复利3.8%的增额终身寿险全集，高收益的原来是这几款！

要说终身寿险，在年金险的预定利率被下调后，它“挺身而出”，给消费者提供了另一种稳定收益的选择。

终身寿险和年金险不同，终身寿险取钱出来，主要看现金价值有多少，而现金价值又会跟着保额的递增而递增，所以保额递增比例就比较关键了。

目前市场上，终身寿险的利率约定有多种，比如3.5%、3.6%、3.8%，还有比较另类的像横琴金满意足，利率有3.99%。

那么为了让大家挑选时比较方便，奶爸今天给大家整理一下利率3.8%的终身寿险产品，收益又是如何？哪款高？

|利率3.8%的终身寿险有哪些？

|奶爸小结

一、利率3.8%的终身寿险有哪些？

要说利率为3.8%的终身寿险，其实就是我们常说的保额递增比例，以下奶爸将列举三款利率为3.8%的终身寿险产品。

1、光明至尊

光明至尊终身寿险是光大永明旗下的一款产品，增额比例有3.8%，保单第二年开始，有效保额=上一年保额*（1+3.8%）。

除此之外，这款产品的总保费达到一定的数，能够对接养老社区，详细的分析如下：

（1）投保灵活，门槛低

光明至尊的缴费期限非常灵活，投保人可以选择趸交/3/5/10/20年交，不想每年交钱的可以选择一次性交，预算稍微有限的就可以定期交。

起投金额方面，每年5000元起，以千元整数倍递增，对于大部分人来说一年最低5000元，还是可以接受的。

（2）身故/高残保障

光明至尊除了有基本的身故/高残保障外，对于航空意外也约定了身故/高残保障。

至于航空意外身故/高残方面，除了会赔付基本的身故/高残保险金外，还另外给付对应保单年度的基本保额，所以这一保障就非常看重保额的多少了。

（3）收益演示

以30岁男性小T为例，每年交10万，交10年，总保费是100万。

小T40岁时现金价值已经有112万多，超过了已交保费，此时退保的话IRR达2.13%；

如果不幸身故，保险金有160万，IRR达8.39%；而航空意外身故更多，一共是250万左右。

等到小T90岁时，现金价值达到627万，和身故保险金一样，此时的IRR有3.36%，还是比较不错的。

而且航空意外身故保险金更是达到惊人的千万，所以这款产品比较适合那些经常乘坐飞机的商务人士。

2、横琴传世壹号

横琴传世壹号是横琴人寿旗下的产品，门槛相对来说比较高，但是支持加保且增额比例有3.8%，让这款产品有一定的竞争力。

（1）缴费灵活，但门槛偏高

横琴传世壹号的缴费期间可以选择趸交/3/5/10/15/20年交，比光明至尊多出了一个15年交。

但是起投金额就稍微偏高，趸交的话要5万起步，年交的话要1万起，所以投保时要考虑清楚，别听说有收益就盲目投保。

（2）其它

横琴传世壹号支持加减保和保单贷款。

当现金价值累计到一定程度时，投保人可以通过减少保单现金价值的方式提取现金出来使用，也可以贷款现金价值的80%，可以说非常灵活。

而加保方面，有闲钱可以往保单里投，增加保额，收益会更理想。

不过加保有一定的限制，在保单生效满3年且10年内，每年每次投入的钱不能超过保额的20%，比如说保额是100万，那么每次加保最多加20万。

（3）收益演示

以30岁小O为例，投保横琴传世壹号，每年交10万，交10年，总保费是100万。

等到小O38岁时，保单现金价值有82万多，超过了已交保费8万，现价的增长速度非常快。

等到交满后，现金价值已达120多万，IRR达到3.34%，一开始的收益率就非常高。

等到80岁后，现金价值已经有476万多，IRR基本维持在3.48%，无限接近于3.5%。

所以横琴传世壹号的收益率还是比较亮眼的，缴费期限未满现金价值就已经超过已交保费，是目前市场上比较少有的。

3、节节高终身寿险

节节高终身寿险是国富人寿旗下的一款产品，有万能账户可搭配，资金可以进行二次增值，保额递增比例同样有3.8%。

（1）投保灵活，门槛中等

节节高终身寿险的投保和大部分终身寿险一样，比较灵活，提供了多种选择，分别是趸交/3/5/10/20年交。

保费要求方面，每年最低1万起，比较适合预算充足的人群。

（2）航空意外保障

和光明至尊一样，节节高终身寿险提供了航空意外保障，赔付当年保额，保障力度不及光明至尊。

（3）可附加万能账户

这款产品还能附加一款名叫鑫管家的万能账户，保底收益有3%，追加无限制。

（4）收益演示

以30岁小P为例，每年交10万，交5年，基本保额有370200元。

在小P35岁时，保单现金价值有52万多，这时已经超出已交保费，这似乎是终身寿险的特点之一，现金价值增长快。

等到60岁时，现金价值有127万多，是已交保费的两倍多，收益还是比较理想的。

而身故保险金方面，在35岁到40岁，一直维持在80万，40岁后和现金价值一样。

二、奶爸小结

以上就是三款利率为3.8%的终身寿险分析。

奶爸在最后总结一下，终身寿险约定的递增比例是保额递增，而我们退保、减保或者保单贷款都是与现金价值有关，所以最终还是得看现金价值的大小。

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