2020年，10款少儿定期重疾险全面测评

最近几年，市场出现了越来越多高性价比的少儿定期重疾险，其保费低，保障高，非常适合预算有限的年轻家庭。

本文，就全面横向测评10款当下热销的少儿定期重疾险：

复星联合妈咪保贝、爱心人寿开心小保贝、横琴人寿嘉贝保、横琴人寿大黄蜂3号plus、瑞泰人寿慧馨安3号、瑞泰人寿慧馨安2.0、富德生命童宝保、中荷人寿开心保童乐保、瑞华健康小佩奇、百年人寿大黄蜂2号。

相信你看完本文，对如何选择少儿定期重疾险，会有一个更全面的认识。

一、产品形态横向测评

10款产品的主要区别如下：

1、等待期

只有嘉贝保、大黄蜂2号的等待期是90天，其它8款产品均为180天。

2、保障期限

前4款产品不仅可以保定期，也可选择保终身；剩余6款产品，除了大黄蜂2号外，最长保障期限均为30年。

3、重疾保障

①重疾多次赔付

妈咪保贝可选重疾不分组二次赔付，开心小保贝自带重疾不分组3次赔付，嘉贝保、大黄蜂3号plus则是可选重疾分6组，最多赔付3次。其中，重疾不分组多次赔付比重疾分组多次赔付更友好。

此外，保障期限越长，重疾多次赔付越有价值。当然如果保费本身相差不多，有重疾多次赔付总是比没有要好。

②重疾保额

妈咪保贝、童宝保、开心保童乐保、小佩奇均为基本保额；

开心小保贝，保单前10年，额外赔付50%；

嘉贝保，如果选定期保障，在前10年，额外赔付60%；

大黄蜂3号plus，如果选保30年，前10年额外50%；

慧馨安3号，前1-2年赔付基本保额，从第3年起，每两年加20%，最多增至200%；

慧馨安2.0，每两年增加15%保额，最多增至175%；

大黄蜂2号，在保单前11年，重疾保额每年按照5%复利增长，最多增至162%；

在保额能增长的产品里，两款慧馨安的增速比大黄蜂2号快。

4、中症/轻症保障

除开心保童乐保、小佩奇、大黄蜂2号仅有轻症保障外，其它7款产品都同时具有中症、轻症保障，而且保额相差不大。

5、身故保障

大黄蜂3号plus，赔现金价值；

慧馨安3号、童宝保，已交保费或现金价值取大赔付；

其它7款产品赔付已交保费。

在身故责任上，10款产品的差异可以忽略。

6、特殊权益

妈咪保贝、慧馨安3号、小佩奇有一个特殊权益：满期60日内，被保人可投保保险公司指定在售成人重疾险，免健康告知，免等待期。

需要注意的是，在定期重疾险保障期结束前，孩子还再要买其它保险。如果中间健康出现了什么小问题，就有可能会影响到未来投保其他产品。妈咪保贝、慧馨安3号、小佩奇就解决了客户给孩子买定期重疾险，未来还能否买上其他重疾险的顾虑。

二、少儿特定高发疾病保障

买少儿重疾险，不能光看表面的疾病数量，也要看对实际少儿高发重疾的保障情况。

总结了各家保险公司常保的，而且常见的24种少儿重疾。这10款产品在条款中的保障情况如下：

1、在少儿高发重疾病种覆盖上：

①第一集团

妈咪保贝、开心小保贝、嘉贝保、大黄蜂3号plus。它们“重疾+特疾”保障的病种至少有15种，病种缺失不超过1种。

②第二集团

慧馨安3号、慧馨安2.0。它们“重疾+特疾”保障的病种分别是13种、10种，病种缺失1种。

③第三集团

童保宝、开心保童乐保、小佩奇、大黄蜂2号。它们“重疾+特疾”保障的病种最多8种，病种缺失2-4种。

2、在少儿高发重疾额外赔付的年龄限制上：

①第一集团

妈咪保贝、慧馨安2.0、童宝保、开心保童乐保、小佩奇：没有做年龄限制。

②第二集团

慧馨安3号，要求30岁前；开心小保贝，要求25岁前。

③第三集团

嘉贝保、大黄蜂3号plus，20岁前；大黄蜂2号，18岁前。

综合以上两项分析，只有妈咪保贝同时处于第一集团。其少儿特定高发重疾覆盖广，无年龄限制，非常有诚意。

此外，开心小保贝、慧馨安3号的表现也不错。

注：在24种常见少儿重疾中，严重心肌病包含了严重原发性心肌病。所以前者在定义上要比后者更宽松。

三、保费测算

选择了0-5岁几个年龄，以50万保额，按照保30年，20年交费进行了保费试算。

具体保费测算如下：

①第一集团

妈咪保贝、大黄蜂3号plus、慧馨安2.0、童宝保、开心保童乐保，保费水平较低。

②第二集团

开心小保贝、嘉贝保、慧馨安3号、小佩奇，保费略高。

③第三集团

大黄蜂2号保费劣势明显；

需要说明的是，这10款产品的保费测算，只有开心小保贝是自带重疾不分组3次赔付，其它产品的保费测算均是重疾赔付一次。

小结

给孩子买重疾险，就是用最少的的钱，保障孩子最大的重疾风险。其实，并不需要花太多的钱，就能搞定。

如何选择产品类型，要看预算状况：

1、如果预算有限

推荐购买少儿定期重疾险。妈咪保贝、开心小保贝、嘉贝保、大黄蜂3号plus的少儿高发重疾病种覆盖全面。

①其中，妈咪保贝性价比非常高，少儿特疾保障没有年龄限制，满期后可以享受忠诚客户权益，无缝衔接成人重疾险；

②开心小保贝考虑到自带重疾不分组多次赔付，性价比还不错；

③嘉贝保虽然虽然保费较高，但等待期只有90天，也值得考虑；

④大黄蜂3号plus保费不高，但产品中规中矩，没有明显的突出优势；

⑤此外，慧馨安3号和妈咪保贝一样，也有满期后投保保指定成人重疾险，免健康健告的权益，保额还能提升，虽然其少儿特疾覆盖略少，但也值得考虑。

2、如果预算充裕

可以选择少儿终身重疾险。