2020年车险改革有哪些变化，以后的车险要怎么买？

如果说有什么保险是绝大多数家庭都要购买的，那一定非车险莫属了。

有几亿车主，就得有几亿车险。

不过，并不是所有人都了解车险，也不是所有人都对车险满意，只是不得不买而已。

甚至很多车主虽然买了多年车险，买的什么保险，分别都保障什么，自己也说不清。

所以前段时间鹏哥专门写了一篇如何购买车险的文章《车险应该怎么买才更划算？》。

结果没过多久，就在7月9日，银保监会发布了《车险综合改革指导意见》（征求意见稿），对车险进行了大刀阔斧的改革。

这次征求意见稿有哪些变化？

对我们车主的影响在哪里？

变革以后的车险要怎么买？

如果你也关注这些问题，那正好一起来看看。

本文重点内容：

• 变化一：交强险保障更好

• 变化二：车损险赔偿范围扩大

• 变化三：三者险保额大幅提高

• 变化四：商业险保费会降低

变化一：交强险保障更好

在之前的文章中坤鹏论保也介绍过，交强险是汽车上路前必须要投保的一种保险，属于强制保险。

开着没上交强险的汽车上路被交警查到会直接扣车，然后按最低保费的2倍罚款。

现在交强险赔偿标准是2008年2月1日开始执行的：

如果自己有责任：造成人员死亡或伤残，最高赔付11万元；医疗费最高赔付1万元；财产损失最高赔付2000元；

如果自己无责任：造成人员死亡或伤残，最高赔付1.1万元；医疗费最高赔付1000元；财产损失最高赔付100元。

这个标准在当年就不能算高，在经过十多年的发展之后，保障显然更不足。

这次征求意见稿对交强险保额做了调整：

如果自己有责任：造成人员死亡或伤残，最高赔付18万元；医疗费最高赔付1.8万元；财产损失最高赔付2000元；

如果自己无责任：造成人员死亡或伤残，最高赔付1.8万元；医疗费最高赔付1800元；财产损失最高赔付100元。

可能这么说大家感觉不太直接，我们来上一张图片。

这么对比后，是不是就更清晰了？

很多人一听说保额上调，第一反应是：保费是不是也要上涨？

这还真猜错了，保费并没有上调，并且还有可能会下调。

我们都知道，车险保费如果不出险，第二年是可以打折的。

现在执行的打折标准是：

• 第1年打9折

• 第2年打8折

• 第3年打7折

7折以后就不再打折了，也就是说，最多打7折。

征求意见稿里对打折的规定是，最多可以打5折。

这就意味着，如果连续多年没发生过理赔，交强险会比现在还便宜。

当然了，交强险只是最基本的保险，只有交强险显然是不够的，还得有商业保险。

这次征求意见稿，对商业险部分的修改同样很值得期待。

变化二：车损险赔偿范围扩大

很多人认为，车损险嘛，就是只要车辆有损失都得管。

至少到现在为止，并不是这样的，车损险主要保障因意外导致的车辆损失，最典型的比如交通事故造成的车辆受损。

如果因为晚上停在路边，车玻璃被砸碎了，车损险就不管；

夏天把车停在路边，结果车自燃了，这种损失也不在车损险的理赔范围之内；

下雨天积水，导致发动机进水，同样不在车损险理赔范围内。

以上这些情况，都需要附加了相应的保险才行：

玻璃险负责理赔单独的玻璃损坏；

自燃险负责车辆因电路、油路老化造成的自燃损失；

涉水险负责理赔发动机进水的损失；

如果没有附加，遇到这样的事情保险不会理赔。

还有更容易被遗忘的不计免赔险。

每个附加险也都会有一个不计免赔险，不把你整晕菜了誓不罢休。

这种方式给投保人带来很多不便。

就像上文说的，不少人投保了很多年车险，也不知道该附加什么，不该附加什么。

常常是要么全保，豁出去保费贵一些，换自己一个安心。

要么就是丢三落四的保，感觉真到了出险，能不能理赔全凭运气。

征求意见稿将原有这些附加险都归类到车损险一起了。

也就是说，只要买了车损险，包括现在的车损险、全车盗抢险、自燃险、涉水险在内的多个保险都可以保障。

对于这个修改，如果修改后的保费会比之前单独购买所有保险的保费便宜很多，鹏哥还是非常支持的。

如果保费相差不大，鹏哥倒是认为，可以把全车盗抢险独立出来。

全车盗抢险原本就是一个主险，并且对于很多非新车的车主来说，这项保险可以不上，能够节省很大一笔保费。

毕竟现在全车被盗抢的概率已经非常低了。

把其他附加险纳入到车损险中，鹏哥还是非常支持的，真正的从用户角度出发，减少用户很多不必要的麻烦。

在合并了现有众多附加险之后，征求意见稿也鼓励保险公司继续开发新的附加险。

变化三：三者险保额大幅提高

三者险的全称是第三者责任险。

被保险车辆在使用过程中发生意外事故，致使车内人员以外的第三者遭受人身伤亡和财产损失，保险公司给予赔偿。

也就是说，如果你开车上路，撞到了人或其他车辆，警察判定是你的责任，这种情况下就将由你来负责赔偿。

如果你购买了第三者责任险呢，这部分赔付就将由保险公司来负责。

三者险是所有车险里最重要的保险了。

除了交强险这种强制保险，如果在车险里选择只能投保一种商业险，那也非三者险莫属了。

一直以来，鹏哥都建议大家三者险保额尽可能高，至少100万起步，一线城市如果能到200万更好。

原因很简单，现在路上豪车越来越多，人身伤害的赔偿也越来越贵，保额太低，很可能不够用。

鹏哥去年十一假期跑高速，500公里不到的路程，16起车祸，最多的一次20多辆车连撞，直接报废的就有好几辆。

遇到这种事情，1、200百万三者险还真未必够用。

真到了要自己掏钱赔的时候，就知道当初为了省点保费该有多傻了。

之前鹏哥建议一线城市三者险保额要做到200万，是因为三者险保额最高只能到200万。

这次征求意见稿，将三者险保额从200万提高到了1000万。

如果经常开车上路，特别是需要经常跑高速的车主，只要经济条件允许，最好可以把三者险保额提高一下。

变化四：商业险保费会降低

有了上面这些变化之后，很多人都会有疑问：保费会不会涨？

目前看来，保费不仅不会涨，甚至还会降。

1. 附加费用下降

我们知道，投保人交的保费，不可能所有都用于理赔。

还会分出来一部分作为附加费用，用于广告营销、渠道佣金、客户礼品等。

现在商业车险中，保费的35%是作为附加费用，花在了保额赔偿以外的地方。

征求意见稿中将用于附加费用的比例从最高35%下调到最高25%。

这样整体保费至少会有10%左右的下降空间。

2. 逐步开放限制

可能大家不知道，现在车险的最低价是有监管限制的，不能低于某个价格。

征求意见稿中提到，会逐步开放限制，将现有的“自主渠道系数”和“自主核保系数”合二为一，整合为“自主定价系数”。

第一步将自主定价系数范围确定为0.65-1.35；

第二步适时完全放开自主定价系数的范围。

如果第一步得以执行，我们现有车险可以低至65折。

如果再考虑到连续几年没有出过险的折扣呢？说不定保费会更低。

第二步将完全开放，由保险公司自主决定。

新的《车险综合改革指导意见》目前还处于征求意见稿阶段，具体什么时候执行还未可知。

但从这些新政策中不难看出，车险未来一定会向着更有利于我们投保人的方向发展。

车险的改革，确实是涉及我们切身利益的事情，改革结果如何，让我们共同期待吧。