2500字，扒扒备受瞩目的慧馨安2022（神兽1号）

最近备受瞩目的重疾险，就属慧馨安2022了。

2018年就关注十步的老朋友知道，儿童重疾险有三大品牌：妈咪保贝、大黄蜂和慧馨安，若论时间，慧馨安还是最早的一个。

此处惋惜下晴天保保系列······

不过，除了第一版耀眼外，中间的几代慧馨安都不太能打，渐将泯然众人了，2022版的慧馨安会改变这个局面吗？

她有哪些保障、竞争力强吗？随十步一起来看看~

01

慧馨安2022的样子

慧馨安2022由国联人寿承保，备案名挺有趣，叫“神兽1号”，国联人寿嘛，在增额寿险市场挺有名气的。

看看慧馨安2022长什么样：

三个保障阶段：保30年、保至70岁、保终身，理论上适合两种不同的保障时间。

保障有两大块，先看基础保障：

重疾110种，最高可投80万保额，按年龄和地区有风险保额限制。

中症30种，按60%基础保额赔偿；轻症43种，按30%赔偿。

我仔细看了一下，高发中轻症的覆盖还挺好，一会给大家列表。

儿童特定病20种，额外赔偿120%保额；罕见病10种，额外200%保额赔偿，两项保障都没年龄限制。

可以附加的保障：

主要有四项：疾病关爱金、二次防癌、多次重疾、特定病住院津贴，好家伙，都是今年儿童重疾险流行的配置。

疾病关爱金：

保单前30年，重疾额外赔50%，中症额外30%，轻症额外15%。

比如哈，投保50万保额，前30年重疾按75万赔，中症按45万，轻症按22.5万。

二次防癌：

癌症（重度恶性肿瘤）最多赔两次，第二次赔120%保额。

上一次重疾是癌症，间隔期3年后，无论新发、复发、持续或转移，都能理赔。

上次重疾不是癌症，间隔期180天后，确诊癌症还能理赔。

多次重疾：

重疾最多赔4次，首次100%保额，之后是120%、140%、160%·····

重疾不分组，间隔期1年，没有三同条款。

举目四望，应该是当下最强的重疾多次赔付了。

特定病住院津贴：

因“严重的手足口病”住院治疗，每天500元津贴补助，每年最多报销30天，累计最高报销15万元。

除了上面四项，还有身故返保额什么的，不做重点讲了。

价格上：

50万保额、30年缴费、保终身，只选基础保障的话，0岁男宝是1765元/年，女宝是1580元/年，再创新低。

疾病关爱金、重疾多次、二次防癌这三项保障的加价也不多，性价比很高。

02

慧馨安2022的优缺点

仔细看了几遍慧馨安2022的条款，还挺厚道的。

高发中轻症保障好：

高发中轻症的覆盖率很好，肾病两项、肺病两项都按中症保障；三度烧伤、昏迷的不同阶段在中轻症都保了。

原位癌理赔条件宽松：原位癌在轻症理赔中的占比很高，她的理赔细节是我重点要看的，慧馨安2022很宽松：

只要经组织病理学明确诊断就行，没有必须“手术治疗”、“积极治疗”才赔的要求。

二次防癌保障好：

很多儿童重疾险的二次防癌有bug：首次理赔的重疾不是癌症，二次防癌保障就结束了。

慧馨安2022专门做了调整，条款上啰里啰嗦写了一页，强调了“上一次重疾不是癌症，癌症保障继续，直到赔上为止”。

目前市场上所有儿童重疾险里最好的二次防癌。

儿童特定病略有瑕疵：

儿童特定病加上罕见病，慧馨安总计保了30种特定病，有13种高发重疾被覆盖，相比其它产品，保额也蛮高。

美中不足，缺少一项“疾病或外伤所致的智力障碍 ”，在其它产品里，它长这样：

虽然不像白血病、恶性淋巴瘤一样是高发重疾，但也挺遗憾。

没有忠诚用户权益：

“忠诚用户权益”和保30年期是最佳拍档，只保30年的话，有这个权益会更安心。

目前保30年的儿童重疾险里，只有妈咪保贝含忠诚用户权益，其它像大黄蜂6号、慧馨安2022都没有。

好吧，终究没有十全十美的产品。

03

儿童重疾险的格局变了

在慧馨安2022之前，我们首推的儿童重疾险就是大黄蜂6号和青云卫1号。

现在有了新同学，我们对比看看：

一项项关键保障看：

基础保障：

不加疾病关爱金，慧馨安价格是三款产品里最低的，但重疾保额在前30年不如另外两款。

加上疾病关爱金后，青云卫1号和慧馨安2022最佳，主要体现在中轻症上：

青云卫1号：中轻症额外赔偿，重疾理赔之后还继续保障；

慧馨安2022：额外赔偿的保额最高，价格还有优势。

三款产品的高发中轻症覆盖率都挺好，慧馨安2022的原位癌理赔条件最优。

儿童特定病和罕见病保障非常接近，慧馨安和大黄蜂的特定病保额高，大黄蜂的优势在投保前30年，以后就不如慧馨安了。

可选保障：

重疾多次：

三款产品旗鼓相当，都很不错，不分组、没有三同条款，字面意义上慧馨安2022最强。

二次防癌：

慧馨安2022最好，前面十步讲过了。

青云卫1号的二次防癌和多次重疾必须捆绑购买，大黄蜂6号虽然不捆绑，但是想除掉二次防癌的bug，最好是连同多次重疾一起买。

其它保障不是重点，不对比了。

04

再总结几句

慧馨安2022是一款好产品。

说一点瑕疵没有是骗人的：儿童特定病缺少一项、没有忠诚用户权益，这两项是不足。

但重点保障并不含糊：

基础保障里，重中轻症的保额高、高发病种覆盖好、原位癌的理赔条件宽松；

可选保障里，二次防癌的保障没bug，领先同类产品；多次重疾保障不分组、没有三同条款，也很不错。

慧馨安2022之后怎么选儿童重疾险呢？

如果只保30年的话：

首选建议，还是妈咪保贝新生版，因为有忠诚用户权益；

其次建议慧馨安2022，附加上疾病关爱金，优势是重、中轻症的额外赔偿好。

保30年版就没必要加二次防癌、多次重疾了，只是个阶段性保障，以后预算够了再补充不迟。

如果保终身：

仅基础保障的话，青云卫1号的保障最多，价格也高一些，适合预算充足的家庭；

大黄蜂和慧馨安的中轻症保障比青云卫少点，可价格也低。

不含疾病关爱金的话，慧馨安2022是价格最低的；含疾病关爱金也没比大黄蜂6号贵多少，但前30年的中轻症保额更高。要问哪款最好，真是难以取舍，青云卫是拔高的，大黄蜂和慧馨安各有优劣势吧，慧馨安价格上略胜一丢丢。如果想附加二次防癌，慧馨安2022最优选，没有之一。

如果想附加重疾多次，慧馨安2022和大黄蜂6号都可以。目前的儿童重疾险市场，就是这三强选手的天下了。