爱奇艺热播剧《守护神之保险调查》，探寻背后真相

TVB电视剧中的人物总是有着各种各样的背景和职业，以职业为出发点的TVB经典剧更是数不胜数，这次又出新剧啦！《守护神之保险调查》正在爱奇艺热播，从剧名很直观就可以看出这次的职业是——保险调查员。

剧中北极光保险公司有一组保险调查员，由总爱插科打诨的强总带领富二代女杜心茹（刘心悠饰）、痴情男百天明(黄宗泽饰)、退役警察张东(苗侨伟饰)这三个各自拥有不同专长的人组成，如特工般跨国调查、寻访线索、跟踪目标、搜集证据，透过调查保险事故的真相，揭开巨额保险金背后的惊天真相。

故事源于生活，理赔也是目前绝大多数投保人最关心的一点，今天小编就和大家来聊一聊，关于保险理赔调查那些事儿：

1. 哪些情况会进行理赔调查？

2. 保险公司是如何调查的？

一、哪些情况会进行理赔调查？

理赔调查主要是查明人身死亡、伤残、疾病、财产损失、医疗等有关的事实，一方面需要审查当事人提供的保险事件发生的证据，另一方面需要搜集认定保险责任或责任免除的证据，为确定是否应给付保险金、给付多少保险金以及保险金的给付对象提供证据。

以剧中的“黑寡妇杀夫案”为例，富太太黄莲(邵美琪饰)短短几年内先后换了三任丈夫，每一个都是家财万贯的单身汉，却又都在与她结婚后半年内死亡，更奇怪的是他们都不约而同地将遗产传给了黄莲，引发其子女们对黄莲的“杀夫”指控。

作为吃瓜群众，可能也会怀疑黄莲的动机，不过经过三人组抽丝剥茧的调查，证实黄莲前夫们的遗产公证结果都是真实有效，黄莲也是真心对待她的前夫们，而他们的不孝子女才是促使黄莲得到遗产的原因，如人饮水冷暖自知。

真情实感的故事不乏现实性，“黑寡妇杀夫案”改编自现实案例，在2007至2013年这6年间，一名70岁的日本妇女前后毒害四任丈夫，造成3人死亡、1人重伤，并因此获得了合人民币近6000万元的保险赔偿。理赔调查的基本精神是公正，基本准则是客观，像列举的以下情况，现实生活中保险公司很大可能进行理赔调查：

1. 短期出险

保单生效后，很快发生理赔，比如健康险中等待期刚过或者短期意外险生效日起7天内或长期寿险1-2年内就来申请理赔，保险公司处理赔案时可能就需要通过调查来排除带病投保或者投保前出险的可能性。

2.同一时期集中投保

以往从未买过保险的人，但在短期内大量集中投保高额人身意外险或重疾险，事有反常必有因，类似投保行为的动机多不单纯，恶意投保的倾向较大，保险公司大多会排查此人购买保险的行为和动机。

3.理赔材料缺少或有问题

索赔时需要提供必要的理赔材料，比如病历、发票、检查报告单等，若申请理赔材料不足，或提供的材料存在涂改、伪造等嫌疑，保险公司可能会排查就诊医疗的医疗记录进行核实。

二、保险公司是如何调查的？

一般来说，在理赔时，对于保险公司从医生、医院、诊所、保险公司或相关组织单位， 就有关保险事宜，查询有关投保人及被保险人的资料或索取其它有关证明文件是经过投保人授权的。

通常保险公司获取投保人的就诊记录主要有以下三种方式：

1. 调查社保就诊记录

社保卡为个人卡，只要使用，个人所有的就医和购药情况都会被一一记录，比如药店购药记录、医院门诊或住院就诊记录。所以，小编建议医保卡不要轻易外借！

2. 调查医院就诊记录

保险公司调查人员会排查就诊医院，甚至是当地其他可能就诊医院或诊所的医疗记录，根据病历基本信息、主诉情况、病史记载情况、治疗情况及医嘱护理情况综合分析判断。

《医疗机构管理条例》第五十三条规定“医疗机构的门诊病历的保存期不得少于15年；住院病历的保存期不得少于30年。诊所之病历，应指定适当之场所及人员保管,并至少保存10年。”所以想隐瞒病史，瞒天过海，难度很大，毕竟保险公司也不是吃素的。

3. 同业信息共享

各家保险公司理赔之间大多互通有无，比如建立资源共享或者同业交流群，这样可以减少一些工作量，提高调查效率。

除了以上就诊记录的排查，可能还会面访和赔案有关的人员，甚至是周围的亲朋好友；体检机构排查体检报告；排查政府医疗机构，包括卫生站、计生委等，而调查人员可能是保险公司核赔人员，也可能是外包第三方人员（保险公估公司）。

写在最后：

理赔调查的目的在于还原保险事故真相，查处保险欺诈，来维护保险公司和良性客户的利益。恶意投保带来的赔付率升高，保险公司不得不考虑调整费率，保费上涨带来的费率提高最终还是由投保人来承担，这对于良性客户来讲，并不公平。

保险是用来转移风险的，而不是用谋财害命的手段发家致富，所以保险理赔调查就起着至关重要的作用，消费者只有更加了解理赔调查，才能更好地维护自身利益。另外，如果剧荒，《守护神之保险调查》这部剧值得追哦，每集剧尾都会讲解一些你不知道的保险小知识。

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