最后7天才发现，达尔文3号重疾险有4个坑

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

离达尔文3号重疾险“保至70岁版本”下架，仅剩7天。

这款被市场吹爆的重疾险，

仿佛所有人都告诉你，买它买它买它...

但鲁迅说了，

没有什么产品是完美的。有自媒体也放话：达尔文3号的坑，有4个之多！

一听到坑，想买的人都恐慌了，哆啦希望大伙冷静，是真坑假坑，一起来验一验，就知道了。

N1

达尔文3号重疾险，有4个坑？

先简单回顾达尔文3号重疾险的保障：

（点击查看大图）

重点已标红，

可以拍胸脯说，都属于市场领先水平。但欲戴王冠，必承其重。

受争议的4个坑，咱们一一来看看：

坑一：投保地区限制严格

这点真是老生常谈了，绝大多数保险公司，都接受异地投保。

但信泰人寿，犹如读书时的老班长，连老师都放过的事，它偏不。原则上，需要分支机构所在地才能买。

目前信泰人寿的分支机构有：浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、宁波、广东、厦门、青岛、深圳、大连。

但真正出险时，不论你归隐深山，还是搬进五环，地址再怎么变，都是全国通赔的。至于怎么解决投保地的问题，考虑异地投保操作。

或者换个百年康惠保2.0之类，也挺香。

坑二：中度脑中风赔付条件严苛

哆啦在达尔文3号测评文章，提过这点，它的中度脑中风条款是这么写的：

而有些产品是这么写的：

区别在于，别人“肌力3级”和“丧失六项生活能力”，符合一种就赔。

达尔文3号，只赔“肌力3级”的情况，理论上，理赔概率更小了。

但做医生的朋友，给哆啦提供了临床上的观点：丧失“六项基本日常生活活动能力”之一，其实都受肌力障碍影响，有时得比肌力3级更严重才会导致失能。

简单说，实践中两种条款，相差不大。当然，要具体论证，那就费时费力了。

坑三：中度脑中风二次赔需是新发

达尔文3号的中度脑中风，自带二次赔，赔60%保额。

基于脑中风高发病、高复发的特点，这项责任可以说，非常实用。不过，它要求第二次脑中风需要是新发。

科普一下，心脑血管疾病，绝大多数都是血管阻塞导致。第一次血管堵了，堵在哪，全看运气，但堵过的地方再堵一次，可能性很大。

只保新发，不保复发，确实打了折扣。

但血管是全身性的，一处堵过，另一处新堵的概率也加大了。所以，有总比没有好。

而别的产品，根本没有二次赔的机会。

坑四：原位癌二次赔需在不同器官

跟坑3一个道理，达尔文3号自带原味癌二次赔，赔45%。但要求第二次要跟前次不在同个器官，

理赔概率有所下降。

说句公道话，市面上同类产品，赔付条件都这样。而且， 达尔文3号的费率已经压到极致，这项责任几乎是白送的，说它坑就过了。

4坑说完，大家也知道咋回事了吧。

这些条款抠下来，你不累，哆啦都累了。

达尔文3号确实有些瑕疵，但它的“不完美”，是全世界保险都会犯的错。

瑕不掩瑜，出去PK照样吊打大部分产品。今天说坑，主要是让大家心里有个底，不接受的话，你就别买了。

N2

达尔文3号，怎么买更划算？

哆啦谈过，这类高性价比产品，都是保险公司抢占市场的排头兵，利润没多少，卖够了就会下架。

这会儿上车，等于薅保险公司羊毛。

这羊毛怎么薅更划算呢，哆啦建议：

1、如果预算有限

买保到70岁，只选重中轻症基本保障；（注意：8月25日保至70岁版本下架）

2、如果预算尚可

买保终身，选基本保障+癌症二次赔付；

3、如果预算充足

买保终身，选基本保障+癌症二次赔付+心血管二次；

4、如果预算不限

想一步到位，保终身，基本保障+癌症二次赔付+心血管二次+身故责任。

当然，保额最好能达到50万，越高越好。

有癌症家族史、心脑血管疾病家族史，或是生活工作压力大、作息不规律的，最好选第2、3、4种配置方式。

N3

哆啦有话说

达尔文3号重疾险，保障是很全面，但瑕疵也确实存在，消费者有权了解。

好产品，被夸正常，别动不动说收了人好处。

从条款抠出坑，也别觉得众人皆醉我独醒。

吹毛求疵，反复纠结，等产品下架了，身体出问题了，就晚了。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。