白血病小花花获赔90万，我们到底应该怎么给孩子买保险？

这个理赔案例，是发生在我的老家河北这边的真实案例。

01

地点是在河北省的一个小城市，这对年轻的父母给孩子配置的保障是比较齐全的，而且保额也相对充足。全部费用加一起，一年也不过花费2000-3000块钱，我认为买保险，就要这样买才对。

3岁的小花花确诊白血病。

2019年12月，3岁的小花花发起低烧，并且持续咳嗽，花花的爸爸妈妈非常着急，但是考虑到小孩子感冒发烧也是很正常的事情，于是先去社区医院做检查，医生给小花花验了血常规，发现化验单上显示白细胞增高，初步诊断为急性呼吸道感染，换句话说，医生和家长一开始都觉得就是普通感冒，所以就按感冒来进行治疗。

过了一个星期，花花的妈妈发现小花花一直没见好，以前每次感冒几天也就好了。

所以就带着小花花到妇幼医院进一步就诊，妇幼医院是小花花所在城市妇幼儿童专科医院，属于当地权威的医院之一，经过医生检查，小花花被直接确诊了急性淋巴细胞白血病。

在我们河北这边，只要是确诊严重的疾病，都会建议去北京治疗，包括家长自然而然也会想到去北京，所以家长马上带着小花花去了北京儿童医院。

到了北京儿童医院，医生给出明确诊断，小花花患上了急性淋巴细胞白血病。这种疾病属于突发疾病，之前不会有明显征兆。

并且医院的大夫告诉小花花的爸爸妈妈，这个病只要发现的及时，并且通过规范的治疗，治愈率还是非常高的。不过要做好长期定期化疗的准备。

如果化疗的效果理想，后期可以通过骨髓移植的方式来治疗。同时也提醒了家长，前期每个疗程化疗费用大概在5-6万元，大约需要2期左右的化疗，效果理想就可以接受骨髓移植，移植的费用预计在60万左右。叮嘱家长做好资金的准备 。

02

好在半年多前，小花花的妈妈通过多家对比，给她购买了2份重疾险，同时还购买了1份百万医疗险。还记得当时花花的妈妈问我，到底该不该给孩子买百万医疗？我当时是这样回复的：

说实话，我的客户里面，80%以上的家长在孩子5岁前都没有舍得给孩子买百万医疗，但是我给我的孩子买了，因为我一定要确保我的孩子风险保障零缺口。

我说完这话后，花花的妈妈给花花也买了一份百万医疗。

我们一起通过这个案例看看，这两种保险如何全面的解决这次燃眉之急呢？

骨髓移植最低60万，花重疾险，还是花百万医疗的钱?

花花的百万医疗险的保额是200万元，对于住院费用当中合理而必要的医疗费用，绝大部分是可以100%比例进行报销的。

除了对于部分院外购买的药品、移植前进行基因检测、以及移植后排异反应等费用百万医疗没有报销外，其他一半以上的住院费用都是由百万医疗来解决的。

自从花花确诊了急性淋巴细胞白血病，累计先后已经申请了医疗险理赔23次，这也说明前前后后住院了23次，这些费用都可以通过百万医疗险来报销。

这份百万医疗的保额是100万，而对于我们这边三线城市来说，100万可以买一套房。

很多人看到这里会问，报销了就行了呀，重疾险就没用了，还是百万医疗险好是吧？

我们继续来分析：

1、往返北京23次，花花爸爸妈妈的误工费怎么办？

2、自从小花花得病，一次又一次的化疗、复查，花花的爸爸妈妈带着小花花往返了北京23次，同时后面还会继续治疗，还需要继续河北、北京两地跑，交通费少不了。

3、小花花还有一个哥哥，两人年龄相差2岁，自从小花花生病后，爸爸妈妈不仅需要照顾花花，还要继续花钱给哥哥上幼儿园、兴趣班。

4、据小花花的妈妈讲，骨髓移植前的基金检测等费用，医生是指定在院外进行的，这些费用百万医疗没有报销；同时移植后的排异反应费用，也有十几万，包括后续的药品等等，很多费用都是自费的。

据权威数据调查显示，宝宝罹患白血病后：

1、52.61%的家长会选择在原工作岗位辞职，全身心照顾孩子，只有个别家长的单位由于是公务员或者国企好单位，可以允许短暂几个月的停职留薪，但是收入、奖金肯定也是会受到影响。

2、31.4%的家长认为以往的工作和生活秩序有所改变

3、正常工作的家长只有15%。

我们试想一下，如果我们连续几个月，甚至2年3年不去单位工作，你的单位会怎么样？

1）单位会继续给你开工资吗？

2）会不会让你离职呢？或者是否会少给你发工资？会少发多少？

3）离职后家庭收入从哪里来呢？

4）未来家庭生活怎么办？

5）孩子未来持续就医的费用从哪里来？

6）孩子的未来谁来买单？

7）得了大病，有些出院后还需要终身服药或者长期护理，这又是一大笔费用，从何而来？

孩子患病治疗和康复起码需要3-5年的时间，这期间家庭开支也会更高，该怎么办?

小花花因为购买了一份终身多次赔付重疾险，这次白血病理赔后，终身多次赔付的重疾险还可以继续有效。而这次白血病，累计赔付90万的现金 。

90万的理赔款，和百万医疗险不同，是实实在在的收入损失款，可以用来专心照顾生病的花花，不用担心一家人围着孩子，没有饭费。有多少家庭，如果夫妻都停止工作，1个月2个月可以，1年2年呢？不仅没有收入，而且还要继续消费，二胎的家庭即使在三线城市一年的支出至少10万，3-5年至少30-50万的费用，何况还有一个得病的宝宝，需要花的费用还会更多。

我们在此做一下这个案例的复盘：

1、想要真正将大病风险转移掉，一定要把重疾险和百万医疗险组合购买。

2、小花花如果只买了医疗险，家庭生活会受影响。

3、只有重疾险，没有医疗险，赔付的90万元就要全部拿来治病，家庭生活开支就没了保障。

4、买保险保额配足才是第一位。

很多家长花7000-8000块钱只买到了30-40万的重疾保额，连份百万医疗险都没有，显然是掉坑了。需要及时止损才行。

如果能够拿出3000-4000块钱买保险，碰到花花这种情况，重疾至少可以拿到100万的理赔款，同时百万医疗险可以至少做到600-800万的保额。

不一定治不起病，但有保险可以少遭受些损失。

骨髓移植60万、父母收入损失上百万，很多家庭并不是没有这一二百万，甚至有人说：我家有房子，可以卖掉。家庭储蓄、房产，都可以帮我们抵抗风险。

但小花花类似的保障计划，每年只要3000-4000保费，为什么要付出卖房子、花光存款这么大的代价呢？

美国的约翰逊总统说：“对于一个愿意帮助他自己的人，没有比购买保险更好的办法了。”