增额终身寿险值得买吗？靠不靠谱？

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增额终身寿险概念定义：

寿险，全称人寿保险，是以人的生命为保险标的的保险。

按照不同的保障期限，寿险可以分为定期寿险和终身寿险。

其中，终身寿险指的是终身为被保险人提供死亡或全残保障的保险，这类保险产品的保障期限一般到100岁为止，如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付受益人相应的保险金，如果被保险人生存至一百岁，则向其本人给付保险金。

根据终身寿险的缴费机制，可以分为保障型终身寿险和储蓄型终身寿险。

保障型终身寿险：与定期寿险在费率上有所差别，但二者都能提供身故风险保障，适合负担房贷/债务人群的风险对冲。
储蓄型终身寿险：这类产品的本质依旧是寿险，但是保障重点在于储蓄+保障功能，尤其起到强制储蓄、安全保本、增值获利的作用。

增额终身寿险，属于一种新型的、现金价值更高的储蓄型终身寿险。

这类产品的特点：舍弃传统寿险的高额保障，更突出产品在当下的现金价值，使投入的保费以最快的速度增值，通过时间和复利不断提升投入产出比。

每一款增额终身寿险都会在合同中确定一个保证利率，这个利率是用于计算每年的增值解约金的，也被用来计算复利的数值。

投保增额终身寿险之后，保额会逐年增加，例如我们投保100万元，每年增额3%，第二年，我们的保额就会变为103万……根据合同的保证利率，循环滚动至终身，最终的保额会越来越大。

这类产品属于储蓄型保险当中比较特殊的一种，最大的好处是保额可以持续递增，不受缴费期限影响，可以很好地应对通货膨胀问题，而通货膨胀问题本身也是储蓄型保险最大的弊端。

因此，增额终身寿险又被称为资产型保单，时间越长，优势越明显，非常适合储备养老金和子女教育金，最重要的是，投保的时候一定要选择较长的保障年限，这样才能让保额产生的现金价值最大化，如果保障时间过短则难以体现增额终身寿险的价值。

衡量一款增额终身寿险，最重要的就是看产品的IRR对比，也就是收益率对比。

从市场上随机选择三款增额终身寿险，对比不同年龄段IRR如下：

通过分析这三款产品的IRR可以比较出不同的增额终身寿险产品的优劣：

1、爱心人寿守护神

这款产品前期的收益是比较低的，当被保人40岁的时候，IRR甚至还是负值。

但是随着年龄增长，这款产品的收益增速很快，在80岁时IRR是三款产品当中最高的。

2、信泰人寿如意尊

如意尊的前期收益是很高的，回本速度比较快。

更重要的是，在经过长期的时间后，如意尊收益率的增长速度较快。

3、华贵保险华贵爱

和前面两款产品比起来，这款产品是收益率最为平稳的。

从40岁开始，IRR达到3.35%，到了后期，收益增幅逐渐降低，从50岁到80岁，IRR均为3.38%，属于比较稳定的产品。

如果我们重视现金流，希望更快回本，选择信泰如意尊。

如果我们看重后期收益，作为养老金储备，选择爱心守护神。

如果我们看重整体的收益，选择华贵爱。

以上就是增额终身寿险的介绍和IRR计算比较方法。