产品测评 篇七：海保芯爱vs康惠保2020版，到底哪个好？

海保芯爱重疾险作为一款消费型重疾险，自有其独特之处，比如，心脑血管疾病保障全且赔付门槛低，尤其是冠状动脉介入手术（非开胸手术），在轻症中可赔2次。

开心保新上线的康惠保2020版，因性价比高，也被誉为重疾险之王炸。

那么，当海保芯爱重疾险遇上康惠保2020版，到底我们该怎么选呢？

话不多说先上图，海保芯爱重疾险与康惠保2020版两款产品，投保规则，必选保障、自选保障及保费价格示例，梳理如下：

做完全面分析测评，我们非常惊讶的发现，尽管康惠保2020版保至70岁必须选择附加身故赔保额，其性价比竟然完全不逊于芯爱重疾。结论是：除非你就选投保保至60岁，或者就想投保特定疾病（含急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、恶性肿瘤）二次赔付，康惠保2020版没有这两个选项，其他情况，投保康惠保2020版，都不会吃亏。当然，芯爱重疾在心脑血管疾病方面理赔门槛更低，有家族病史的也可侧重考虑。

下面我们具体分析。

1.必选保障

两款产品必选保障都是重疾+轻症（含豁免）+中症（含豁免），但是在具体细节方面有很大不同：

（1）等待期

康惠保2020版等待期90天，芯爱重疾等待期180天。

（2）赔付保险金

海保芯爱重疾保险金为基本保额；轻症可赔3次，每次赔付30%；中症可赔50%，最多可赔2次。属于重疾险常规赔付额度。

但是，有后发优势的康惠保2020版，在重疾、轻症、中症各个赔付额度上都非常激进，敢为市场先——重疾方面，第1-10个保单年度赔付150%基本保额，11-15个保单年度赔付135%，划重点，没有年龄限制；轻症方面，可赔3次，依次为35%40%45%；中症方面，惯常设计是赔付50%基本保额，康惠保2020版提升至60%。

另外，康惠保2020还有一个保额会长大的优势：如果发生轻症或中症理赔，重疾保险金将自动提升25%基本保额。

（3）保障疾病

康惠保2020与芯爱在重疾病种方面差异不大，但是中症、轻症方面，虽然两款产品都全部覆盖常见高发病种，但是芯爱保障病种更多，而且对于轻微脑中风的理赔门槛更低，同时，对于冠状动脉介入手术（非开胸手术）最多可赔2次，在心脑血管疾病方面显然更有优势一些。

①康惠保2020版和芯爱重疾所保重大疾病都是100种，都包含保监规定的25种常见高发重疾，不再赘述。

②中症：芯爱保中症25种，康惠保2020版保中症20种，两款产品具体保障中症病种如下表所示：

芯爱有6种中症（中度阿尔茨海默病、中度多发性硬化症、肺泡蛋白沉积症肺灌流治疗、中度肌营养不良症、中度重症肌无力、因肾上腺皮质腺瘤切除肾上腺），康惠保2020版不保，而康惠保2020版中症的（意外导致的中度面部烧伤），芯爱则放在了轻症里。

③轻症：芯爱保障轻症40种，而康惠保2020版35种：

芯爱与康惠保2020实际保障轻症，差异并不大，仅有少数几款产品是芯爱有而康惠保2020没有，或者康惠保2020有，而芯爱没有。也存在病种凑数的现象，如，康惠保2020的脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤，在芯爱里被拆成脑垂体瘤、脑囊肿和脑动脉瘤及脑血管瘤两种；康惠保中症意外导致的中度面部烧伤被放在芯爱轻症里；等等。

对于业内关注的常见轻症（中症）——极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥术、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、慢性肾功能衰竭、单侧肾脏切除、较小面积Ⅲ度烧伤、视力严重受损、主动脉内手术，两款产品皆有保障，也可以说都比较有诚意，当然，芯爱将脑中风相关的疾病拆成中症和轻症，将更轻程度的轻微脑中风放在轻症里，理赔门槛更低一些：

海保芯爱-轻微脑中风

④其他：芯爱对冠状动脉介入手术可提供2次赔付，间隔期仅365天。康惠保2020版没有该规定。

（4）保费价格

我们对芯爱、康惠保2020保终身、保至70岁分别做了保费价格测算（康惠保2020版保至70岁，必须选择身故赔保额），如下：

50万保额，30年交，保终身，重疾+轻症及豁免+中症及豁免，以30岁为例，男性投保，康惠保2020版5265元/年，芯爱5400元/年；女性投保，康惠保4845元/年，芯爱4900元/年。如果投保终身保障，康惠保2020不仅赔付保额高，而且性价比更高，显然是更好的选择。

如果选择保至70岁，康惠保2020身故赔保额，与芯爱无身故保障相比，50万保额，30年交，30岁男性，康惠保2020比芯爱贵13%（495元），女性比芯爱贵仅仅9%（275元），差额并不大，选择康惠保2020版，无疑也是非常划算的。

当然，如果家族有阿尔茨海默病（芯爱中症）或者心脑血管疾病病史，可以特别关注芯爱重疾险，获赔的可能性更大一些。

2.可选保障

芯爱与康惠保2020都有自选保险责任恶性肿瘤2次赔付、身故保障、投保人豁免，另外，两款产品也都有独特之处，如康惠保2020可选特定疾病额外赔付（首次），而芯爱有恶性肿瘤高龄保险金，或特定疾病额外赔付（第2次）及特定疾病高龄保险金。

（1）恶性肿瘤2次赔付

两款产品恶性肿瘤2次赔付，都可以赔100%基本保额，但是康惠保2020版间隔期更短，更容易获得理赔：首次重疾为癌症，间隔期3年；首次重疾为非癌症，间隔期180天。而芯爱如果首次重疾为非癌症，间隔期则为1年。

而且，康惠保2020附加恶性肿瘤2次赔付，保费价格惊人：

50万保额，保终身，30年交，康惠保2020男性保费仅5660元/年，比芯爱便宜1590元/年；女性5680元/年，比芯爱便宜1020元/年。

保至70岁，50万保额，30年交，康惠保在附加身故赔保额的情况下，保费依然比芯爱低，也是没谁了！

（2）身故保障

康惠保2020身故有三个选项：不选/返保费/赔保额。前文已经提到，保至70岁必须投保身故赔保额，但是保费价格依然非常低，保终身可任意选。

芯爱重疾身故有2个选项：不选/返保费。

这里需要提醒大家注意的是，康惠保2020条款中约定，如果不选身故责任，被保险人身故保险合同就会终止，是无法通过退保获取现金价值的。如果能够理解，保障本身是有成本的，保险是一种消费，康惠保2020这个约定很容易接受。当然，介意慎拍，选择投保身故返保费或赔保额，康惠保2020依然是有价格优势的。

（3）投保人豁免

两款产品都有投保人豁免，但是该保障并非必须，如果不符合健康告知，请不要勉强投保。

（4）其他保障

康惠保2020特有的可选保障是男（13种）/女（9种）特定疾病，额外赔付50%，少儿10种特定疾病，额外赔付100%。

芯爱特有可选保障是恶性肿瘤高龄赔付保险金、特定重疾（急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、恶性肿瘤）2次赔付。

大家可根据实际需求选择投保。

3.小结

康惠保2020与芯爱都属于2019年重疾险产品中的佼佼者，当然，承载着开心保争夺重疾险市场霸主希望而推出的康惠保2020，不论是在保障水平还是在性价比方面，都显然表现更为突出。

但是，如果想要投保保至60岁，或者注重心脑血管疾病保障，芯爱也不失为一种不错的选择。