定期寿险的头把交椅就换人了，2022年第一份寿险榜单来了！

今天看新闻，

有政协委员呼吁立法，让家庭主妇、家庭煮夫成为合法职业。

好提议！

大白的读者里，全职宝妈也不少，

时不时就会跟我倾诉，没收入，感觉在家里没地位，受气受白眼，

想出去挣钱吧，又没人管小孩。

总之，全职宝妈不被尊重，就还挺普遍的。

可要是女性，

真把照料家庭的时间投入到劳务市场，

收入并不低吖~

我一婶婶，在上海做住家保姆，一个月1-2不成问题；

我昆明的朋友，阿姨一天只用给她做一顿饭，兼打扫打扫卫生，每月轻松2000收入；这阿姨又勤快，接了好几家的活，临时约还约不上，人家时间排的满满当当的。

就希望男同胞们，能够重视另一半的付出和价值吧，

互相尊重，互相支持，这才是爱。

01 定期寿险“死了也要爱”

也借机聊一聊定期寿险。

对每个家庭来说，最难承受的风险其实是经济主力的离世，

特别是只有唯一经济主力的家庭，

极端案例是字节员工猝死，

在大厂上班，年薪保守五六十万，但没有提前转移风险，好好的一个家就崩溃了，

所以，每个家庭都该有一份定期寿险。

(1)女性要买定寿吗？

夫妻双方如果都在赚钱，最好都买，

哪怕全职妈妈，只要是独生子女，力所能及也要买一点，算是对父母的兜底保障。

(2)定寿保什么？有什么用？

定寿很简单，就保死亡、全残，

不管是疾病、还是意外导致的，或是猝死，它都赔，

家人拿着这笔钱，就能够维持正常的生活，

不至于被房贷车贷、孩子教育等压垮。

所以愿意给家人买定寿的，一定很有爱与责任感。

(3)定寿保额该买多高？

定寿并不贵，保额尽量高，至少不要低于你的负债，

比如房贷200万，那保额就可以买300万。

(4)定寿该保多久？

至于保多久合适，就看你自己，

可以你保到退休，

或房贷车贷还完，

或孩子大学毕业，能赚钱了…

总之，啥时没有大的家庭责任了，啥时就不需要定寿了。

(5)定寿如何挑到好产品？

大家选产品时，只用看四点：

免体检保额：不需要体检、不需要提交收入证明能买到的保额越高越好；

免责条款：不赔的情况越少，对我们越好；

健康告知：要求越宽松，哪怕身体有异常，都有机会买上；反之，产品再好，买不了对你也毫无意义；

每年保费：定寿，保险公司不敢挖坑，买起来很省心，谁便宜就买谁。

02 5款定期寿险PK，谁最好？

按上面四个标准，大白挑出了5款，不论从保障责任、价格、还是核保友好度来看，都值得一选：

• 华贵大麦定寿2022

• 鼎诚定海柱2号定寿

• 华贵大麦甜蜜家2022

• 华贵大麦兜来保2022

• 阳光擎天柱7号

该怎么选呢？

节省大家时间，大白直接说结论，想详细研究的，往后翻有单品点评。

如果希望保费便宜点：那无疑定海柱2号了

5款里最便宜的，不过它对于酒驾、无证驾驶是免责的，介意的话，就换大麦2022；

如果想加保或是有肺结节/大三阳：推荐擎天柱7号

0等待期，保障马上就能生效，不用担心之前保额买低了，突然出险不够赔，还自带65岁前猝死多赔50%保额的保障；

健康告知很宽松，不问乙肝、肝炎，不问结节，有乙肝大三阳、慢性肝炎、肺结节、甲状腺结节、乳腺结节都是可以直接买的；

如果已婚，想夫妻共保：建议大麦甜蜜家2022

一张保单保夫妻两人，要是夫妻因同一意外身故，保额买300万，能获赔1200万；

如果健康问题很严重：大麦兜来保2022是唯一选择

像高血压、糖尿病、甲状腺癌、乳腺/宫颈原位癌、哮喘，满足要求，都有机会上车。

如果习惯网约车/私家车出行：看看擎天柱7号

水陆公共交通工具意外，会多赔100%保额，含出租车、网约车；法定节假日（不含周末双休）驾驶或乘坐自驾汽车意外，多赔50%保额，挺良心也实用；

下面给大家详细讲解。

03 定海柱2号：最便宜，但有一点不足

30岁买100万保额，保30年，交30年：

男性一年才1068块，女性才575块，

目前最便宜的产品了。

定寿属于人寿保单，而人寿保单是最安全的保单，

根据《保险法》第92条，即使保险公司破产倒闭，银保监会也要指定其他保险公司来接管，赔付无影响。

大白搜了下保险保障基金的余额，截至2021年底有1829.98亿元。

放心买。

唯一要注意，定海柱虽然免责条款也是3条，

但跟其他4款比，多了酒驾，无合法有效驾驶证和无有效行驶证不赔的情况，有车的朋友建议避开。

04 擎天柱7号：0等待，胆子太大了

跟擎天柱6号比，没啥变化。

感觉就是换了个名字，然后重新拿出来卖了。

特色依旧，有5个：

(1)没有等待期

为了防止有人带病投保、骗保，除意外险以外的其他保险，比如重疾险、医疗险、寿险，基本都有30天-180天的等待期。

但擎天柱没有，很大胆，

意味着今天买100万，明天就身故，也要赔100万（为阳光的理赔捏一把冷汗）。

当然了，这种极端情况很少，

但我们可以利用0等待期来加保，

比如你买过寿险，只是保额买低了，担心真出事不够用，那即买即生效的擎天柱7号就很适合你。

(2)猝死额外赔50%保额

字节员工猝死，让大家对猝死心有余悸，尤其是996、压力大、生活不规律、非常疲劳了依然硬撑着健身的人。

擎天柱7号对猝死的理赔属于宽松的，24小时内死亡就算，且不要求医生或公安司法机关出具猝死诊断报告。

但65岁前猝死，才能拿到多赔的50%，

为啥要限定65岁前？

因为65岁后，血管壁老化脆化厉害，得心脑血管疾病的概率上升很快，

而猝死主要致病因子，就是各种心脑血管疾病，尤其是心脏疾病。

(3)交通意外额外赔良心

这项责任可以自选，如果你开车出行较多，我是建议选上。

选上后：

航空意外：多赔200%保额；

水陆公共交通工具意外：多赔100%保额，含出租车、网约车、旅游客车、机场大巴等；

法定节假日驾驶或乘坐自驾汽车意外：多赔50%保额；

其中，法定节假日含元旦、五一、十一、春节及清明、端午、中秋等等，

看新闻就知道，这些节日正是车祸高发时段，所以很实用。

注意，“多赔”的意思，就是即使你不选交通意外，你也能拿到擎天柱7号基础保障赔的钱；带上后，那你能额外再拿50%-200%的赔偿金。

而带上后，保费涨的不多，

30岁男，100万保额，保30年，交30年，才贵了21块。

(4)健康告知、免责条款宽松

都只有3条，

健康告知不问乙肝、肝炎，只问肝硬化，意味着大三阳、慢性肝炎也能买。

也不问结节，肺结节、甲状腺结节、乳腺结节都不影响。

免责条款与大麦2022一样就3条，属于目前最优的免责。

(5)公司实力强

论知名度，阳光虽然比不上保险“老七家”，但也绝对撑得起大公司的名号。

阳光是个集团公司，分寿险和财险两大部分。

根据银保监会2018的数据，阳光财险保费规模排名第7，阳光人寿排名第14。综合排名保监会没有公布，但进前10问题不大。

从分支机构也能看出来，阳光保险分支机构遍布全国29个省市，除了青海和西藏，大陆其他地方都设有分支机构。

所以，说阳光保险是家大公司，应该没人会反对吧。

总之，需要加保；有大三阳、肺结节；自驾出行较多；看中品牌，注重理赔体验，都可以考虑擎天柱7号。

05 大麦2022：茅台家的定寿，老网红了

大麦系列属于定寿里的网红产品了，依然是华贵承保，

而华贵的大股东是鼎鼎有名的茅台，

华贵就干过买定寿送茅台的活动，只不过被监管大大给叫停了…

但并不影响大麦的性价比及受欢迎程度。

前段时间，华贵自己披露了理赔数据，

它家定寿已累计赔了一个亿，

具体咋赔的，对我们投保也很具指导性：

a.疾病身故赔的最多：占比约64%，患癌、猝死、心脑血管疾病致死排前三；

说明只买重疾险是不够的，即使你的重疾险带身故—重疾赔了，身故重疾险就不会赔了

b.意外身故：占比34.6%

只买意外险，不买定寿，也不行，大部分意外险不赔疾病身故、猝死。

c.意外全残：比例几乎可忽略不计，只有1.2%。

有的意外险全残才赔，明显就是坑。

d.性别上：男性理赔占比79.4%，女性只有20.6%

很多人跟我吐槽过，怎么男性保费是女性一倍还不止？现在明白原因在哪了吧。

这些数据大家慢慢琢磨领悟。

说回产品，大麦2022跟2021版比，

(1)价格

只便宜了1、2块钱：

30岁，100万保额，保到60岁，交30年：

男性买的话，大麦2022是1089元/年，大麦2021是1090元/年；

换女性，大麦2022是587元/年，大麦2021是589元/年；

(2)保障有2处细微调整

调整1：

大麦2021，航空意外、水陆公共交通意外是必选，且只在法定节假日能用。

而大麦2022，这两项责任变成了可选，也没有了法定节假日的限制。

那要不要带呢？

出差多的话，可以带，因为保费增加不多，

30岁买，保到60岁，交到60岁，

带上100万航空意外只贵了4.2元/年；

带上100万水陆公共交通意外，只贵了加11.5元/年。

调整2：

大麦2021及2020都有定期寿险转换权：

比如买了大麦2020，可以免健康告知、免等待期换大麦2021。

但大麦2020取消了这个福利。

保障升级无惊喜，价格战也见顶了，确实也没必要转。

(3)健康告知、免责条款

跟老版比，没变化，都是3条，非常宽松。

喜欢华贵品牌，或是介意定海柱2号对酒驾、无证驾驶免责的，就可以买大麦2022。

如果是高危职业，嫌高危职业意外险贵的，也可以买大麦2022，

它最短可以只保10年，很便宜，对身故赔的范围也更广（疾病、意外、猝死都行），不足就是没有意外医疗、住院津贴等责任了。

06 大麦甜蜜家：最考验夫妻感情的定寿

跟老版2021比，也是没啥变化。

最大特色依然是夫妻共保，

即一个人买，夫妻两个人都能保上。

30岁夫妻，100万保额，保30年，交30年，一年1680块。

比两人分开买大麦2022，才贵了4块钱，可以忽略不计。

但赔的更“大方”，

任意一方出事，都赔保额，且活着的人保费不用交了，保障继续；

要是夫妻同时出事，那都赔双倍，

譬如保额买300万，就一人赔600万，加起来就是1200万。

这对家人来说，是相当有安全感和责任感的一个数字。

免责也少，只有3条：

只要不是投保人故意杀害被保人（如泰国杀妻骗保），或被保人故意犯罪，或2年内自杀，

其余情况都赔。

但甜蜜家也有个bug，得留意下，

如果夫妻感情不合，要离婚，会面临保单拆分的问题，

还得在保单到期前5年申请才行，

伤感情又伤钱，有点麻烦，想清楚再买哈。

其他细节，大白就不啰嗦了

06 大麦兜来保：核保最宽松的定寿

如果有2级及以上高血压、糖尿病、甲状腺癌等疾病，那大部分寿险是买不了的。

大麦兜来保多给一个机会。

因为同属华贵人寿，所以兜来保的保障、健康告知、免责条款跟大麦2022的很像。

最大区别是保费。

兜来保核保更宽松，也就更贵，

而且它的保费不是固定值，而是一个范围。

具体要走智能核保，看健康状况才知道，健康状况越差，保费就越高。

不清楚智能核保怎么走，直接问我

07 买定寿，这两点要注意

最后，有2点，大白稍微提个醒:

1.最好指定受益人

你指定谁是受益人，不幸身故后，保险公司就会把钱赔给谁。

不会作为遗产，不用交遗产税，也不用偿还被保人生前的债务。

所以最好指定，可以指定一个，也可以指定多个，

多个的话，注意分配好顺序和比例，

比如孩子、配偶、父母，各拿40%、30%、30%。

不要偷懒，默认为法定受益人。

家庭情况简单、明确的，问题不大。

但如果比较复杂，将来可能会产生纠纷。

投保后，如果要变更受益人，根据《保险法》，必须被保人同意才行。

变更手续可以在保险公司官方微信完成，

像夫妻离婚的，建议及时变更，免得后患无穷。

不会操作，就来问我

(2)多家投保，独立理赔

定期寿险是可以买多份，赔多份的，

一家300万还不够，就多家组合买，

买了后，注意将保单备份给家人，跟你的身份证复印件、银行卡复印件放一块；

保险公司没在我们身上装监视器，出事了，家人不报案，它们没法知道，主动给我们理赔。

要是还有问题，可以留言给我

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