增额寿测评 | 弘康「弘运相传」，收益与灵活兼顾？

保险市场的竞争愈演愈烈，各家保险公司纷纷在原有的产品架构下不断创新用以吸引大众。

例如，近期增额寿中出镜率较高的双被保人设置。

即一份增额寿合同中，签入了两名被保人。

这样的设置对于我们来说有什么意义呢？

今天，我们借着弘康「弘运相传」的测评展开聊一聊。

一、产品信息

本产品承保年龄范围较广，0-70岁都可以投。

它还支持“双被保人”、“隔代投保”。

双被保人模式可以有效延长保险期，隔代投保则让产品变得可玩性更高。

这两点相当于它的“个性签名”。

特色归特色，但市场是理性的，

毕竟不说收益的产品都是耍流氓~

二、产品收益

我们以10岁男孩，总投入30万为例。

分趸交和3/5/10年交，来测算收益。

增额寿的收益用现金价值衡量。

为方便大家能更好的理解它的收益水平，

我筛选了另外几款支持双被保人的增额寿产品作为对比：

平安寿险-盛世金越（尊享版）；

太平人寿-岁有余庆；

太平洋人寿-长相伴（盛世版）。

同时，添加一款第一梯队增额类产品作为参照组。

1、趸交（一次性缴清）

标红的为同期收益，第一参照组不参与排名，下同

数据是不会撒谎的。

弘运相传的收益比这几款同类产品更优秀。

趸交前10年，各个产品收益增速都没起来，所以我们可以不必纠结这段期间的收益。

从第13年开始，弘运相传几乎就是一枝独秀。

持有20年，甩开第二名的岁有余庆3万元，甩开另外两名5万元；

持有30年，比收益第二的岁有余庆多5万元。

持有37年时，弘运相传率先迈入百万大关，岁有余庆在第39年迈入百万大关，慢了两年。

持有40年，几款产品收益都来到百万，但弘运相传此时的收益比长相伴（盛世版）多了10万元!就收益率来看，弘运相传的IRR在第15年就进入3%，最高可达3.43%。

盛世金越（尊享版）、岁有余庆、长相伴（盛世版）则分别在第29、24、31年才达到3%。

意味着弘运相传以更高的利率多增值十几年。

总的来说，弘运相传在支持双被保人的增额寿险产品里，趸交实力抢眼！

2、3/5年交

3年交和5年交的情况相近，在这就统一说明。

3年交收益情况：

5年交收益情况：

无论是3年或5年交，从中长期来看（10年之后），弘运相传的收益始终领先于其他三款产品。

四款产品，选3年交时：

持有保单20年，弘运相传54.6万，领先排名第二的盛世金越（尊享版）3万多。

此时弘运相传IRR来到3.2%，折合银行单利4.32%。

持有保单30年，弘运相传77万，领先盛世金越（尊享版）5万元。

此时弘运相传IRR为3.3%，折合银行单利5.41%。

当持有保单60年时，弘运相传的IRR已经突破3.4%。

要知道，这些产品预定利率只有3.5%。

而盛世金越（尊享版）、岁有余庆、长相伴（盛世版）的IRR终身都没有突破3.4%。

对比之下，弘运相传在此缴费期仍然占有绝对优势。

四款产品，选5年交时：缴费期的延长，导致了四款产品的收益略低于3年交。

从具体数据来看：

持有保单20年，弘运相传52.9万，比3年交的54.6万收益少了1.7万。

持有保单30年，弘运相传74.6万，比3年交的77万收益少了2.4万.

与自己比较虽然差了点，对比盛世金越（尊享版）仍然保持优势。

持有保单20年，弘运相传52.9万，高收益第二的盛世金越（尊享版）3万多元。

此时弘运相传IRR为3.2%，折合银行单例4.24%，盛世金越（尊享版）IRR只有2.81%，折合银行单利3.6%。

持有保单30年，弘运相传74.6万，高出了5万元。

此时弘运相传IRR为3.31%，折合银行单例5.32%，盛世金越（尊享版）IRR只有3.05%，折合银行单利4.726%。

差距显而易见。在3年交和5年交的情况下，结论与趸交如出一辙，弘运相传在同类竞品中仍始终处于领先位置。

3、10年交

在此缴费期下，弘运相传在中后期依旧有着较大优势。

具体来看的话，

持有保单20年，弘运相传49万，比收益第二的岁有余庆45万元，多出足足4万元。

持有保单30年，盛世金越（尊享版）收益来到第二，比弘运相传69.3万少了6万元。

差距保持终身，从中长期来看，弘运相传在同类型产品中遥遥领先。

从收益率角度来看：

弘运相传持有终身的话，IRR无限逼近3.45%。

剩余三款产品即便持有终身（即持有到100岁），IRR也无法突破3.4%。

综合所有缴费期来看，

弘运相传是一款不错的产品，支持双被保人、隔代投保。

在同类型产品中收益占优，但对比参照组产品的收益来看，依然有不少差距。

毕竟第一梯队产品的收益是站在整个增额类市场产品的顶端。

好在弘运相传有“双被保人”这个特色。

那么，双被保人到底有啥特别的呢？

今天，我们就来了解一个新知识点。

三、双被保人

顾名思义，即一份保单可以设置两位被保人。

一份保单若只能设置一位被保人，则称为单被保人，

其理赔条件就是这位被保人身故或全残；

而双被保人则是根据最后身故或全残的被保人进行理赔。

如此一来，保单的变量变成两个，保险期得到延长。

1、设置条件

以弘运相传的双被保人条款为参考。

可以总结出三要点：

（1）投保人可以决定保单是“单被保人”或“双被保人”。

（2）在双被保人未发生保险事故的前提下，投保人可随时申请减少一名被保人；

（3）投保人在一定时间内（各家保险公司规定时间不同），可在单被保人基础上申请增加一名被保人。

三点中投保人都扮演了重要的角色。

可以发现，投保人对被保人人数有决定权。

2、作用

通过增加持有时间，扩大收益规模。

以弘运相传为例。

假设一位父亲30岁购买产品，80岁身故。

（1）若将自己设为唯一被保人，保障期为50年，

收益为247.7万元，50年的时间，翻了4.9倍，增值197.7万元。

（2）若将自己和0岁孩子都设置为被保人。

假设孩子也在80岁身故，则保障期延长到80年。

以弘运相传为例，父亲30岁时，年交10万，交5年。

孩子继续持有30年，在247.7万元的基础上翻了2.8倍，变成了695.2万元，增值447.5万。

假设孩子不幸先身故，保单持续有效，父亲此时可以选择继续持有也可以选择退保。

这便引出了双被保人的另一作用，保证资产的可持续增值。

四、小结

综合评测下来，在有双被保人的增额寿险产品中，弘运相传是一款诚意之作。

无论是产品设置、收益、操作的便捷性上来说，都是优于市场上同类型产品。

虽然收益不是最顶级的，但对于有特殊需求（比如隔代投保、双被保人）的人群来说，

是当下最值得考虑的产品之一。

弘运相传不是国内第一款可设置双被保人的增额寿产品，

结合实际情况来看，这将是未来增额寿变化的一个趋势，

给予增额寿产品更多灵活性，产品功能的选择性更多。