金麒麟-万能账户利率下降，说几点思考，再给1个建议

最近几个月有个现象值得注意，有不少通过大鱼投保年金险的朋友，集中来追加当时附带的万能账户。

因为停售后的产品，我们一般也不太会持续关注，仔细一看最多人追加的这款万能账户，到现在年化结算利率还有4.9%（万能账户有个保底的最低利率，而实际利率每月更新)，这年头想安安稳稳理财不亏钱，这个的收益率也是惊喜了。

印象中，很多万能账户都降到4.5%左右，甚至4.5%以下了。也借其他两个有代表性的万能账户近年的利率变化趋势说说我今天想说的，他们的数据如下:

1.最近集中追加的是3年多前投保的，某保费规模top25的保险公司的万能账户：

结算利率：3年时间（5.9%到4.9%）

2.某央企背景保司万能账户

结算利率：2年半时间（5.3%到最新已经3.6%）

3.网红“金麒麟”

半年时间（4.8%到最新4.4%）。

已经追加了或者将要入手的朋友都非常关心金麒麟的走势，半年时间下降0.4%，说多不多，说少不少。关于后续判断，下面也一起说了。

关于万能账户利率下降，有几点想说的

1.万能账户利率是市场大环境的缩影，其他渠道利率在降，它也跟着降，只是基准线--保底利率高，银行理财、国债、定存等无下限;

2.不同万能账户的下降速度还是差别不小，如果看重收益，谁降的慢，谁笑到最后;

3.所谓的“央企”公司背景，并不能兜住利率，反而有可能不如大多数账户:

4.这条重点说金麒麟，有个前提，即使结算利率有下降，但金麒麟仍然是市场上规则最好的万能账户，无论是存取手续费规定、绑定主险的质量、无限追加的门槛都没什么可挑的。

规则好也是双刃剑，太网红的账户，追加没有额度上限，可想而知，保险公司为了维持更多资金的利率给付，必定要去寻找更多高收益且稳定的投资渠道，这对于保险公司也是不小的考验。

但一般来说有搭配主险在售时，万能账户利率也不会降得太快，这半年多的0.4%可以看成价值回归，意思是以前给的4.8%过高了，现在回归理性些，大家都找个平衡。网红“金麒麟”4%以上能维持多久，我们拭目以待；

5.只关注利率降得快慢选万能账户，真没啥万金油的规律，大部分靠运气，比如不完全统计我们3年前的粉丝选到的目前还没有低于4.9%的账户，当时也不是看重万能账户才投保的，而是主险在当时非常有优势;

6.如果资金多，又一定想靠万能账户这个工具稳定输出，那么多备几个不同的万能账户不是坏事，反正一般也只有10到几百块的存入门槛，相当于多了几个选择，倾巢之下才发现或许还有完卵；

7.有的万能账户一开始名不见经传，5年内领取手续费也比别的账户高，但时间一长就是利率的抗压性很强，超高5年的规划，真不好说谁更好，毕竟实际到手的是看结算利率，不是保底利率;

8.一句话，万能账户谁收益高，主拼时间和运气，这两点非常关键。其次，相对完善的资金规划也能支撑着你不乱挪用，一直能享受到收益的果实，并尽量减少手续费带来的一点利率损失。

最后，给或多或少因为金麒麟，选择长城的增额寿和养老金的朋友一个小建议：

长城主险可以搭配投保的万能账户不止1个，除了金麒麟外，还有金瑞、金钥匙B。

3个账户的总追加额度符合要求即可。

比如说，主险总保费30万，那么追加万能账户的资金放在哪个账户都OK，不止可以放在金麒麟。金麒麟外，金瑞最多也可以追加30万。

下面是两个账户的规则对比：

金瑞目前只有追加的1%的手续费不返还，这点不如金麒麟。

结算利率从万能账户2020年10月成立以来，一直维持着4.6%的结算。所以，看着是保底2.5%不如金麒麟，但实际利率已经超过金麒麟了。和金麒麟相比，金瑞账户只是多了追加时1%的成本，长期看和金麒麟谁的收益高还真不好说，毕竟金瑞够稳，金麒麟追加的人多，维持利率压力更大。

结合上面说到的第6点，多备个账户总不是坏事，况且这个开户门槛不用再买主险就轻松达到了。备好之后，再如何安排，就交给时间和感觉了。

End.