亲戚推荐我买的孩子保险，要不要买？附1套高性价比方案+选品方法

大白有个朋友，最近孩子刚满月，上周末去她家探望，她提到打算给宝宝买份保险，平时跟老公工作都比较忙，现在虽然休产假时间相对宽裕，但是自己平时对保险研究太少了，上次给自己和老公买保险也是全权委托大白做的推荐，这次给孩子挑保险又开始头疼了。

更令她头疼的是，有一个小姨是做保险的，从去年年底孩子还没出生，就一直疯狂安利一套教育金方案，最近孩子满月符合参保条件了，这几天就说上门让她签约了，

因为不是很懂，朋友也一直找不到任何理由拒绝，就想让大白帮忙分析下看看，小姨给的那套方案有没有什么不足，顺便了解一下同样预算有没有更好的推荐。

今天大白就把这个案例分享出来，希望能为大家在给孩子挑保险的时候提供一些参考。

01 朋友小姨推荐的教育金计划

朋友小姨推荐的是他们公司一款销量第一的教育金计划，发给朋友的介绍如下，

一张保单，满足孩子教育、大病、住院、意外四重需要，

教育金，累计领取 24万

大病，最高赔偿 60万

住院，按日领取津贴，最高每天 300元

意外，累计最高能够报销 20万 医疗费

0岁男宝宝，每月只需支付 1675.38元 保费（按年支付还可省近一个月保费），连续交10年。

乍一看，好像还不错的样子，一个月不到2000块，以她和老公两个人的收入来说倒也不多，宝宝从小长到大，那些她最担心的问题，比如生病、意外、教育，这个方案也都顾及到了。

为了能够更加客观具体地分析，也方便朋友理解不同产品之间的差异及挑选重点，大白查了一些小姨推荐的产品资料之后，针对性的做了一套保险组合方案（各险种来自不同保险公司），通过横向对比的方式来一一展开。

02 大白DIY方案组合

根据朋友关注的重疾、医疗、意外、教育金需求，大白精心挑选了四款产品，

两个方案的具体对比，见下图

1、重疾险，保额要高，疾病要全

原方案里面的重疾保障，只覆盖了85种重大疾病，缺失轻症、中症责任，因此，也就没有所谓的轻中症豁免保费的功能。

另外，给孩子挑选重疾险的时候，有没有少儿高发疾病额外赔偿责任，也是需要重点留意的，

原方案虽然也有特定疾病双倍赔付，但是只针对白血病、川崎病、深度昏迷、严重脑损伤或严重Ⅲ度烧伤这5种，

与慧馨安2022的特定疾病和罕见疾病列表相比，未免也太少了。

而且，慧馨安2022全面保障轻症、中症和重疾，自带被保人轻、中症豁免责任，并且20种少儿特定疾病可以按照2.2倍保额给付保险金，10种少儿罕见疾病可以按照3倍保额给付，

同样30万基本保额，交10年保费，保障期限还更长（保30年到孩子30岁），每年保费只需要459元。

这还只是慧馨安的基本责任，如果需要重疾多次赔偿、癌症多次赔付、身故责任等，都可以灵活进行选择，满足儿童的全面重疾保障需要。

最后，说到保额，朋友小姨推荐的方案，重疾险只做到了30万，而且整个方案是只保障到孩子25周岁的，考虑到未来存在太多不确定性，有可能孩子长大后无法重新投保，

大白建议，在预算允许的范围内，尽量给孩子一份终身的重疾保障，交费期限可以拉长到20/30年，充分利用货币的时间价值以及保单自带的豁免功能，

50万基本保额，20年交费，在不勾选任何附加险的情况下，每年也只需要2325元。

2、医疗险，大病自费药以及小病免赔额

原方案虽然也包含了一部分医疗补充，但是吧，仔细分析后会发现能够用到的时候比较少，能够起到的帮助也非常有限。

首先，只提供了两项医疗责任：住院津贴和意外医疗报销。

虽然办理住院后不论花多少钱，保险公司都会按照天数给付保险金，但是最高也就300元，这个费用连床位、普通检查费和药品都兜不住，更别提孩子生病请假一天的工资了。

而如果因意外导致的医疗费用，最高也只能每年报销2万，并且还限制了报销范围（仅限社保用药）。

当然，“孩子一直健健康康，这份保险用不上最好”是我们做父母最大的期望，而保险的意义，就在于提前预防一些未知风险发生的可能。

大白这边给朋友的建议是买两份医疗险，

一份是百万医疗险，能够报销社保范围外医疗费用，毕竟目前我们只有不到2%的药品被纳入到社保报销范围，而且就算一些药品纳入医保报销，因为医院没有库存，需要自费购买的情况也不少见（院外购药），

大白方案里面推荐的是——太平洋保险的医享无忧百万医疗，保障很全，该有的保障它都有，外购药覆盖88种，包含2种特定Car-T疗法药品，且保险公司也会根据医疗水平的发展对药品清单进行更新，对于5岁以下儿童来说费用也相比其他产品低一些，

更重要的是，保证续保期间20年写入合同，不用担心产品停售、理赔后无法续保的问题。

另外一份是覆盖门诊的小额医疗险，

现在孩子小，对于疾病抵抗力比较差，肠胃也比较敏感，如果感冒、发烧、拉肚子等小问题，只是在门诊做一些检查拿点药挂个水，也能够报销。

同时，小额门诊险里面还包括了住院报销和意外险的保障，能够补充百万医疗1万免赔额。

对新生儿来说，大部分情况下，门诊险比百万医疗险还更加实用一些。

3、教育金，收益很重要，灵活些更好

计算储蓄类保险真实收益的方式，大白曾经写过，

还有一种比较简单的方式就是，同样的投入，去看后期领的钱哪个更高。

原方案里面的教育金是固定发放的，从孩子高中阶段开始，每年可以领到一笔钱，直到25岁，共计领取到24万。

大白方案里面推荐的是一款增额终身寿险，增额寿这两年非常火爆，大白也曾经写过很多文章专门介绍它，如果你还没有了解到这个险种，一定要花时间去认识一下它，相信它会带给你惊喜。

话不多说，简单总结一下增额寿的特点：

身故保额和现金价值逐年增长，短时间内回本（3年交费，回本最快的产品只用了4年时间），而且，产品收益不像分红险、万能险无法保证，而是以现金价值形式白纸黑字写进合同，孩子30岁、40岁、60岁时会有多少钱，一清二楚，分毫不差。

而大白之所以把它拿来作为一个教育金演示，也是因为它的灵活性很强，中途任何时间需要用钱，我们可以选择退保或减保（即部分退保）的形式领取，

如果按照原方案同样的教育金领取方式，到孩子25岁时，退保还能再拿到3.5万，比原方案多拿了1.5万。

高中教育花费不高的情况下，也可以不动用这份保单，选择从大学时候开始拿钱，每年5万，到了孩子30岁还能拿7万多，比原方案多拿3万多。

再比如，高中、大学等教育阶段，夫妻收入都比较可观，教育费用毫无负担的情况，保单一直保留到孩子30岁，再一次性退保作为孩子的婚嫁/创业金，就可以一次性拿到36万多，本金翻了一倍还要多。

如果想要留到孩子退休作为他的养老金，也是可以的，等到孩子60岁，15万的本金已经稳稳变成了101万。

总之，多种领取方式，可以按需调配，并且，增额寿还非常难得地同时具备了理财产品的安全性、收益性和流动性三大特点。

通过这样逐一拆解和解读后，朋友最终决定按照大白演示的计划给孩子投保，只不过把重疾险调整到终身，20年缴费，把重疾多次和癌症多次也都给孩子选上。

大白总结

当然，每个个体情况不同，最终适配的方案会受到多种因素影响，比如收入高低、孩子的健康状况、我们对于品牌有无喜好、想要满足我们哪些个性化需求等等。

如果你也想要给孩子做个适合的方案，可以直接留言给我。

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