选购逻辑大变化！领取最高的4类养老金盘点

预定利率调整后，早前市场顶尖保险公司的新一批养老金基本都重新归位。整体看下来，产品的选购逻辑和以前比有不小的变化。这篇文章，我们来详细说说新预定利率下养老金的选购逻辑。本文暂不涉及分红型产品，下次单独开一篇。

挑选养老金，几个关键因素

首先，先来回顾一下，挑选养老金可以关注的几个标准，单从实际利益和保障责任来说，除了养老金领取金额外，还可以关注5个因素：

1）可以领多久，也就是保障期；

2）开始领取后万一过早身故怎么赔付，也就是保证领取金额的多少；

3）开始领取后万一中途想终止领取能退回多少钱，也就是领取后现金价值有多少，能持续多少年；

4）额外领取，一些养老金除了常规领取外，还有祝寿金或满期金；

5）增额领取，个别产品涉及；

预定利率调整之前的养老金，除了领取金额外，其他选购因素差别不大。最常见的形态就是，领取终身，保证20年领取，领取后有15-25年不等的现金价值的产品，绝大多数公司都有这种产品形态，个别产品是定期领取或者增额领取的形态；

当前养老金的最大变化是，领取终身，保证20年领取，领取后有15-25年不等的现金价值的这类产品不再是市场主流；不少公司在预定利率调整后，可能会选择牺牲保证领取（也就是身故赔付部分）或现金价值部分，来保证实际领取金额仍维持在不错的水平。

所以，即使不考虑分红型产品，产品分化也变大了很多。为了尽可能和投保人的实际需求精准匹配，为了便于理解，我把目前市场上的养老金产品按不同的保障期、保证领取、现金价值情况分成4个大类，再进一步挑选：

1）类增额终身寿

2）定期领取

3）终身领取-保证领取20年

4）终身领取-保证领取＜20年

4类养老金，领取情况排名

筛选后榜单涉及产品：

大家养老-大盈之家2.0

信泰人寿-如意致享

华夏人寿-瑞年年

中华联合-欣享金生

中华联合-欣享一生

富德生命-鑫禧年年尊享版

长城人寿-八达岭典藏版2023

中荷人寿-欣享福

工银安盛-盛世颐年

中荷人寿-欣享福终身

鼎诚人寿-诚爱一生

长生人寿-长相伴

君龙人寿-龙抬头2.0

复星保德信-星海赢家龙腾版

数据以30周岁男性、女性年交10万，60岁开始领取，根据不同的缴费期（趸交、3年交、5年交、10年交、20年交、30年交）进行演示。

1.类增额终身寿-养老金

这类养老金的特点是现金价值高，养老金领取之前具备增额终身寿使用功能，养老金开始领取之后，也能维持不错的现金价值，但养老金领取金额比传统养老金更少。

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5款产品中，富德生命鑫禧年年尊享版方案2领取金额最高，不过领取后的现金价值比其他产品要低一些；长期现金价值，80岁前大家大盈之家2.0最高，80岁后信泰如意致享最高；

值得注意的是，除鑫禧年年尊享版方案2外的4款产品剩余现金价值更高，定价逻辑更接近增额终身寿，终身IRR不超过3.0%；鑫禧年年尊享版方案2的IRR在72岁后超过3.0%，最高能达到3.5%的水平。如果更看重后期利益，鑫禧年年尊享版方案2更优；更看重中前期利益，希望各时期均衡，大盈之家2.0是首选。

2.定期领取-养老金

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定期领取的养老金，中荷和工银安盛的两款产品责任均衡了保证领取和现金价值，所以领取金额不如长城八达岭典藏版方案1。

除常规领取外，八达岭典藏版方案1、欣享福、盛世颐年都有不同数额的满期金存在，其中盛世颐年的满期金最高，也拉高了80岁前的整体收益，80岁时IRR排名：盛世颐年＞欣享福＞八达岭典藏版方案1，但都不超过3.0%；85岁时，八达岭典藏版方案1IRR达到3.4%以上。

看重领取金额和满期收益，八达岭典藏版方案1更优；看重80岁前的收益，盛世颐年、欣享福均可。

3.终身保证领取20年-养老金

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常规的养老金形态，领取金额、保证领取、现金价值均衡，这类产品中君龙龙抬头2.0和星海赢家龙腾版方案1的领取金额和现金价值不相上下，可以根据所在区域进行选取。其他产品可以关注鼎诚诚爱一生。

4.终身保证领取＜20年-养老金

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我们把保证领取小于20年的养老金单独分成一类，这类产品因为保证领取金额减少、领取后现金价值减少，所以领取额度有所提升。

整体来看，领取金额是几类养老金中最多的。其中，鼎诚诚爱一生只保证领取保费的方案的趸交、3年交，和复星保德信星海赢家龙腾版方案2的5年交、10年交、20年交是目前市面上所有养老金领取最多的，在保证领取更多的情况下，5年以上交费期星海赢家龙腾版更有优势。

如果想适当增加保证领取或现金价值，可以依次考虑保证领取更多的方案。

4类养老金怎么选？

我们把4类养老金的数据汇总到一起：

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选择具体产品时，可以参考以下步骤：

1）确定领取终身还是定期

选择终身领取，则排除掉第2类养老金；相反，定期领取主要考虑第2类养老金。

2）领取金额、保证领取、现金价值优先级排序

毫无疑问，养老金首要考虑领取金额，越多越好。不过是否要牺牲掉一部分保证领取和现金价值的灵活性来换取更高的领取，因人而异。

如果只看重领取金额，第4类养老金最合适；

如果非常看重现金价值，第1类养老金是首选；

如果希望3者均衡，则重点考虑第3类养老金。

3）领取金额和实际收益率

确定养老金大类后，在每一个大类之中。还可以关注不同产品领取养老金的多少，以及不同年龄的内部收益率高低，来做最终确认。

比如，第3类养老金中，君龙龙抬头2.0和复星保德信星海赢家龙腾版的领取金额和收益率都最高，那这两款产品就是这个大类下最优质的。当然，实际情况可能比这更复杂一些，那就结合自身需求再做判断。

end.

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