典型心梗，都可以赔付轻症的保额，每两次间隔期1年。同时，极早期恶性肿瘤或恶性病变也可多次赔付，要求不同器官，达到二次获赔标准的概率不高。整体来看，百万守护典藏版同一病种可多次赔付的设置，覆盖了重疾险中最高发的重疾、轻症和中症，且间隔期短，实用性较强。

中症其他病种方面，包含轻度脑炎或脑膜炎后遗症、中度帕金森氏症、中度严重昏迷、中度严重瘫痪等前25种最高发重疾对应的中症，中症保障有所增强，赔付比例60%。

身故责任

18岁前身故，返还已缴保费，18岁后身故，赔付保额。

价格分析

在价格方面，我们拿同期身故赔付保额的产品的做一个横向比较，百万守护典藏版的价格处于中等偏低水平。