4月最推荐的年金险，2款要说再见！

最近新闻大家都看到了吗?

——保险新开发产品定价利率或从3.5%降至3%。

靴子离落地越来越近，想买保险的朋友，现在是不错的机会。

说到这里，再插播两条消息：

• 养多多3号年金险，4月21日下架；

• 福满满年金险，4月28日下架。

都是当下比较亮眼的年金险产品，利益相对较高，如果有你感兴趣的，记得提前安排好时机，切勿卡点操作。

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年金险很适合拿来养老。

我们先交钱，等到约定时间，就可以按年或按月从保险公司手里领钱，就跟领工资一样。

关于年金险，我们聊过它的很多功能。

但产品那么多，怎么挑到你的心头好？

我把几十款年金险做了一番梳理，按以下两个标准筛出5款产品8个计划：

a.富足型（领的年金更多）
b.均衡型（综合实力更强）

1、富足型（退休金高）

膝下无孩或子女赚钱能力强的；或者社保养老金收入不高的这类人，更推荐先顾好自己。

推荐看这两款：

• 星海赢家庆典版（计划二）

• 养多多3号（保证领10年）

我们看几个例子：

a. 30岁男性买，60岁开始领养老金

选择趸交、20年交，星海赢家（计划二）的利益表现是最突出的。

选择3年、5年、10年交，养多多3号（保证领取10年版）更有优势。

不过，养多多3号有几个限制，需要注意：

①交费期最长10年，缴费压力相对较高；

②趸交最低10万元，门槛比较高；

③投保年龄限制多，不得高于领取年龄减去10。

举个例子：选择60岁领取，投保时不得高于50岁。

如果想选趸交，或者想选15年、20年交，分摊缴费压力，直接投保星海赢家计划二更合适。

养多多3号会更加适合家族有长寿基因，且手头预算较宽绰的朋友。

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b. 30岁女性买，60岁开始领养老金

还是星海赢家（计划二）和养多多3号（保证领取10年）表现比较优秀。

c. 给50岁的父母买

依然是养多多3号领取最高，星海赢家紧随其后，

只想每年领的钱多一点，不关注附加权益，可以选养多多3号，

如果你在享受高保单利益的同时，还注重增值服务、保障的全面性，星海赢家会更适合你。

它有这4大优势：

① 有15年保证领取

星海赢家比养多多3号，多了5年的保证领取，保证领取期间身故，一次性把应领未领部分赔给家人，累计利益更高。

养多多3号也有20年保证领取的计划，但利益就不如星海赢家了。

②可以附加万能险账户

可附加天天盈（庆典版）万能账户，保底利率3%。

③可对接星堡养老社区

复星保德信的养老社区布局较早，相比养多多3号对接的大家养老社区，会更成熟、体系化。

星海赢家养老社区宣传材料

④优享增值服务

星海赢家提供高端医疗权益：规模保费达到一定门槛，每年投被保人都能免费享受体检服务，还有名医直通、重疾绿通、Car-T服务权益，全年旅居折扣计划，覆盖丽江、千岛湖、延庆多地，享受四季旅居专属特价。

注：具体服务以保司承诺为主。

2、均衡型（综合实力更强）

在退休金之外，还想要兼顾其他需求，更适合均衡型产品。

这类产品的特点如下：

可领取年金相对较高；

现金价值持续时间较长，遇上突发状况，有办法通过保单贷款、减保、退保等方式应急；

能有一定的财富传承作用，领取金额不低于已交保费，身故有一定的赔偿金;

有较好的增值服务，比如养老社区的入住权益。

优中选优，直接比比这6个计划：

• 星福家定期版

• 星海赢家庆典版计划一

• 光明一生（慧选版）定期版

• 光明一生（慧选版）终身版

• 金盈年年（A款）

• 福满满

a. 是否保证领取

筛选出来的4款产品的6个版本，都有保证领取。

星福家定期版，只保证领取15年，其他产品都能保证领取20年。

保证领取的作用是防范早逝导致“亏损”的风险。

举个例子：

张三是90后，大概率可以活到80岁、90岁，甚至100岁。但万一，65岁就身故了，这时只领了5年的年金。

很多年金险一旦开始领取就不再赔偿身故责任了，比较亏。

如果是保证领取20年的产品，那么保险公司就会把剩余15年的年金，一次性给到张三的家人（受益人）。

有的朋友考虑到80岁以后，即便有钱也很难随心所欲地支配。

更希望养老活力期领的钱多一些，可以选定期型养老金。

推荐这两款：

• 星福家定期版（保至80岁）

• 光明一生慧选版（定期版）

以30岁男性，5年交，每年交10万为例。

星福家定期版，80岁总领取金额高达2,229,630，是已交保费的4.45倍；

保证领取金额是1,446,000，接近已交保费的3倍。

光明一生慧选版（定期版），80岁总领取金额高达2,169,000，是已交保费的4.33倍。

保证领取金额是1,114,715，是已交保费的2.2倍。

b.比现金价值

都是60岁开始领取，看看各个产品现金价值归零的时间：

• 星海赢家庆典版计划一，81岁

• 光明一生（慧选版）终身版，81岁

• 金盈年年（A款），81岁

• 福满满，85岁

• 星福家定期版，76岁

• 光明一生慧选版（定期版），81岁

可以发现有两款产品比较突出：

①福满满

现金价值持续时间最长，并且80岁有一笔祝寿金；

②金盈年年A款

领取金额是按3%比例递增，持续复利增长。

这两款产品到了80岁，总领取金额+现金价值反超，高于光明一生慧选版和星海赢家庆典版（计划一）。

如果要兼顾高利益，以及灵活性，福满满也值得选择；

如果希望越老越有钱（担心失能失智阶段，护理费昂贵），金盈年年A款值得考虑。

c. 比身故金

在保证领取期间，这几款产品，身故都会有赔付。

可以理解为：

没领养老金前，已交的保费、现金价值谁大赔谁；

开始领养老金后，赔【保证领取的-已领走的养老金】的余额；

养老金领满20-25年后，不再赔付身故保险金。

关于这一点，大白认为考虑的比重不用太高，养老年金险还是考虑生存利益为主。

总体而言，不同产品各有各的优势。

现金价值低的产品适合自制力比较差的人，可以防止提前退保；

现金价值高的产品适合想灵活掌控资金的人。

d. 比“养老社区”

源自保险公司公开资料整理，具体请以保险公司为准

除了上文提到的保险公司（大家养老、光大永明、复星保德信），我把常听说的养老社区（泰康人寿、太平人寿、恒大人寿）也盘了一下。

多城市布局，选择较多的有：

泰康人寿：口碑好，2009年率先建设，自建养老社区，运营模式成熟；

光大永明：门槛低，最低总保费30万可入住，布局区域较广，性价比高，普适性强；

太平人寿：央企背景，定位高端，综合性价比较高；

布局城市较少，有一定特色的有：

恒大人寿：地产背景，单个社区规模大，环境好；

复星保德信：医药背景，医疗特色服务；但目前布局较少，只有北京、上海。

大家养老：目前仅布局北京，位于城中心，照护服务较好，但入住门槛及月费相对较高。

感兴趣的朋友也可以留言给我

（*文中产品具体保障责任以保险条款及保险合同为准）

大白总结

这次涉及的产品比较多，大白再给大家梳理下：

1.社保退休收入不高，不婚/丁克的，想多领养老金，领终身：

手头宽裕，推荐：

• 养多多3号年金险（保证领取10年）

想细水长流，推荐：

• 星海赢家庆典版（计划二）

2.只想保至80岁，领取更高

选这两款：

• 星福家定期版（保至80岁）

• 光明一生慧选版（定期版）

3、有长寿基因，希望越老越有钱，抵抗通胀，担心失能失智风险：

选这款：

• 金盈年年（A款）

4、除了养老，对产品灵活性也很看重

推荐：

• 福满满

养老金不低、且保证领取20年，85岁之前都有现金价值，

急用钱可以退保、保单贷款，掌控感很强。

还是有点看不懂，

把你的预算和想补充的养老金，告诉大白，帮你分析。

最后再提醒一下：

养多多3号年金险——4月21日下架，

福满满年金险——4月28日下架。

这两款年金险不算无可代替，但整体表现还算亮眼。