别了甲状腺癌，你或许错过了重疾险里最大的羊腿

甲状腺癌红利不再

一石激起千层浪，财新网近日发布《甲状腺癌商业保险红利将消失，重疾险或不再全额赔付》的文章让保险从业者和关注保险的消费者们都坐不住了！

这篇文章声称监管方正在重新修订重疾险标准，或将甲状腺癌踢出重大疾病名单，不再纳入全额赔付，而是按照不同层级赔付。

这意味着甲状腺癌理赔红利将消失，重疾险或不再全额赔付！

甲状腺癌现状

相信对疾病稍微有一些了解的人都不会对甲状腺癌感到陌生。最近让大家广泛认知的就是18年年底奇葩说选手邱晨在节目里和大家分享自己患了甲癌以后的心路历程。

因为，甲状腺相关的问题出现太高频了，特别是对女性来说，更是居高不下。

高到什么程度？

2017 年末，国家癌症中心发布的《中国肿瘤的现状和趋势》显示：

甲状腺癌在我国女性恶性肿瘤发病率排行上，占第 5 位。

全国有２亿人不同程度患有甲状腺疾病，１万人中就有１人为甲状腺癌，而女性发病率则是男性的３倍！

另外，有家族遗传史、超重或肥胖、存在甲状腺肿、桥本甲状腺炎等情况，也可能增加甲状腺癌的风险。

更恐怖的是，每年甲状腺疾病的患者还都在快速增加！

甲状腺癌高发已是不争事实。

不少人看到这里肯定就会开骂了！保险公司真是黑啊！这么高发的癌症竟然为了少赔偿就给从重疾里剔除出来！监管竟然还能同意了！是不是有黑幕！

先别急着骂吧，我们来看看这一次为什么监管同意让甲癌按照层级赔付。

首先我们来看看保险公司对于重大疾病到底是如何界定的？

一般来讲，定义重大疾病必须满足三个条件：

危及生命、严重影响患者的生活质量、治疗费用昂贵。

而现状是，对于常见的低度恶性甲状腺癌，通过手术切除，费用仅需2万元左右；再看恶性程度：甲状腺癌术后康复很快，复发的概率更是低，５年生存率能达到95％以上。

显然，这是不符合重疾定义的。对这个癌症里的水货，美国直接给它改了个名字：带乳头状细胞核特征的非侵袭性滤泡型甲状腺肿瘤”。

名字虽然有点长，但没有“癌”字。

这也意味着，甲状腺癌已被正式赶出癌症家族。

甲状腺癌缘何成为喜癌

其实对于有保险意识的人来说，得了甲状腺癌某种程度上是件幸运的事情。所以甲状腺癌也被称为“喜癌”。

为什么叫“喜癌”呢？

不仅是因为治疗容易，生存率高，更重要的是，对于那些保险意识强的群体来说，还能狠狠“赚一笔”。

当然，谁也不想挣这个钱。

但在如果真发生了，谁也不会拒绝这条雪中送的碳烤羊腿啊！

举个栗子，某宝妈去年买了50万保额的重疾险（一年最多也就交个几千块）。过了1年后她很不幸中招了（事实上每年单位体检出来的甲状腺癌症真的有不少）。

好吧，按条款约定保险公司必须赔你50万，而且你以后的保费也不用交了，3个月连治疗带康复一共花4万，还能净赚46万。

惊不惊喜！意不意外！

你说这是不是“喜癌”？

与其它癌症动辄几十几百万的费用相比，甲状腺癌真的就像小儿科。

但这对掏了50万赔偿金的保险公司来说，就是“重伤”了。

随着甲状腺癌人数的不断攀高，理赔金额已占到总赔付的40％以上，每100件赔案中就有近30件是甲状腺癌，有的公司甚至已经半壁江山。

这意味着什么呢？意味着因为一个甲状腺就吞噬了保险公司的大量利益，而对于其它癌症也明显不公平。

所以，保险公司只能去找监管积极“维权”。

甲状腺癌影响

1、变革原因

此前，虽然各大保险公司对全额赔付甲状腺癌怨声载道，但监管一直没松口，保险姓保嘛，多赔点让利于民应该的。

面对居高不下的赔付率，不堪重负的保险公司只有自己想办法应付。比如将甲状腺列入特定疾病，或者以客户主动告知有甲状腺结节为前提，将甲状腺癌放在重疾保障范围之外，以此对其保费优惠10%。

遗憾的是，这些尝试监管层只给两个字：不批。

那么此次又动议修订重大疾病规则合理么？

其实，纵观全球，已有不少发达国家或地区，已将甲状腺癌剔除重疾险范围之外，如日本、韩国、台湾、香港等。

对于保险公司来说，对于如此高的赔付比例，如果不把甲状腺癌剔除出重疾列表，那很难把重疾险的价格降下来。要想保费降下来，则必须把赔付率控制住。

所以，无论是出于实际的理赔、治疗情况，还是考虑与国际接轨，甲状腺癌被排除出重大疾病，都是合情合理的。

2、变革影响

如果甲状腺癌真的不再算作重疾，对我们会有什么影响？

路归路桥归桥，以前的还作数，以后的就要看情况。

对于已经投保的客户，不会有任何影响。

将来得了甲状腺癌，肯定还是按照100%保额赔付的，保险合同受法律保护，没有人可以随意更改。

毕竟，疾病定义的变化并不会影响已经生效的保险合同。

所以，如果想充足保障甲状腺癌疾病的朋友，建议在这个新规施行之前，将重疾险配置好。

不过，需要警惕的是可能会有人借助这个事件炒作停售。

特别是甲状腺有既往疾病的朋友，比如甲状腺结节、甲炎、甲亢等疾病，这些疾病和甲状腺癌息息相关。

看到这些言论后能理性、谨慎对待，切勿被某些代理人的炒作伎俩所忽悠。

对于没有投保的客户，将面临两种情况。

第一，甲状腺癌变为轻症，只能获得原有理赔额的20%到30%。

其实，考虑到实际的治疗费用，即便按照轻症理赔，也足以弥补患者的收入损失了。

第二，为了弥补客户的心理落差，稳定舆论，重疾险可能会出现一波降价热潮。

保险产品的定价，会充分考虑病种的发病率。去掉了高发病种后，整体成本下降，保费应该也会出现下降。

再说两句

所有的改革，都是几家欢喜几家忧。对于比较关注甲状腺疾病赔付的朋友，甲状腺癌商业保险红利的时间窗口很快就会关闭。对于我们大多数人来说，重症保险真的不可少，而且是越早越好，投入当然也是越早越少。

毕竟，买保险不是买彩票！且买且珍惜吧！