新医保改革下，账户共用是否等于医保卡外借？

最近，医保改革引发了广泛的讨论，网上的意见褒贬不一。

你怎么看呢？

与其说是意见征求稿，实际上，更像是通知。。。

事关咱的钱袋子，值得关注一下。

我国医保分为城镇职工医保和城乡居民医保：

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职工医保覆盖机关事业单位职工、企业职工、灵活就业人员。

城乡居民医保由原新农合医疗和城镇居民医疗整合，覆盖城镇和农村居民。

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需要注意的是，本次改革只针对职工医保，城乡居民医保（包括新农合）不受影响。

下面来看看，本次医改到底“改”了啥？

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（图片来自医保局官网）

改革主要包括五方面，其中，前三项与广大吃瓜群众息息相关。

下面，用人话给大家翻译一下。

01 增强门诊共济保障功能

“从高血压、糖尿病等群众负担较重的门诊慢性病入手，逐步将多发病、常见病的普通门诊医疗费纳入统筹基金支付范围。普通门诊统筹覆盖全体职工医保参保人员，支付比例从50%起步”。

截止发稿，已经看到有不少自媒体的解读重点都放在后一句，宣传说普通门诊也能报销了，还是报销至少50%，是利民的一件大好事。

这种说法不能说错，但只对了一半。

官方说的是“从高血压、糖尿病等群众负担较重的门诊慢性病入手，逐步将多发病、常见病的普通门诊医疗费纳入统筹基金支付范围”。

什么意思呀？

很明显，短时间内，多发病、常见病的门诊医疗，还是无法用统筹基金报销。要从慢性病的用药开始，慢慢实验。

先歪个楼，说下什么是统筹基金支付范围。已经了解的朋友可以直接跳过这部分内容。

统筹基金的歪楼开始

职工医保有两个账户：统筹账户和个人账户。

医保的费用，由个人和单位共同缴纳，个人按工资2%，单位按工资7%左右（单位缴纳的具体比例，各地政策不同）。

个人账户里的钱，是个人所缴2%的全部+单位所缴7%的30%。单位所缴7%里，剩下的70%进入统筹账户，算下来是2.1%，与个人缴费部分大致相当。

这里的个人账户，本质上，就是自己名下的钱。

所谓统筹账户，就是相当于一个大池子。

大家都往池子里凑钱，谁生病需要用钱了，就从这池子里往外拿钱看病。

每次咱们门诊看病或药店买药，刷的是医保卡里的个人账户部分，相当于是用自己钱包里的钱结账。

大多数省市，只有住院时，才能用到池子里的钱，用统筹账户来报销。当然，统筹账户报销后的金额，也可以使用个人账户支付。

歪楼结束

普及了个人账户和统筹账户的知识，说回职工医保改革。

根据上面的官方指导意见，改革后的职工医保，先从高血压、糖尿病等慢性病开始，享受门诊50%起步的报销。

如果是其他的病，门诊的费用，眼下还是得自己出。

所以，看到下面这种文章，怕是不能全信喔：

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这话说的，好像改革后看门诊不花钱似的。

对于年轻人而言，一般还是常见病比慢性病更多一些。

而且这部分增加的门诊报销范围，还只限于职工医保。一般像给孩子上的医保，或者父母办的新农合，也不在改革范围之内。

这样看来，大部分读者可能还用不上这50%起步的门诊报销。

至于以后能不能用上普通门诊报销，我们拭目以待。

至少短时间内，还得靠自己。

02 改进个人账户计入办法

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1 .个人账户由个人缴纳的基本医疗保费计入

说人话：个人账户里，以后只有个人缴纳的2%，没有单位交的那部分钱了。前文给大家算过，这部分钱大致与个人缴纳部分相当。

也就是说，以后你个人账户里的钱，直接砍一半。

改革前，单位缴纳额度相当于工资的7%，其中的30%存入个人账户里，剩下70%放进了统筹池子里。

现在好了，现在100%都要放进池子里了。

粗略估计，全国将新增约有2920亿个人账户医保资金，计入统筹医保资金池。

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（图片来源：《界面新闻》对清华大学医疗服务治理研究中心副主任妥宏武的采访）

2 为什么要减少个人账户医保资金

“减少划入个人账户的基金主要用于支撑健全门诊共济保障，提高门诊待遇。”

把个人账户的钱拿到统筹账户里，是为了“提高门诊待遇”。

在单位缴纳职工医保的各位，大家一起，从自己的个人账户咬牙贡献出30%，为社会的统筹资金多筹集2920亿，用于新增的那50%起步的门诊报销。

看完上文，仔细想想就可以知道：50%起步的门诊报销，你可能用不上；但上缴统筹账户的钱是100%跑不了的。

有人生病了，就从这池子里拿钱去报销；有人身体挺好，一直没从这池子里拿钱，却需要不停往池子里交钱。

是哪一部分人，从这池子里拿的钱最多；又是哪些人，一直在为这个资金池做贡献？

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没错儿，从池子里花钱的不是咱，可天天往池子里放钱的是咱。

苦逼的咱80后，90后。

话说回来，现在还年轻，身体健康，也能吃苦，往池子里多交点钱也没啥，就当孝敬老人了。

可是，等咱们以后老了，没工作没钱的时候，如果生病了，池子里还有钱供咱们看病报销吗？

要知道，00年之后的出生人口，可不是那么乐观。

03 规范个人账户使用范围

这句话，挺多人都翻译了：就是自己医保卡，个人账户里的钱，家人也能用了。

咳，这有啥新奇呢。不是早就有不少人这么干了嘛。

自己现在年轻，身体没啥毛病，可家里老丈人一直高血压，就一直把自己的卡给老丈人，用来买高血压的药呢。

反正医保卡里钱多，放着也没利息。

搁以前，咱还真不能这么干。医保卡给别人用，冒名顶替使用，可是明令禁止的违法行为。

但现在，自己的医保卡为家人支付，是医保卡的规范用法了。

为什么连医保局都在呼吁大家多关心家人呢？

原来，有8000亿个人账户资金，就那样睡在医保卡里。

也就说除了把公司缴费的7%转到统筹账户这个“大循环”，个人账户的余额共享给家人使用，也算是个“小循环”。

从本质上，都是帮扶老幼病残，更加有效利用社保资金。不过后一条，更有利于正常交社保的群体。

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在目前的社保体系内，刚才也说过了，冒用医保卡是违法行为。

说大了，情节严重的甚至要追究责任的；说小了，以后买商业保险都要受到影响。

前不久，有朋友就因为医保卡外借，被拒保了。

因为保险公司也不敢确定医保卡记录，到底是不是本人的。

面对这种情况，保险公司通常会直接把医保卡上的就医记录，视为持卡人本人就医。

如果医保卡上有一些敏感疾病的医疗记录，比如高血压。就算是体检报告没问题，谁又能说不是靠药物降下去的呢。

遇到宽松的保险公司，可能会还愿意接受审核，如果能证明自己的健康状况，也还是有买上保险的机会。

但据我所知，接受医保卡外借的保险公司，越来越少了。

前面被拒保的朋友，幸好赶上了另一款当时核保宽松的产品，顺利买上了。否则可能真与保险无缘了。

那这次医保改革之后，职工医保放宽使用范围，医保卡可以为家人支付了。家人的医疗记录，到底是算本人还是家人的呢？

保险公司会怎么判定呢？

不好说。

如果你还没有买好保险，我强烈建议不要用自己的医保卡为家人买单。

因为一家人共用医保账户，搞不好就被保险公司视作医保卡外借了。

毕竟在投保时，大部分人很难又有明确的证据，证明医保卡上的就医记录就不是本人的。

除非以后个人医保卡里有多个账户，能证明哪个药是哪个人开的。

倒是听说成都的医保卡，有这项功能。

即使这种情况，退一步说，就算有多人账户可以证明不是本人开药，但买保险时难免需要跟保险公司解释，徒增烦恼。

买保险的时候，本来健康告知方面的问题就很容易起纠纷，如果医保卡上还有说不清楚的就医记录，投保之路难免更加波折。

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总的来说，这次职工医保改革，对不同群体，各有利弊。

对身体较健康的中青年群体，似乎，不那么友好。

●门诊是能报销了，目前看也只有慢性病等病才可以；

●个人账户的钱少了，还要交更多钱到统筹池子里；

●医保卡可以给家人买单了，可是个人账户钱少了，既不敢乱花，还怕落下医保卡外借的标签。

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如果经常看门诊，医保又不能报销。

比如家里有宝宝，时不时有个头疼脑热、感冒发烧的，没有其他办法可以转移门诊医疗费用，减轻负担呢？

有是有，商业医疗险就可以，具体产品就不细说了。

毕竟每个人健康状况不一样，需求也各不相同，医生还得对症下药呢，几十年的保障更不敢疏忽。